Олег Иванов - Банковские платежные агенты

Текущие счета открываются банками физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. При осуществлении по ним безналичных расчетов могут применяться различные установленные законодательством формы: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо.

Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях (филиалах) с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств. Счет по вкладу (депозиту) отличается от иных банковских счетов по числу осуществляемых по нему банковских операций и не в полной мере соответствует понятию «счет». Он открывается по инициативе кредит ной организации на основании договора банковского вклада и не предполагает возможности осуществления по нему расчетных операций.

Банк открывает банковский счет на основании заключенного договора банковского счета, а счет по вкладу – договора банковского вклада.

С точки зрения процедуры заключения соответствующих договоров следует выделить несколько правовых категорий, регулированию которых посвящены нормативные правовые акты Банка России:

•порядок заключения соответствующего договора;

•состав комплекта документов, предоставляемых клиентом;

•порядок предоставления документов в кредитную организацию;

•порядок идентификации физического лица.

Специального пояснения требуют правовая квалификация договора счета и договора вклада, а также порядок их заключения.

Договор банковского счета может быть заключен банком и владельцем счета двумя возможными способами:

1) путем выработки согласованных условий, касающихся открытия и ведения счета, перечисления и выдачи средств со счета, совершения банком иных банковских операций по распоряжению владельца счета;

2) путем принятия банком оферты клиента, сделанной на основе заранее объявленных банком условий.

Последний случай реализуется при массовой работе с физическими лицами. На первом этапе кредитная организация разрабатывает общие условия (правила) открытия и обслуживания текущих счетов физических лиц. На втором этапе потенциальный клиент обращается в банк с предложением о заключении соответствующего договора (оферта). И наконец, банк акцептует эту оферту своими конклюдентными действиями [12] Договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. путем совершения действий по выполнению указанных в этом предложении условий договора (акцепт оферты конклюдентными действиями). либо путем подписания договора, в котором содержится отсылка к общим условиям.

В этом случае, как указывают М. И. Брагинский и В. В. Витрянский [13] Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Кн. 5. Т. 2. М., 2006. С. 244 – 245. , если договор банковского счета заключается путем открытия банком соответствующего счета (акцепт конклюдентными действиями), в том числе на заранее объявленных банком условиях, на основе заявления клиента банка с приложением всех необходимых документов (оферта) и разрешительной надписи руководителя банка, то заключение договора для банка является обязательным, за исключением случаев, когда отказ в заключении договора банковского счета вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание либо предусмотрен законом или иными правовыми актами.

Открытие банком банковского счета по своей правовой природе представляет собой действие по исполнению обязательства по этому договору, и поэтому в рассматриваемой ситуации должно квалифицироваться как совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий, т.е. как акцепт оферты в форме конклюдентных действий, как это и предусмотрено п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. По мнению Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ [14] Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» (п. 1). , это означает, что в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства и банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. При этом отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК РФ). В отношении физического лица отказ по причине невозможности принять на банковское обслуживание, по-видимому, не может считаться обоснованным.

Таким образом, отнесение договора банковского счета в данном случае к категории публичных не соответствует норме закона. Объявление банком условий, на которых открываются счета, является не публичной офертой, а приглашением делать оферты (ст. 437 ГК РФ). Акцепт «типовой» оферты обязателен для банка в силу п. 2 ст. 846 ГК РФ, следовательно, он должен руководствоваться правилами о договорах, заключаемых в обязательном порядке (п. 1 ст. 445 ГК РФ). Обязанность заключить договор возникает у банка только тогда, когда клиент согласен на предлагаемые банком условия.

В отличие от договора банковского счета, договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК РФ). Его заключение является обязательным для банка. Отказ банка от заключения договора при наличии у него возможности принять вклад от гражданина не допускается (п. 3 ст. 426 ГК РФ). При этом банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения договора банковского вклада (п. 1 ст. 426 ГК РФ).