Михаил Беляев - Экономика для любознательных

Анализ и внимательное изучение данных отчетности позволяет сделать выводы относительно финансового состояния банка на конкретную дату, а также, сравнив с предшествующими показателями понять, как банк развивается, в каком направлении движется и т. д. Если в работе банка, по мнению регулятора, намечаются тревожные признаки, к нему применяются меры надзорного воздействия. Звучит грозно, но не всегда речь идет непременно о штрафах. На первых порах в целях исправления ситуации направляются рекомендательные письма, проводятся совещания, утверждается план мероприятий по нормализации ситуации. Такой надзор, основанный на изучении документов, называют документарным, пруденциальным или дистанционным.

Известную русскую поговорку «Доверяй, но проверяй», знал и использовал даже один из американских президентов. Поэтому, наряду с надзором дистанционным существует надзор контактный, выражающийся в инспекционных проверках. От надзора их отличает то, что инспекционная группа, в соответствии с действующими законодательными и инструктивными нормами, выходит непосредственно в банк для проверки деятельности по каким-либо вопросам по первичным документам: кассовых операций, кредитного портфеля, валютных операций. Инспекционные подразделения регулятора работают в тесном взаимодействии с подразделениями дистанционного надзора и значительная доля их работы приходится на проверки на месте по реальным документам тех вопросов, которые невозможно прояснить в ходе изучения отчетности.

Подчеркнем, что проверки проводятся в строгом соответствии с законодательными нормами. Сам порядок и основания для проведения проверок, также, жестко регламентированы. Регулятор не вправе проявлять самодеятельность и излишнюю инициативу, превышающую его полномочия и выходящую за рамки закона.

И, наконец, Центральный банк по отношению к коммерческим банкам выступает в классической роли «кредитора последней инстанции». Коммерческие банки прибегают к финансовой помощи регулятора тогда, когда все остальные возможности исчерпаны. Кредиты такие недешевы, банк должен представить веские доказательства необходимости получения средств и твердые гарантии их возврата, но, как говорится, «обстоятельства вынуждают». Понятно, что банки прибегают к такой возможности крайне редко не только потому, что это дорого и связано со сложной процедурой, но и потому, что при этом страдает репутация банка. Банки – конкуренты и клиенты, не без оснований, полагают, что если банк обратился к регулятору за кредитом, то это значит, что его дела совсем плохи, а значит, дела с ним лучше не иметь…

Функции Центрального банка, возглавляющего банковскую систему, не ограничиваются рамками надзора за банковской системой и обеспечения ее устойчивости. Центральный банк является организатором платежной системы, реализующей возможности безналичной оплаты, так как необходимость в платежах, больших и маленьких, в обществе существует постоянно, ибо предприятия рассчитываются друг с другом, с бюджетом, граждане платят за коммунальные услуги, оплачивают различные квитанции, совершают массу операций, в каждом уголке страны. Платежная система огромное и сложное хозяйство, которое должно работать бесперебойно. Центральный банк постоянно совершенствует материальную базу платежной системы, вводя электронные средства связи, вычислительную технику и даже спутники.

Немного отвлечемся и ответим на интересующий всех вопрос, как же осуществляются безналичные платежи. На самом деле схема не представляет сложности для понимания. Необходимо просто знать некоторые детали. Для осуществления расчетов банки заключают между собой, так называемые, корреспондентские отношения и открывают корреспондентские счета. Счет банка – корреспондента, открытого в условно «нашем» банке, называется «Лоро» (по итальянски – «Loro» означает «их»), а «наш» банк в банке-корреспонденте открывает, соответственно, счет «Ностро» («Nostro» – «наш» по итальянски). Банки договариваются, заключив соглашение о корреспондентских отношениях, какие суммы они разместят на этих счетах для совершения расчетных операций. А дальше все просто. Например, нам необходимо совершить платеж по поручению нашего клиента в городе, где расположен банк-корреспондент. Наш банк принимает платежное поручение от клиента и дает команду банку-корреспонденту выплатить необходимую сумму денег получателю (в банке это выглядит следующим образом: перевести деньги с корреспондентского счета на расчетный счет получателя).

Если перевести пример на бытовой уровень, то картина выглядит, приблизительно, так: вы договорились с приятелем, живущим в другом городе, что каждый из вас будет держать в портмоне, допустим, по тысяче рублей для периодического совершения друг для друга покупок уникального товара, который продается только в магазинах ваших городов. Покупки совершаются только по просьбе, а остатки периодически сверяются и пополняются.

Банки действую по такой же схеме. Корреспондентские отношения устанавливаются между теми банками, клиенты которые имеют регулярные отношения и, соответственно, совершают регулярные и масштабные платежи. Когда возникают разовые потребности в оплате, используется более сложная схема взаимоотношений между банками (цепочка банков корреспондентов) или прибегают к услугам платежной системы центрального банка, которая отличается разветвленностью и надежностью.

Примечательно, что истоки приведенной выше схемы теряются в веках. Согласно некоторым источникам купцы, отправляясь в караванный путь, длившийся месяцами и годами с многочисленными опасностями, не возили деньги. Вместо мешочка с монетами у них была припрятана бумажка от местного банкира (менялы) с обращением к «коллеге» в другой стране выдать подателю сего документа необходимую сумму. Чем не корреспондентские отношения? Мир тесен, а мир бизнеса еще более тесен: все друг друга знают, поэтому обман был исключительной редкостью. Говорят, что даже на современном алмазном рынке, лучшим контрактом является улыбка и рукопожатие, так как нарушивший условия или обманувший, навсегда лишается права доступа на этот узкий рынок.

Наряду с безналичными расчетами, все еще, существуют наличные деньги и это тоже забота Центрального банка. Под руководством центрального банка наличные деньги вводятся в хозяйственный оборот, инкассируются (то есть, принимаются в кассы центрального банка), определяется их количество, необходимое для функционирования экономики и так далее, и так далее… Вопросов и проблем, которые приходится решать регулятору немало.