Мария Комиссарова - Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие

По размеру потребительские кредиты можно разделить на мелкие (например, на приобретение бытовой техники), средние (на автомобиль, ремонт) и крупные (на приобретение жилья, земельных участков).

В зависимости от формы предоставляемых денежных средств кредиты можно классифицировать на предоставляемые в наличной денежной форме и в безналичной форме, как правило, путем перечисления средств на открытый заемщику счет.

В зависимости от валюты, в которой предоставляется кредит, выделяют кредиты, предоставляемые в рублях, и кредиты, предоставляемые в иностранной валюте.

При классификации кредитов необходимо отличать виды кредитов от их формы . Некоторые авторы, понимая под формой кредита специфическое (внешнее) проявление кредитных отношений, охватывающее их сущность и особенности организации, придерживаются позиции, что формами кредита могут быть:

1) прямая (без участия посредников) и косвенная (с участием, например, торговой организации);

2) явная (на конкретные цели) и скрытая (на цели, не предусмотренные обязательствами сторон);

3) старая (товары) и новая (лизинг);

4) развитая и неразвитая формы кредитов (в зависимости от степени соответствия современному уровню). [76] См.: Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Все виды кредитования. – М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2009. – С. 22.

Вместе с тем представляется, что формами кредита являются товарная и денежная , а иные деления кредитов можно отнести к его видам.

Таким образом, потребительские кредиты можно классифицировать по различным основаниям. Классификация видов кредита зависит от того, какой критерий положен в основу классификации, в связи с чем можно выделить такие классификационные критерии потребительского кредита, как: по образовавшейся задолженности; по группам риска; по созданию резервов на возможные потери по ссудам; по заемщикам; по видам обеспечения; по срокам погашения; по методам погашения; по целевому направлению использования; по объектам кредитования; по объему; по методу взимания процентов и т. д.

При рассмотрении банковского потребительского кредитования следует перечислить весь массив нормативных правовых актов, регламентирующих вопросы предоставления кредитов физическим лицам, а также осуществить их классификацию.

Главной особенностью правового регулирования сферы потребительского кредитования выступает отсутствие единого законодательного акта. В связи с этим регулирование указанных вопросов осуществляется большим количеством нормативных правовых актов и отличается комплексным характером, т. е. применяются нормы различных отраслей права (конституционного, гражданского, финансового, банковского, налогового, административного, уголовного и др.). Соответственно федеральные законы можно классифицировать по отраслевой принадлежности норм:

1) конституционно-правовые;

2) гражданско-правовые;

3) финансово-правовые;

4) административно-правовые и др.

Первостепенное значение имеют конституционные нормы, которые определяют основополагающие элементы в отношениях по кредитованию. Так, Конституцией Российской Федерации регламентируются вопросы гражданства (ст. 6, 62), предусматривается право на судебную защиту (ст. 46), закреплен принцип свободного перемещения товаров и услуг, денежных средств (ст. 8) и др. [77] Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (Российская газета. – 1993. – № 237). . Кроме того, в данную группу следует включить нормы Федерального закона от 25 июля 2002 г. № 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации» [78] СЗ РФ. – 2002. – № 30. – Ст. 3032. . Кроме того, Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации» [79] СЗ РФ. – 1995. – № 47. – Ст. 4472. также следует отнести в группу конституционных норм в части осуществления органами прокуратуры общего надзора за законностью в сфере кредитования населения.

Самый важный и объемный блок в системе правового регулирования потребительского кредитования составляют нормы гражданского права. Прежде всего это положения о кредитном договоре, предусмотренные §2 гл. 42 ГК РФ. К указанной группе следует отнести и иные статьи ГК РФ, например, общие положения о физических лицах (гл. 3 ГК РФ), о договорах (гл. 27—29 ГК РФ), об обязательствах и обеспечении их исполнения (гл. 21—26 ГК РФ), страхование и поручение (гл. 48, 49 ГК РФ), общие положения о расчетах (гл. 46 ГК РФ) и др.

Кроме того, к данной группе можно отнести ряд федеральных законов:

1) от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; [80] СЗ РФ. – 2002. – № 43. – Ст. 4190.

2) от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»; [81] СЗ РФ. – 1999. – № 9. – Ст. 1097.

3) от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» [82] СЗ РФ. – 2002. – № 2. – Ст. 127. (в части оформления документов при осуществлении кредитования и расчетов);

4) от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»; [83] СЗ РФ. – 2006. – № 31. – Ст. 3451.

5) от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе» [84] Там же. – № 12. – Ст. 1232. , регламентирующий вопросы рекламы финансовых услуг для потребителей;

а также Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [85] Ведомости Совета народных депутатов и Верховного Совета Российской Федерации. – 1993. – № 2. – Ст. 56. (в части деятельности страховых компаний при предоставлении смежных с кредитованием услуг) и др.

Особое место в гражданско-правовом регулировании отношений с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, занимает Закон о защите прав потребителей. Особенностью правового регулирования отношений в сфере потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования является распространение на нее действия Закона о защите прав потребителей. В Постановлении Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей» [86] См.: СПС «КонсультантПлюс». отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей. При этом Закон о защите прав потребителей содержит нормы, регулирующие правоотношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.