Антон Пухов - Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие

Схема движения денежных средств (рис. 2.3):

1 – увеличение остатка на бонусном счете: на основании проведенных покупок у Партнера (или иных действий, в результате которых Клиенту начисляются баллы) на сумму, равную количеству предоставленных Партнером баллов, Партнер перечисляет УК денежные средства за маркетинговые услуги;

2 – оплата с бонусного счета: на основании проведенных Клиентом оплат баллами у Партнера на сумму, равную количеству потраченных баллов, УК перечисляет Партнеру денежные средства за маркетинговые услуги;

3 – оператор получает вознаграждение за ИТО от УК в соответствии с заключенным договором.

Рис. 2.3.Схема движения денежных средств

Схема движения информации (рис. 2.4.):

1 – увеличение остатка на бонусном счете: на основании проведенных покупок у Партнера (или иных действий, в результате которых Клиенту начисляются баллы) Партнер с использованием информационной системы производит передачу Оператору информации о количестве предоставленных баллов;

2 – оплата с бонусного счета: при проведении оплаты Партнер запрашивает у Оператора информацию о количестве баллов у Клиента и в случае наличия отправляет запрос на списание соответствующего количества баллов. Оператор отправляет Партнеру подтверждение на списание баллов.

Рис. 2.4.Схема движения информации

1. Договор об оказании маркетинговых услуг между УК и Партнером (зачисление баллов). Суть договора – оказание УК маркетинговых услуг, связанных с участием Партнера в бонусной программе.

2. Договор об оказании маркетинговых услуг между УК и Партнером (списание баллов). Суть договора – оказание Партнером маркетинговых услуг, связанных с развитием бонусной программы.

3. Договор ИТО между УК и Оператором. Суть договора – оказание Оператором информационно-технологических услуг УК, направленных на сопровождение автоматизированной системы обмена информацией между Клиентами и Партнерами.

4. Правила бонусной программы между Партнером, УК, Оператором и Клиентом. Суть договора: оферта, к которой присоединяются Партнеры и Клиенты, определяющие условия функционирования бонусной программы

Перечислим «плюсы»:

1) возможность «сгорания» баллов, т. е. полученные за маркетинговые услуги денежные средства могут быть списаны в доход;

2) хранение бонусного фонда на расчетном счете УК и получение дополнительного дохода от размещения временно свободных остатков;

3) модель апробирована на рынке, например в программах «С-клуб» («Связной»), «Спасибо» («Сбербанк»).

«Минус»: проведение оплат баллами в пользу третьих лиц может трактоваться как безналичные расчеты, что требует наличия банковской лицензии у УК.

В последнее десятилетие в России шло бурное развитие систем мобильной связи. На конец II квартала 2014 г. абонентская база операторов подвижной связи составила 243,1 млн пользователей [5] Данные об объеме абонентской базы. 2Q 2014 Cellular Data. AC&M Consulting. // http://www.acm-consulting.com/data-downloads/doc_download/135-2q-2014-cenular-data.html» . Одной из последних тенденций рынка услуг связи является замедление темпов роста объема голосовых услуг и отправки коротких сообщений и одновременное увеличение объема передачи данных. Современные абонентские устройства уже не похожи на первые мобильные телефоны, которые отличались громоздкостью и низкой функциональностью. Потребители с легкостью меняют устаревшие модели телефонов на более совершенные.

Постепенно стирается грань между персональным компьютером и мобильным телефоном [6] Потребители с легкостью меняют устаревшие модели телефонов на более совершенные. Многим абонентам приходилось покупать аппарат не один раз за все время пользования мобильной связью. Один из наиболее распространенных аргументов к смене мобильного телефона – желание соответствовать новым трендам в мире современных технологий. См.: Пресс-выпуск ВЦИОМ № 2379 от 23.08.2013 г. «Покупка мобильного телефона: Необходимость или погоня за новыми технологиями?» // http://wciom.ru/index.php?id = 459&uid= 114358 . Это открывает новые возможности для абонентов, наполняя слово «мобильность» новым смыслом. Без сомнения, этот процесс будет развиваться и дальше в сторону улучшения функциональных возможностей мобильных телефонов. Операторы связи стремятся предоставить качественный и быстрый доступ в сеть «Интернет», а также развивают новые сервисы и услуги – например, возможность совершать платежи с использованием мобильного телефона – мобильные платежи [7] Первый мобильный платеж был осуществлен в 1997 г. жителями города Хельсинки, когда на улицах города были установлены два торговых автомата компании Coca-Cola по продаже напитков с помощью SMS. В настоящее время торговые автоматы принимают несколько способов оплаты: наличные денежные средства, с помощью банковских карт, отправки SMS-сообщений, а также с помощью средств на лицевом счету абонента мобильной связи с применением технологии бесконтактной оплаты (NFC) и др. .

В действующем законодательстве нет определения понятия «мобильный платеж». В литературе мобильными платежами признаются переводы денежных средств, совершаемые с использованием мобильных телефонов [8] См., например: Стеценко С. Мобильный кошелек // http://moneynews.ru/9422/; Иванов В.Ю. Мобильные платежные услуги операторов связи в рамках законодательства о национальной платежной системе // Банковское право. 2012. № 6. С. 29–36. . Какие бы определения рассматриваемого понятия не встречались, ключевым звеном является мобильный телефон или смартфон (абонентское устройство). Для совершения мобильных платежей, как правило, используются отправка SMS-сообщения, USSD-команды, команды с использованием мобильного приложения или интернет-портала, технология бесконтактной оплаты (NFC) или система мобильного банкинга. Источником средств для совершения мобильных платежей могут быть денежные средства, внесенные абонентом оператору связи, средства, находящиеся на счетах клиента в банке, или электронные денежные средства. В целом можно дать следующее определение мобильных платежей – это платежи, совершенные с помощью мобильного телефона посредством отправки SMS-сообщения, USSD-команды, технологии бесконтактной оплаты (NFC) или приложений мобильного банкинга, источником которых являются денежные средства, внесенные за услуги связи, средства, находящиеся на счетах клиента в банке, или электронные денежные средства.