Сергей Пятенко - Личные деньги: Антикризисная книга

Этап 8. Формирование личной финансовой отчетности.

Не обязательно сразу проходить все этапы, можно делать это постепенно. Создание и совершенствование механизма управления личными деньгами – процесс длительный и непрерывный. Самое главное – приучать себя к регулярной работе. В идеале она может быть ежедневной, хоть по 15 минут. Вы же каждый день находите время побриться или покрасить ресницы (кому что) Попробуйте начать с ежемесячного подведения итогов хозяйствования: сколько денег получено, сколько израсходовано, как изменился объем сбережений и т. д. По мере освоения очередного элемента и возникновения потребности можно расширять круг действий.

Вообще-то начинать можно с формирования разных элементов вашего механизма управления деньгами. Кому-то проще всего посчитать свои доходы и их спланировать (этап 4). План на месяц будет точным, на квартал тоже, на год – с погрешностью, а план на 3–5 лет неизбежно будет носить прогнозный характер. Но любой вариант уже будет большим шагом в процессе формирования управления личными финансами. Для кого-то легче сразу определить объем сумм, выделяемых на достижение стратегических целей. Скучно анализировать, на что тратятся деньги. Проще сразу отложить из зарплаты – и все. Остальное – как получится. И это тоже нормально: заниматься анализом своих расходов, только когда почувствуете такую необходимость. Важнейшими начальными элементами личного механизма управления деньгами являются расстановка приоритетов (этап 1) и определение объема средств, выделяемых на стратегические цели (этап 5). Все элементы механизма взаимосвязаны. Но необходимо определить, что лично для вас является самым важным, сколько оно стоит и каким образом это можно купить.

Выбор целей.Четкое определение цели – один из самых надежных методов оптимизации любых решений. Большое количество вариантов всегда усложняет работу. Определив цели и сузив сферу возможных решений, можно значительно быстрее выделить лучший вариант. Разумеется, целей всегда будет несколько, и рациональное распределение средств будет решением многокритериальной задачи. Но формализация и ранжирование целей значительно упрощают ее. Поставленная цель – уже большая часть решения любой проблемы.

С одной стороны, цель должна на первый взгляд казаться нереально далекой, невыполнимой. Например, в течение жизни стать миллионером. В ней есть по крайней мере два положительных момента. Во-первых, к такой цели идти интереснее. Во-вторых, даже если пройти всего треть пути, результат будет гораздо более впечатляющим, чем при достижении цели «выйти на пенсию, имея 50 тыс. долларов сбережений». Помните: проблемы мы имеем не от невыполнимых целей, а оттого, что ставим выполнимые и их достигаем.

С другой стороны , максимализм – дело хорошее, но только не в отношении финансового плана. Становиться аскетом глупо. Жизнь не должна останавливаться в ближайшие 10 лет. Инвестирование в будущее требует здравого подхода к своей жизни. При инвестиционном планировании мы должны находить оптимальное соотношение текущих и перспективных потребностей. Полностью жертвовать настоящим ради будущего – нерационально. Обычно считается, что выделение 10–20 % доходов для целей инвестирования является оптимальным.

Каждый может сам выбрать свои приоритеты. Главное – хотя бы иногда подумать об этом. Можно сознательно выбрать стратегию веселой стрекозы или трудолюбивого муравья. Можно – любую другую. Но важно, чтобы это было результатом вашего осознанного решения. Выбор целей зависит от множества факторов: ваши персональные приоритеты, возраст, доход и т. д. Например, в 20–25 лет приоритеты могут распределяться следующим образом: 1) покупка собственного жилья; 2) снижение рисков до разумной степени; 3) достижение финансовой независимости к 45 годам; 4) веселый отпуск с подружками.

Совсем жизнерадостные молодые люди могут расставлять приоритеты совершенно иным образом. Например, так: 1) купить «крутую» машину; 2) быть «классно упакованным»; 3) весело проводить время; 4) обязательно – ночной клуб по пятницам. Девушки могут также иметь самый разный набор ценностей. Кто-то осознанно ищет очень обеспеченного мужа (варианты – бойфренда, спонсора) для решения всех жизненных проблем. Кто-то ставит другие цели: к 22 годам иметь приличное образование, к 27–30 – 10–15 тыс. долларов сбережений, чтобы можно было родить ребенка и при отсутствии мужа. Повторимся: главное – сделать выбор.

Анализ последствий вашего выбора (на примере пенсии).Процесс выбора можно проиллюстрировать на примере пенсии. Например, ваш возраст – около 40 лет, вы можете тратить все, что зарабатываете. Но тем самым вы осознанно выбираете нищету в пенсионные годы. Посмотрите на сегодняшних пенсионеров. В ближайшие как минимум лет двадцать ничего другого государственная пенсия вам не обеспечит. Такова реальность жизни. Не только в странах нашего уровня развития, но и в других опережающих нас на пару десятков лет государственная пенсия не дает возможности поддерживать уровень жизни хотя бы на нижней границе среднего класса. [109]

По состоянию на 2007 год московская пенсионная арифметика выглядела следующим образом. Средняя зарплата, по данным Мосгорстата, составляла около 24 тыс. рублей. Средняя государственная пенсия москвича – 3,5 тыс. рублей. По оценкам экспертов, для поддержания привычного уровня жизни на старости лет требуется примерно 50–75 % предпенсионных доходов [110]или, по среднемосковским меркам, 14–18 тыс. рублей. Иными словами, средняя сумма пенсии была в 4–5 раз меньше этой величины. Отметим: в этих расчетах есть определенный элемент системной ошибки. Так, статистика дает заниженные цифры доходов – учитываются только «белые» зарплаты. Пенсионная статистика значительно точнее. Значит, государственные пенсии в 6–8 раз меньше дохода, необходимого для поддержания привычного уровня жизни.

Российское население стареет. На каждого работающего приходится все больше пенсионеров, число чиновников на душу населения тоже растет, как и их потребности в материальном обеспечении. При этом ситуация с громадным притоком нефтегазовых долларов в страну не обязательно будет вечной. Возникает вопрос о том, как будет выглядеть ситуация через 20 лет, когда на пенсию будут выходить нынешние 35—40-летние. Самый оптимистичный прогноз: через 20 лет государственная пенсия будет в 4–5 раз меньше необходимой для поддержания привычного уровня жизни среднего москвича. В абсолютных величинах: если сейчас среднемосковская пенсия примерно 130 долларов, то можно предположить, что через 20 лет государственные пенсии составят 300–400 долларов. Большие оптимисты скажут – 500 долларов.