Коллектив авторов - Платежные системы

Платежные системы также разделяются на основании способов пополнения счетов в системах. От многообразия используемых путей пополнения счетов в системе, как правило, зависит степень популярности и распространённости системы. Клиент должен иметь возможность выбора способа пополнения счета, во-первых, в зависимости от размера комиссионного вознаграждения агента, а, во-вторых, по территориальной и технической доступности платежного шлюза. Выделяют следующие способы ввода денежных средств в систему:

– внесение наличными – самый простой способ пополнения счета в платежной системе;

– оплата банковской картой – такой способ оплаты становится всё более популярным в соответствии с темпами распространения платежных карт в мире;

– введение средств посредством банковской системы – при этом выделяют два типа взаимодействия: банковский перевод (без открытия или с открытием счета) и использование систем интернет-банкинга;

– использование платежных терминалов – один из наиболее дорогих способов введения средств в систему (комиссия достигает 7 % от вносимой суммы), однако зачисление средств происходит, как правило, практически моментально;

– пополнение с использованием предоплаченных карт – такую услугу предлагают не все платежные системы. В качестве примера возможности такого пополнения можно привести предоплаченную карту RBK Money. Зачисление денег также происходит моментально, а стоимость ввода средств зависит от комиссии агента;

– введение средств через сетевые платежные системы.

Платежные системы используют различные типы переводов в системе(аналог форм безналичных расчетов). Изначально во всех платежных системах применялся так называемый простой перевод, при котором инициатива платежа исходила от отправителя средств, указывался номер получателя, движение денег было прямым, безусловным и безвозвратным (повторяет схему безналичных расчетов платежными поручениями). В дальнейшем по мере развития платежных систем и в соответствии с потребностями хозяйствующих субъектов были разработаны новые формы взаимоотношений между плательщиком и получателем средств. Среди них:

a) перевод с протекцией – это транзакция, инициированная отправителем, содержащая сумму и назначение платежа, а также условие зачисления на счет получателя – введение кода протекции в назначенный срок. При невыполнении условия протекции перевод не выполняется. Порядок расчета в целом соответствует аккредитивной форме расчетов в России;

b) выставление счетов плательщику – инициатива перевода исходит от получателя средств, выставленный счет содержит необходимые для перевода данные (реквизиты получателя, сумму платежа, назначение, срок оплаты счета). Соглашаясь с требованием, участник осуществляет автоматический перевод денежных единиц со своего счета, не соглашаясь – инициирует уведомление отправителя счета об отказе. Является аналогом формы расчетов по инкассо с акцептом платежа плательщиком;

c) использование в расчетах электронных чеков.

По критериюпредоплаченности денежных единиц системы выделяют платежные системы:

– дебетовые (предоплаченные) – предполагают первоначальное внесение денег для введения в систему эквивалентного количества её денежных инструментов (только такие системы функционируют в Европейском Союзе после принятия Директивы 2000/46/ЕС);

– системы кредитового типа– участнику при входе в систему дарится или приписывается некоторое количество внутрисистемных активов, независимо от того, сколько денег у него есть в наличии.

Разнообразие платежных систем обусловлено потребностями рынка в переводе денежных средств между контрагентами. Часть платежных систем не представлена в России, что обусловлено особенностями национального законодательства.

Сфера организации платежей традиционно относится к числу высокорискованных. Это обусловлено сложностью применяемых процедур и инструментов, высокой мобильностью и оперативностью расчетов, стремительным развитием новых технологий, развитием систем дистанционного банковского обслуживания и угрозой совершения мошеннических операций. Возможность реализации рисков при этом опасна как для самих субъектов системы и ее пользователей, так и для экономики в целом. В этой связи риски платежных систем должны выявляться, отслеживаться, оцениваться и управляться.

Риск платежной системы в общем виде мы можем определить как вероятность потерь, возникающих у участников системы платежей в связи с выполнением ими функций по организации и проведению платежей.

Риски платежных систем – это риски, характерные для структур и операций платежных систем, а также субъектов, которые участвуют в платежных системах и передаче платежей. [16]

Согласно классификации Банка международных расчетов [17], в платежных системах могут возникать следующие риски:

– кредитный риск– риск того, что сторона в системе будет не в состоянии исполнить полностью свои финансовые обязательства в срок или в любое время в будущем;

– риск ликвидности– риск того, что сторона в системе будет иметь недостаточно средств для исполнения своих финансовых обязательств в полном объеме в срок, несмотря на то, что она в состоянии сделать это в какой-либо момент в будущем;

– правовой риск– риск того, что слабая правовая база или правовая неопределенность вызовут или усилят кредитный риск или риск ликвидности;

– операционный риск– риск того, что операционные факторы, такие как технические неисправности или операционные ошибки, вызовут или усилят кредитный риск или риск ликвидности;

– системный риск– риск того, что неспособность одного из участников исполнить свои обязательства или нарушения в самой системе могут привести к неспособности других участников системы или финансовых институтов других областей финансовой системы своевременно исполнить свои обязательства. Такое неисполнение обязательств может стать причиной распространения проблем с ликвидностью и кредитоспособностью и как результат угрожать стабильности системы или финансовых рынков.

Отметим, что данную классификацию использует большинство банков Европы и США.

В глоссарии терминов по платежным и расчетным системам [18]упоминаются также следующие виды рисков:

1. Расчетный риск(settlement risk) – общий термин, используемый для обозначения риска того, что ожидаемый расчет в системе перевода не будет осуществлен. Этот риск может включать как кредитный риск, так и риск ликвидности. Также расчетный риск определяется как риск неисполнения стороной одного или более расчетных обязательств перед своими контрагентами или расчетным агентом.