Коллектив авторов - Дистанционное банковское обслуживание

Принципиально иная ситуация сложилась на рынке приема платежей за услуги мобильной связи. На долю кредитных организаций здесь приходится не более 10 % платежей, остальные платежи принимаются розничными агентами, представляющими операторов связи. Эти компании, возникшие в 1990-е гг., выступили инициаторами создания рынка приема платежей за услуги мобильной связи, предоставив своим агентам технологии и привлекательные коммерческие условия. Таким образом возникла в какой-то степени альтернативная банковской система приема платежей от населения. Первоначально операторы мобильной связи решали узкоспециальную задачу – упрощение процедуры оплаты услуг связи, что с учетом дистанционного и всеохватывающего характера самой услуги при крайне слабом региональном присутствии банков (особенно 10 лет назад) представляло собой нетривиальную задачу. По мере роста этой альтернативной (банковской) платежной системы выяснилось, что она носит универсальный характер и розничные агенты по приему платежей, изначально действующие от имени мобильных операторов, в принципе могут обрабатывать потоки микроплатежей для любого другого продавца. Кроме того, расширение перечня обрабатываемых платежей существенно повышало эффективность (прибыльность) самой системы. Тем самым изначально закрытые агентские сети по сбору платежей начали превращаться в открытые электронные платежные системы. В их орбиту втягивались (либо создавали собственные платформы, основанные на использовании предоплаченных карт, представители интернет-индустрии и иные продавцы, оказывающие свои услуги дистанционно и регулярно (при незначительном размере единичной платежной транзакции).

Правовое регулирование банковской и внебанковской (альтернативной) розничных платежных систем принципиально отлично. Кредитные организации действуют и осуществляют банковские операции на основании лицензии, предоставляемой Банком России. К организациям, которые не являются кредитными, относятся организации почтовой связи; кредитные кооперативы; микрофинансовые организации; операторы мобильной связи, предоставляющие услуги по переводу денежных средств («мобильные» и иные кошельки); международные системы переводов; ломбарды, разнообразные розничные агенты-посредники и т. д. В отличие от кредитных организаций, предоставляющих клиентам самый широкий перечень интегрированных финансовых услуг, прочие поставщики действуют в ограниченных рыночных сегментах, осуществляя узкий перечень разрешенных законом (или явно не запрещенных) операций.

В небанковском сегменте услуг по переводу денежных средств следует выделить Почту России, которая, по-видимому, является самой крупной розничной сетью в Российской Федерации. К услугам почтовой связи закон относит почтовый перевод денежных средств (услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке, передаче, доставке, вручению денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи). Помимо оказания услуг почтовой связи она в соответствии с законом вправе осуществлять оказание иных услуг почтовой связи, тарифы на которые не регулируются государством, а также осуществлять на договорной основе распространение печатных изданий, доставку и выдачу пенсий, пособий и других выплат целевого назначения, реализацию ценных бумаг, инкассацию и доставку денежной выручки, прием платы за коммунальные услуги, прием платы за товары (услуги), выплату наличных денежных средств с использованием пластиковых карт и иную деятельность, разрешенную законодательством Российской Федерации.

По агентскому договору с юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, имеющими соответствующую лицензию, организации федеральной почтовой связи могут выполнять отдельные технологические операции лицензируемого вида деятельности. Таким образом, Федеральный закон от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи» наделяет Почту России правом осуществлять специальные финансово-почтовые операции по переводу денежных средств, которые по своему экономическому содержанию мало отличимы от банковских переводов без открытия текущего счета.

По итогам 2006 г. объем финансово-почтовых операций, проведенных Почтой России, составил около 1,3 трлн руб. Большая часть из них приходится на операции по доставке пенсий: Почта России контролирует более 60 % рынка доставки пенсий. Она занимает также значимую долю на рынке приема коммунальных платежей и платежей в адрес третьих лиц, что составляет примерно 14 % всех финансовых услуг, оказываемых Почтой России, и 25 % рынка коммунальных услуг Российской Федерации.

Еще несколько лет назад почтовые переводы денежных средств осуществлялись по так называемой бумажной технологии. Скорость прохождения денежных средств была невысока, и осуществление почтового перевода занимало примерно две недели. При таком уровне обслуживания Почта России не могла составить конкуренцию системе банковских переводов. С начала 2002 г. Почта России запустила систему электронных переводов – единую систему, на которой базируется оказание практически всех финансовых услуг. На конец 2007 г. около 35 % из 40 тыс. почтовых отделений имели выделенные каналы связи и соответственно возможность осуществления таких денежных переводов. Такие отделения, как правило, расположены в населенных пунктах с населением менее 20 тыс. человек, что существенно повышает доступность финансовых услуг для их жителей.

В 2007 г. через Почту России было погашено банковских потребительских кредитов почти на 200 млрд руб. Более 20 российских банков сотрудничают с ней в этой сфере.

Серьезную конкуренцию банковскому сектору и Почте России на рынке платежных услуг (микроплатежей) в последние годы начали составлять так называемые электронные (агентские) платежные системы. Возникшие около десяти лет назад для удовлетворения потребности операторов мобильной связи по массовому приему платежей абонентов, эти системы переросли в новое качество и де-факто начали формировать национальные стандарты индустрии микроплатежей. В настоящее время они обслуживают подавляющую часть платежей операторов мобильной связи, иных операторов связи и интернет-провайдеров, поставщиков медиаконтента, а также успешно осваивают новые сегменты – оплату жилищно-коммунальных услуг и услуг фиксированной электросвязи, возврат потребительских кредитов, продажу авиа-, железнодорожных и иных билетов и т. п. Объем операций, проходящих через такие системы, ежегодно увеличивался на 70–90 % и по итогам 2007 г. может быть оценен в 15 млрд дол. Новые технологии позволяют оказывать населению услуги по проведению платежей дистанционно, вне служебных помещений: с использованием платежных терминалов, предоплаченных платежных карт, применением технологий мобильной связи, использованием электронных платежных платформ, размещенных в сети Интернет, и квази-электронных денег. Более того, при внедрении предоплаченных финансовых продуктов и «мобильных кошельков» подобные услуги все более сближаются с операциями по приему депозитов (вкладов, сбережений).