Олег Иванов - Банковские платежные агенты

•Единство требований со стороны Банка России к открытию банковских счетов и счетов по вкладам не создает особенных сложностей при открытии счетов по вкладам. Учитывая то, что проведение расчетных операций по счетам по вкладам может быть ограничено, целесообразно предусмотреть упрощенный порядок открытия таких счетов (с учетом меньшего риска легализации).

•Наряду с банками правом принимать сбережения граждан (депозиты в экономическом смысле) наделены также кредитные кооперативы и, при определенных условиях, микрофинансовые организации. Несмотря на очевидное экономическое сходство, договорно-правовая природа указанных отношений принципиально различается. Это делает невозможным использование (банковских) платежных агентов для передачи сбережений в кооперативы или МФО.

•Деятельность операторов сотовой связи по предоставлению услуг мобильного банкинга не соответствует действующему банковскому законодательству и законодательству о платежных агентах. Правовые конструкции услуг мобильного банкинга операторов сотовой связи во многом аналогичны юридическим схемам, обеспечивающим функционирование небанковских электронных платежных систем, использующих для осуществления расчетов так называемые электронные кошельки. Законодателю необходимо в кратчайшие сроки определить условия, порядок и правила оказания услуг мобильного банкинга небанковскими организациями. При этом возможно их превращение в банковских платежных агентов.

Предлагаемые нормативно-правовые изменения целесообразно реализовать в три этапа. При этом следует исходить из разной степени готовности различных групп банковских агентов к проведению идентификации клиента, осуществлению действий по открытию счетов банковских клиентов и выдаче им наличных денежных средств.

На первом этапе к идентификации банковских клиентов на основании договоров с кредитной организацией может быть допущена наиболее подготовленная группа агентов – организации почтовой связи, операторы связи, нотариусы, кредитные кооперативы, органы муниципальной власти. Кредитные организации, осуществляющие деятельность в регионах, могут проводить идентификацию граждан в пользу иных (федеральных) кредитных организаций (банков), оказывая услуги в рамках региональных программ. Модель идентификации «банк для банка» может быть востребована, например, тогда, когда небанковская кредитная организация проводит идентификацию клиента банка для последующего открытия счета по вкладу. Наиболее надежные банковские агенты должны получить право на сбор документов и проведение идентификации банковских клиентов в программах дистанционного открытия счетов по вкладам, не предусматривающих проведение расчетных операций.

На втором этапе к проведению идентификации банковских клиентов по поручению банков и на основании гражданско-правовых договоров с ними могут быть допущены другие виды банковских агентов – хозяйственные общества (организации розничной торговли, микрофинансовые организации и т.д.). Наиболее надежные банковские агенты должны получить право на сбор документов и проведение идентификации банковских клиентов в программах дистанционного открытия специальных банковских счетов, в том числе карточных (с ограниченным лимитом на объем операций и остаток). Отдельные агенты получают право на выдачу наличных денежных средств со счетов клиентов и при выплате банковских кредитов.

На третьем этапе ограниченной группе агентов может быть предоставлено право на сбор документов и проведение идентификации банковских клиентов в программах дистанционного открытия «стандартных» банковских счетов, выдачу банковских карт и т.д. Перечень банковских операций, совершаемых через таких агентов, может быть сделан максимально широким – расчетные, кредитные, сберегательные и инвестиционные операции.

Виды банковских агентов и проводимые ими операции

Модели дистанционного банковского обслуживания продолжают быстро развиваться во всем мире, и в том числе на территории СНГ. В ходе осмысления причин и последствий международного финансового кризиса потенциал охвата финансовыми услугами и проблемы правового регулирования привлек всеобщее внимание и стал основной темой для Экспертной группы G-20 по доступным механизмам финансирования.

Международные эксперты понимают под дистанционным (внеофисным) банкингом предоставление финансовых услуг вне отделений традиционного банка с использованием информационных и коммуникационных технологий и (или) небанковских розничных агентов [6] Лайман Т. Р. Развитие дистанционного банкинга в регионе: эволюция бизнес-моделей и их регулирование. CGAP, доклад на Пятом Краковском форуме по вопросам политики, законодательства и регулирования для создания всеохватывающей финансовой системы. Киев, Украина, 6 – 8 октября 2010 г. .

Выделяют две модели дистанционного банкинга – банковскую и небанковскую. В рамках банковской модели у клиента возникают прямые договорные отношения с банком или кредитной организацией, подлежащей банковскому регулированию и надзору. При этом клиент может иметь дело только с сотрудниками розничных агентов, привлеченных для проведения операций от имени и за счет банка. В небанковских моделях у клиентов возникают прямые договорные отношения с небанковским поставщиком услуг, например, с оператором мобильной связи, эмитентом предоплаченных карт или электронных денег. Клиент передает наличные деньги розничному агенту, запись о внесенной сумме, как правило, в электронной форме производится таким агентом. Обычно в системах дистанционного банкинга возможно как внесение, так и получение денежных средств у розничных агентов.

В дальнейшем рассматривается лишь банковская модель дистанционного оказания банковских услуг. В классическом варианте модели с использованием банка для внеофисного банкинга лицензированная финансовая организация (обычно банк) предоставляет финансовые услуги через розничного агента, т.е. банк разрабатывает финансовые продукты и услуги и предлагает их через розничных агентов, которые отвечают за все контакты с клиентами или за большинство из них [7] Описание деятельности агента взято из обзорной статьи Лаймана Т. Р. , Иватури Г. , Шташена Ш. Использование агентов во внеофисном банковском обслуживании малообеспеченных слоев населения: стимулы, риски и регулирование. CGAP, 2006. № 38, окт. .