Константин Завизион - Пятое измерение

Ради справедливости и всестороннего описания ситуации нужно признать, что производство денег и увеличение денежной массы в системе финансового взаимодействия не всегда негативно. Население планеты постоянно растет, растет общество, количество людей увеличивается и этим людям нужно больше товаров, а значит и больше денег, чтобы обеспечить товары платежными средствами и во избежание экономических проблем количество денег нужно увеличивать пропорционально экономическому росту. Неудобство заключается в том что, если увеличивать количество денег заблаговременно, то начинается инфляция, а если увеличивать с замедлением с ориентировкой на существующий рост, то будет недостаток средств и снижение торгового оборота.

Кроме банков в кредитном деле участвует и государства в виде центральных банков. Центральные банки регулируют денежную и кредитную политику от имени государства, сами выдают кредиты банкам и берут у банков депозиты, а так же выпускают деньги в виде национальных валют.

Расширенные кредиты.

«Амнезия – заболевание,

часто поражающее людей,

которым дали взаймы.»

Народная мудрость.

Рост населения, рост количества товаров и их оборота, влечет за собой потребность в большем количестве денег. Одновременно с этим развиваются телекоммуникационные технологии и деньги становятся безналичными, то есть теперь они уже даже не фиатные, даже бумага, на которой написан номинал банкноты, уже не нужна, деньги просто записаны в бухгалтерскую ведомость, а на самом деле, деньги всего лишь запись в базе данных компьютера. Для «старомодных» операций ещё используются банкноты, но их количество стремительно уменьшается и всё больше денег становится безналичными.

Потребность в получении денег быстро без проволочек привела к появлению механизмов, которые позволяют банкам осуществлять финансовую эмиссию. Эти механизмы позволяют увеличивать и уменьшать количество денег в экономике в реальном времени, а не после роста экономики или до него. Такой подход, по формальным показателям, должен избавить финансовую систему от инфляции и от дефицита платежных средств, так как за счет кредитных сжатий и расширений система должна сама подстраиваться под объемы товаров. К сожалению, реальность оказалась гораздо более жестокой и может даже оказаться драматичной для финансовой системы, потому что банки занимаются выполнением функций для которых они не пригодны. Давайте разберем указанные механизмы подробнее.

Денежный мультипликатор, он же банковский мультипликатор, это коэффициент образовавшейся денежной массы к имеющейся и этот параметр контролируется центральным банком. Сложновато? Непонятно? Здесь полезным будем пример. В нашем примере, будем считать, что денежный мультипликатор составляет 20%. Представим себе, что все деньги в стране представлены 1000 ДЕ (денежных единиц), есть некий банк и этот банк получает депозит от клиента размером в 100 ДЕ. Банк должен отчислить в обязательный резерв 20%, то есть 20 ДЕ. После отчисления в резерв у банка появится кредитная возможность в размере 80 ДЕ. Кредитную возможность банк должен реализовать для получения прибыли и отдает 80 ДЕ заемщику. Осуществление такой операции никоим образом не влияет на изначальный депозит первого клиента, у него как было на счету 100 ДЕ, так и осталось. Здесь самое интересное, так как при осуществлении такой операции 80 ДЕ это новые деньги в системе, которых раньше не было, то есть денежная база страны какой была, такой и осталась, а денежная масса увеличивается на 80 ДЕ и становится равной 1080 ДЕ. Так осуществляется увеличение денег в системе, это и есть кредитное расширение.

Наш пример можно продолжить. Если заемщик в первом банке потратит свои деньги на товары, а деньги попадут продавцу на счет во втором банке, то у продавца появится депозит на 80 ДЕ. Депозит во втором банке тоже может служить основанием для кредитного расширения. Второй банк произведет отчисления в резерв в размере 16 ДЕ и получит кредитную возможность 64 ДЕ. Денежная масса, при этом, увеличится до 1144 ДЕ. Неправда ли интересная система?

Если какой-либо из клиентов снимает свой депозит в виде наличных денег, то протекают обратные процессы и происходит кредитное сжатие.

Мы видим, что увеличивающаяся денежная масса зависти от изначального размера денежной базы, то есть от наличных денег государства. Мы знаем, что все государства пытаются уйти от использования наличных денег, как от устаревшего инструмента. Если у государства не будет наличных денег, то понятие денежная база будет состоять только из резервных средств. При таком подходе, банки смогут производить деньги просто записывая их в бухгалтерскую ведомость, а кредитное сжатие попросту перестанет существовать.

Уродливые кредиты.

«В экзистенции обрисовалась

тенденция к ухудшению

жизненной кондиции».

Б. Акунин «Любовник Смерти».

Кредитная система с расширением дает банкам возможность делать деньги из ничего и глупо было бы полагать, что они этим не воспользуются. В самом деле, банки давали деньги в рост, даже когда это было общественно осуждаемо и считалось плохим деянием в крупных мировых религиях, так почему же сейчас банкиры должны упускать возможность наживы или терпеть убыток при неполадках в функционировании системы. Да, убытки и даже упущение прибыли неуместно для банков, поэтому любая лазейка, любой недочет будут использованы, даже если понятно, что может погибнуть не только финансовая система, но и вся цивилизация на ней построенная. Примером такой функциональной нецелесообразности является возможность неразумного использования расширенных кредитов, ограничение кредитного сжатия и компенсации собственных ошибок за счет общества посредством кредитного расширения, которую я называю уродливыми кредитами.

Давайте разберем эти кредиты и махинации финансовых организаций.

Банк за счет своей кредитной возможности выдает заемщику кредит на 1 год. Год проходит и становятся возможными следующие события:

– заемщик возвращает кредит и проценты за его использование;

– заемщик становится банкротом и ничего вернуть не может.

При втором исходе, то есть при банкротстве клиента, банк может сделать следующее:

– поступить правильно, изъять у заемщика имущество через суд для оплаты кредита;

– либо поступить паразитически и наоборот использовать повторное кредитное расширение.

Разберем подробности.

В первом случае, когда клиент возвращает кредит и проценты. Банк получает доход и из этих средств может расплатиться по депозитам других клиентов или опять пустить деньги в оборот для нового кредитования или других активных операций. При этом исходе банк получает прибыль от своей деятельности.