Коллектив авторов - Дистанционное банковское обслуживание

Эффективное регулирование электронных денег и других предоплаченных инструментов является важной предпосылкой развития розничных (микро-)платежных систем. Все больше организаций выходят за рамки обычных платежных услуг и предлагают виртуальный текущий счет, на котором клиент может разместить средства в электронной форме на неограниченный период времени и осуществлять платежные и другие денежные переводы в любой момент. Эти модели в силу того, что они облегчают платежи благодаря использованию мобильных телефонов и терминалов, таят в себе огромный потенциал для развития внеофисного банкинга, поскольку они эффективно формируют сеть розничных платежей, которая значительно превосходит существующую банковскую сеть и сеть POS-терминалов.

Однако если речь идет о модели с использованием небанковской организации, в которой оператор мобильной сети, эмитент предоплаченных карт или оператор электронной платежной системы создает виртуальный счет для клиента, а клиент не имеет договорных отношений с банком, который подлежит пруденциальному регулированию и надзору, уровень контроля является минимальным или вообще отсутствует.

Даже если средства, полученные лицом, оказывающим услугу, хранятся в банке и накапливаются на его счете, клиент может заявлять требования только в отношении такого лица, но не его банка. Более того, если не существует норм, направленных на разрешение таких проблем, то отсутствуют гарантии того, что у эмитента хватит ликвидности, чтобы удовлетворить требования потребителя, а также что такие требования потребителей будут иметь приоритет по отношению к требованиям других кредиторов эмитента.

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.

POS (Point Of Sale) – пункт продаж, место продавца (кассира). POS-терминал– устройство, предназначенное для дистанционного проведения расчетов за покупки в торговых предприятиях с использованием банковских карт. WAP (Wireless Application Protocol) – протокол беспроводного взаимодействия, служит для обеспечения беспроводного доступа к сервисам Интернет с помощью мобильного телефона. SMS (Short Message Service) – служба коротких сообщений, позволяющая пользователям мобильных телефонов осуществлять двусторонний обмен текстовыми сообщениями между собой, а также с информационными системами разного назначения. GPRS (General Packet data Radio Service) – общая служба радиопередачи пакетированных данных, предназначенная для осуществления экономичного обмена данными с помощью мобильного телефона, включая обеспечение WAP-доступа к Интернету. WiFi (Wireless Fidelity) – обозначение некоторых типов беспроводных локальных вычислительных сетей (WLAN), в которых используются спецификации семейства 802.11.

По аналогии с принципами «знай своего клиента» и «знай своего работника».

Наиболее явно этот риск проявляется в тех случаях, когда клиенты кредитной организации оказываются перед неработающим банкоматом, сообщающим, что «к сожалению, обслуживание невозможно» или «с вашим банком нет связи».

Building Financial Systems for the Poor. Международный опыт применения дистанционного банкинга: Первые итоги. Ольга Томилова, С GAP, Всемирный Банк, Москва, 20 ноября 2008 г., Российский Микрофинансовый Центр: VII Ежегодная конференция.

В законодательстве Российской Федерации отсутствует понятие электронных денег.

Национальное агентство финансовых исследований. Опрос «Пользование и удовлетворенность услугами ДБО предприятиями малого бизнеса», проведенный в июле – сентябре 2008 г.

Анкетирование проводилось на основании п. 76 «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года», принятой Правительством РФ и Центральным банком РФ, и на основании письма Банка России от 1 августа 2008 г. № 94-Т в продолжение работы по созданию системы мониторинга использования кредитными организациями современных технологий дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Около половины из них разработаны самими кредитными организациями (т. е. являются совершенно уникальными), остальные – различными компаниями, действующими на рынке банковского программного обеспечения.

По этому вопросу см. письмо Банка России от 31 марта 2008 г. № 36-Т «О Рекомендациях по управлению рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга».

Полная регламентация порядка создания, архитектуры и содержания web-сайтов кредитных организаций невозможна и не нужна, но, исходя из необходимости защиты интересов клиентов кредитных организаций, в том числе потенциальных, и повышения «транспарентности» этих организаций, Банк России пришел к заключению о необходимости подготовки Указания оперативного характера от 3 февраля 2004 г. № 16-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» (в настоящее время подготовлена к выпуску его новая редакция).

Подробно об этом и других аспектах процессного подхода к применению технологий электронного банкинга см.: Лямин A.B. Процессный подход к применению технологий электронного банкинга с позиций риск-фокусированного надзора/ Управление в коммерческом банке. 2006. № 6. С. 83–94; 2007. № 1. С. 57–68; № 2. С. 66–74; № 3. С. 53–70.

Соответственно, речь идет о несанкционированном проникновении в локальные вычислительные сети кредитных организаций, взломе их компьютерных систем (с целенаправленным разрушением средств защиты, баз данных и пр.), перехвате данных персональной идентификации и фальсификации доменных имен с целью совершения хищений финансовых средств со счетов клиентов (пользователей Интернета) и др. Количество web-сайтов, с которых можно свободно «скачать» программное обеспечение для взлома компьютерных систем, атак на организации и их клиентов, а также получить информацию о недостатках в защитных средствах операционных систем, прокси-серверов, сетевых экранов и т. п., исчисляется многими тысячами (по информации web-сайта www.antiphishing.org, знакомство с содержанием которого полезно специалистам кредитных организаций).