Елизавета Камзина - Удовлетворение финансовых требований кредитной организации

Правовое регулирование предусматривает действие на определенной территории и по круги лиц общеобязательной нормы права, которая регламентирует действия субъектов, определенных отношений, установив некоторые границы, в рамках которых балансируют сформировавшиеся общественные отношения.

Вопрос о том, институтом какого права является залог (залоговое право, правоотношение) – вещного или обязательственного, имеет давнюю историю, и, разумеется, разрешить его пробовали многие [13] Белов В.А. Залоговые правоотношения: содержание и юридическая природа // Законодательство. № 11. 2001. .

Г. Дернбург, Г.Ф. Шершеневич, Ю. Барон, В.М. Будилов и другие авторы полагали, что залог является исключительно вещно-правовым институтом, существенной чертой которого является отчуждение и передача вещи с возникновением у залогодержателя права на заложенное имущество. Сторонники вещной природы залога обычно признают наличие обязательственно-правовых черт залога, однако указывают, что исключительно вещные черты залога составляют его природу. Основными аргументами в пользу вещной природы залога обычно называют: следование права залога за предметом залога, абсолютную защиту залогового права кредитора против всякого лица и разрешение коллизии кредиторов по принципу старшинства. Судебная практика подтверждает данную позицию [14] Постановление ФАС Поволжского округа от 24.05.2010 по делу № А72-1359/2009; Постановление ФАС Поволжского округа от 29.03.2010 по делу № А72-14615/2009; Постановление ФАС Поволжского округа от 29.11.2010 по делу № А65-7782/2009 // СПС Гарант. . Другие авторы, например Д.И. Мейер, Л.В. Гантовер, Л.А. Кассо, А.С. Звоницкий, С.И. Вильнянский и В.М. Хвостов, рассматривали залог как обязательственно-правовой институт. Сторонники обязательственно-правовой природы залога опирались, главным образом, на следующие соображения: залог не предоставляет своему субъекту возможность продолжительного непосредственного воздействия на вещь. Господство кредитора над вещью не имеет характера равномерного воздействия: во время существования долга залог приводит к обременению вещи; уплатой долга обременение уничтожается [15] Скворцов В.В. Эволюция природы залога в российском праве // Гражданин и право. № 8. 2001. .

Нельзя согласиться ни со сторонниками вещной природы залога, ни со сторонниками его обязательственной природы, поскольку обе эти позиции существенно упрощают природу залога путем сведения ее сложных характеристик к сформировавшимся в гражданском праве институтам.

На современном этапе развития знания о залоговых отношениях вопрос, о правовой природе залога остается открытым, чем подчеркивается существующий интерес к данному институту и актуальность исследований в данной области. Помимо практической значимости исследования залоговых отношений существует научный интерес, что подтверждается проведением исследований в этой области, подготовкой работ на смежную тематику. Природа залога двойственна, она характеризуется и как вещно-правовая и как обязательственно-правовая, концентрация внимания на данном вопросе отвлекает внимание исследователя от его сущности, состоящей в способе обеспечения исполнения обязательства.

Если рассмотреть правовую конструкцию залоговых отношений в обществе, то юридическое оформление обременения предмета залога осуществляется нормами обязательственного права. При активации кредитора в отношении предмета залога, когда речь идет о праве залога как праве, обременяющем вещь и следующего за ней, имеет место вещное право [16] Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации // Вестник ВАС РФ. № 11. 2009. .

Таким образом, касательно ипотеки, с ее существующим элементом публичности, а именно совершением регистрационного действия, подтверждающим обременение, полагаю, осуществляется вещно-правовое регулирование. Ключевым субъектом кредитных отношений в широком смысле слова является кредитная организация, основная функция которой предоставление ссуд и привлечение вкладов, и осуществление расчетов.

Кредитная организация – это юридическое лицо, обладающее специальным разрешением центрального банка на осуществление банковских операций, оно обладает собственным капиталом, также обладает правом привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, которые в основе составляют ту массу средств, из которых рассчитывается распределение кредитов среди заемщиков.

Некоторые люди имеют свободные денежные средства, которые предоставляют в распоряжение банку, обеспечивая ему ликвидность, а некоторые испытывают нехватку в свободных денежных средствах и обращаются либо к первым непосредственно, либо в кредитную организацию, формируя кредитный портфель. В отличие от кредитного, залоговый портфель объединяет активы, переданные банку во временное пользование и владение, однако распоряжаться ими банк не имеет права, то есть не может использовать заложенное имущество с целью получения прибыли [17] Минимулин Д.В. Управление залоговым риском на основе методов риск-менеджмента // Имущественные отношения в Российской Федерации. № 5. 2009. С. 72. .

Причины нехватки денежных средств могут быть различны, если «соединить сосуды», то уровень выровняется, однако у должника будет обязанность вернуть, а у кредитора право требовать возврата в срок, и вместе с вознаграждением ссуженной денежной суммы.

Имеется риск нарушения должником своего обязательства, во избежание оного существует институт обеспечения исполнения обязательства, представленный как залоговое правоотношение. Предмет залога компенсирует кредитору затраты, понесенные в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением своего обязательства должником [18] Скворцов В.В. Функции залога и их характеристики // Гражданин и право. № 11. 2001. . Предмет залога – некая вещь из стоимости, которой кредитор может получить причитающийся ему от должника платеж, путем продажи предмета залога и получения от продажи некой суммы денежных средств.

В случае превышения вырученной суммы над долгом, разница подлежит возврату должнику, при недостаточности же часть долга подлежит истребованию с должника.

В сфере гражданских отношений все имеет финансовую оценку. Расчеты осуществляются в наличной и безналичной форме, посредством передачи наличных денежных средств от одного лица иному, либо перечисления безналичных средств по счетам в финансовых агентов.

При взаимодействии субъекты обуславливают свои отношения, у каждого из них картина внутреннего мира стремиться к созданию образа, обусловленного дальнейшим поведением иного субъекта, таким образом, заключается договор, соглашение двух и более лиц, представляющий совокупность договоренностей по поводу чего-либо.