Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

Чековое обращение регулируется английским Законом о переводных векселях 1882 г. с изменениями, внесенными Законом о чеках 1959 г. (предмет – ответственность банка). Статус дорожных чеков – аналогичен предусмотренному Законом 1882 г.

Законодательство о документах в электронной форме представлено Законом об электронной коммерции 2000 г., который содержит общие нормы о возможности представления информации в электронной форме (в виде электронного сообщения или ином) и использования электронной подписи в случаях, когда законодательство требует, соответствия соблюдения письменной формы и наличия на документе подписи. В числе законодательства, в отношении которого Закон 2000 г. действует в ограниченном режиме, Закон 1882 г. не упомянут.

Чековое обращение регулируется положениями Закона об оборотных документах. Данный Закон регулирует чеки таким же образом, что и английский Закон о переводных векселях 1882 г. (т. е. в качестве переводных векселей с оплатой по предъявлению), поскольку оба построены на общих концепциях английского прецедентного права. В 2002 г. в Закон было введено понятие чека в электронной форме: чек, содержащий точный образ бумажного чека, сформированный, составленный и подписанный в безопасной системе, обеспечивающей соблюдение минимальных стандартов надежности с использованием цифровой подписи (с использованием или без использования биометрических данных) и асимметричной криптосистемы. Соответствующие понятия раскрываются в Законе об информационных технологиях 2002 г:

♦ асимметричная криптосистема: означает систему из пары безопасных ключей, содержащей закрытый ключ для создания цифровой подписи и открытый ключ для проверки цифровой подписи;

♦ цифровая подпись: означает аутентификацию любой электронной записи держателем сертификата посредством асимметричной криптосистемы и хеш-функции, которая охватывает и преобразует первоначальную электронную запись в другую электронную запись;

Австралия

Чековое обращение регулируется положениями Закона о чеках 1986 г., основанного на принципах английского Закона о векселях 1882 г. Данный Закон содержит следующие требования, имеющие значение для дорожных чеков.

1. Понятие чека: безусловный приказ в письменной форме, адресованный одним лицом другому лицу, являющемуся финансовым учреждением, подписанный лицом отдающим приказ и требующий от финансового учреждения уплатить определенную денежную сумму.

2. Количество держателей: может быть один, два и более.

Финансовое законодательство требует от эмитента дорожных чеков как безналичных платежных средств, не являющегося финансовым учреждением, получения лицензии (Австралийская финансовая лицензия) в органе финансового надзора. При определенных условиях может быть получено изъятие из режима лицензирования (правила ориентированы, в основном, на эмитентов предоплаченных карт).

Законодательство о документах в электронной форме представлено Законом об электронных сделках 1999 г., который устанавливает общие правила действительности электронных сообщений и электронных подписей. В частности, в Законе присутствует норма о том, что если австралийское право требует представлять документ в форме бумажного носителя, данное требование считается соблюденным, если лицо представляет с использованием электронного сообщения электронную форму документа.

Континентальная правовая система

Германия

Чековое обращение регулируется Законом о чеках 1933 г. с последующими изменениями. Хотя в данном Законе дорожные чеки не упоминаются [60] , отметим следующие требования, имеющие значение для дорожных чеков.

1. Реквизиты: наименование «чек», включенное в текст документа, ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму, наименование плательщика, указание места платежа, указание даты и места составления чека, подпись чекодателя.

2. Способ обеспечения покрытия: чек должен быть выставлен на того банкира, на счете у которого чекодатель имеет средства, и в соответствии с ясно выраженным или молчаливым соглашением, в силу которого чекодатель имеет право распоряжаться этими средствами путем выставления чеков. Однако действительность документа как чека не нарушается из-за несоблюдения этих положений. Чек может быть выставлен как за счет чекодателя, так и за счет третьего лица. Вместе с тем, чек не может быть выставлен на самого чекодателя.

Законодательство о документах в электронной форме представлено двумя законами

2001 г.: «О рамочных условиях для электронных подписей и изменении иных правовых актов» и «О рамочных условиях для электронной коммерции». Оба эти закона приняты в соответствии с аналогичными по сфере действия европейскими директивами. С одной стороны, указанные законы снимают препятствия для использования электронных подписей во всех видах документов, с другой – примеры выпуска чеков в электронной форме в Германии пока неизвестны.

Франция

Чековое обращение регулируется положениями Валютного и финансового кодекса 2000 г. Данный Закон содержит следующие требования, имеющие значение для дорожных чеков.

1. Реквизиты: наименование «чека», включенное в текст названия документа, ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму, наименование банка-плателыцика, места платежа, указание даты и места составления чека, подпись чекодателя.

2. Способ обеспечения покрытия: чек может быть выставлен только на кредитное учреждение, инвестиционное учреждение, казначейство, Банк Франции, имеющих в момент составления чека денежные средства плательщика, которыми может распоряжаться чекодатель в соответствии с соглашением с плательщиком. Ценные бумаги, выставленные и подлежащие оплате во Франции в форме чеков другими лицами, не имеют силы чеков. Покрытие обеспечивается чекодателем или лицом, на которого выставляется чек. Чек может быть выставлен как за счет чекодателя, так и за счет третьего лица. Вместе с тем, чек не может быть выставлен на самого чекодателя.

Законодательство о документах в электронной форме представлено Законом 2000 г. «О придании доказательственной силы информационным технологиям и об электронной подписи», которым придана юридическая и доказательственная сила документам, подписанным электронной подписью. Закон не содержит каких-либо исключений в отношении ценных бумаг.