Мария Комиссарова - Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие

Таким образом, на уровне федерального законодательства важнейшее значение для регулирования потребительского кредитования играют нормы ГК РФ, Закона о защите прав потребителей и банковского законодательства.

Кроме того, по своему значению законы, регламентирующие потребительское кредитование, можно разделить на законы, имеющие основное (ГК РФ и Закон о защите прав потребителей, Закон о банках) и второстепенное значение (например, федеральные законы «О бухгалтерском учете», «О прокуратуре Российской Федерации» и др.).

На уровне подзаконных нормативных актов необходимо выделить: указы Президента РФ; постановления Правительства РФ; нормативные акты уполномоченных органов: Банка России, Минздравсоцразвития России (Роспотребнадзор), ФАС России и др.

В группе указов Президента Российской Федерации в сфере потребительского кредитования можно выделить следующие акты:

1) от 5 мая 1992 г. № 431 «О мерах по социальной поддержке многодетных семей»; [106] Ведомости Совета народных депутатов и Верховного Совета Российской Федерации. – 1992. – № 19. – Ст. 1044.

2) от 10 июня 1994 г. № 1180 «О жилищных кредитах»; [107] СЗ РФ. – 1994. – № 7. – Ст. 692.

3) от 10 июня 1994 г. № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации»; [108] Там же. – № 7. – Ст. 696.

4) от 12 мая 1997 г. № 467 «О прекращении предоставления гарантий и поручительств за счет средств федерального бюджета»; [109] СЗ РФ. – 1997. – № 20. – Ст. 2233.

5) от 23 июля 1997 г. № 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам»; [110] Там же. – № 30. – Ст. 3606.

6) от 22 июня 2006 г. № 637 «О мерах по оказанию содействия добровольному переселению в Российскую Федерацию соотечественников, проживающих за рубежом». [111] СЗ РФ. – 2006. – № 26. – Ст. 2820.

Кроме того, Указ Президента Российской Федерации от 9 октября 2007 г. № 1351 «Об утверждении Концепции демографической политики Российской Федерации на период до 2025 года» [112] СЗ РФ. – 2007. – № 42. – Ст. 5009. , который предусматривает, что решение задачи по повышению уровня рождаемости включает в себя и создание условий для повышения доступности жилья для семей с детьми, в первую очередь для молодых семей с детьми, в том числе за счет развития ипотечного кредитования, внедрения новых кредитных инструментов, расширения строительства доступного жилья, отвечающего потребностям семей, с одновременным строительством объектов социальной инфраструктуры, необходимых семьям с детьми.

К группе постановлений Правительства Российской Федерации можно отнести наиболее важные нормативные акты, например постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», регламентирующее порядок заключения соглашений между кредитными и страховыми организациями, которые определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами, а также предусматривает, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков.

Кроме того, необходимо выделить следующие постановления Правительства Российской Федерации:

1) от 19 марта 2009 г. № 244 «Об утверждении Правил предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2009—2010 годах физическим лицам на приобретение автомобилей»; [113] СЗ РФ. – 2009. – № 12. – Ст. 1445.

2) от 13 мая 2006 г. № 285 «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям социальных выплат на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002—2010 годы»; [114] СЗ РФ. – 2006. – № 21. – Ст. 2262.

3) от 16 июля 2005 г. № 435 «Об утверждении Положения о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия»; [115] СЗ РФ. – 2005. – № 30. – Ст. 3169.

4) от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»; [116] СЗ РФ. – 2000. – № 3. – Ст. 278.

5) от 27 сентября 2007 г. № 612 «Об утверждении Правил продажи товаров дистанционным способом». [117] СЗ РФ. – 2007. – № 41. – Ст. 4894.

Особое внимание следует уделить классификации нормативных актов Банка России , которые регламентируют деятельность кредитных организаций при предоставлении кредитов физическим лицам. Отметим, что Банк России вправе издавать нормативные акты в форме положений, инструкций и указаний (ст. 7 Закона о Банке России). В сфере регулирования потребительского кредитования можно выделить следующие Положения Банка России:

1) от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»; [118] Вестник Банка России. – 1998. – № 53—54.

2) от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»; [119] Там же. – № 70—71.

3) от 20 декабря 2002 г. № 207-П [120] Со дня вступления в силу Положения Банка России от 29 августа 2008 г. № 321-П данный документ действует в течение пяти лет для случаев формирования исправленного ОЭС по ОЭС, направленному до 1 января 2009 г. и не принятому уполномоченным органом, либо ОЭС, формируемого на замену, удаление, по ОЭС, направленному до 1 января 2009 г. и принятому уполномоченным органом. «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»; [121] Вестник Банка России. – 2003. – № 2.

4) от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»; [122] Там же. – № 24.

5) от 16 декабря 2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»; [123] Там же. – 2004. – № 7.

6) от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»; [124] Вестник Банка России. – 2004. – № 28.

7) от 7 августа 2009 г. № 342-П «Об обязательных резервах кредитных организаций»; [125] Там же. – 2009. – № 55.

8) от 24 апреля 2004 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»; [126] Там же. – 2008. – № 29—30.