Ирина Стрелец - Экономическая теория. Полный курс МВА

Известно, что в рыночной экономике резервы по страхованию наряду со средствами пенсионных фондов и долгосрочными банковскими депозитами рассматриваются как один из главных источников инвестирования. В России длительное время ситуация была принципиально иная: доля страховщиков вместе с негосударственными пенсионными фондами составляла в 2003 г. порядка 2–3 % общего объема инвестиций. Причины заключались в медленном развитии страхового рынка и низкой привлекательности для страховщиков финансового рынка как объекта инвестиций. Введение обязательного автострахования стало одним из основных факторов роста на рынке страховых услуг. Только за первые 9 мес. 2007 г. рост в секторе страхования иного, чем страхование жизни, составил 18 %. А сегмент страхования жизни за этот же период вырос на 51 % (позитивный анализ). Положительная динамика рынка вызвала в 2007 г. беспрецедентно высокий интерес к отрасли со стороны крупных иностранных инвесторов и привела к приобретению ряда российских страховых компаний, имевших сильные позиции в розничном сегменте. Усилилась консолидация российских компаний на рынке страховых услуг. Вместе с тем динамичное развитие страхового рынка нередко сопровождается жесткой тарифной конкуренцией, высокими уровнями расходов и ростом убыточности. Если на конец 2003 г. убыточность по ОСАГО составляла не более 10 %, то по итогам 2004 г. этот показатель превысил 30 % и продолжает расти. Быстрое развитие розничных видов страхования приводит к важным изменениям операционной среды и подвергает российские страховые компании дополнительным рискам (позитивный анализ).

Усиление государственного регулирования ОСАГО после подписания поправок к закону в декабре 2007 г. может привести к дальнейшему росту убыточности ОСАГО (позитивный анализ).

В то же время рост портфелей и быстрые изменения операционной среды, похоже, произошли раньше, чем были усовершенствованы внутренние бизнес-процедуры российских страховых компаний (нормативный анализ).

Как было отмечено в докладе международной рейтинговой организации Fitch Ratings, «параллельная подготовка отчетности по нескольким стандартам, недооцененная роль актуариев и непоследовательный подход к анализу развития филиалов может стать препятствием для желаемого прогресса в эффективном управлении результатами страховой деятельности». Кроме того, российские страховые компании сталкиваются с такими проблемами, как неблагоприятные изменения законодательства по ОСАГО, относительно невысокая достаточность капитала и отсутствие пристального надзора за внутренними бизнес-процедурами (позитивный анализ).

По мнению российских экспертов, после вступления декабрьских поправок в силу можно ожидать неизбежного повышения стоимости полисов. Почему? Ответ прост: сумма страховых выплат возрастет, что негативно отразится на страховых компаниях. Так что увеличение стоимости полисов может стать единственным способом избежать кризиса рынка страхования (нормативный анализ).

Как будут работать новые поправки не на бумаге, а на деле, покажет время.

А пока можно поздравить автовладельцев и посочувствовать страховщикам Однако торжество первых будет, скорее всего, недолгим. Ведь очевидно, что цена полиса возрастет, а если этого не случится, то система ОСАГО станет неработоспособной, от чего проиграют и страховщики, и все автолюбители (нормативный анализ).

Как писал английский экономист и логик Джон Невилл Кейнс (1852–1949), «и возможно, и желательно изучение экономических закономерностей независимо от экономических идеалов и без формулирования экономических предписаний (но не наоборот)» [7] Кейнс Дж. Н. Предмет и метод политической экономии. – М., 1899. – С. 27. (Цит. по: Гальперин Б.М., Игнатьев С.М., Моргунов В.И. Микроэкономика: В 2-х т. – СПб.: Экономическая школа, 1994. – Т. 1. – С. 32.) . Основные же разногласия между экономистами в силу различных ценностных ориентаций, различного мировоззрения возникают именно в нормативных подходах.

Одним из важнейших методов исследования, используемых экономистами, является моделирование экономических явлений и процессов.

Экономическая модель – этоупрощенное изображение экономической действительности, позволяющее выделить наиболее главное в сжатой, компактной форме.

Использование моделей позволяет получить достоверные прогнозы и реалистические оценки при отсутствии полного объема данных или в условиях, когда проведение контролируемых опытов является сложным и дорогостоящим делом, а также при наличии огромного числа внешних факторов, которые нельзя контролировать.

Необходимость моделирования обусловлена сложностью, а иногда и невозможностью прямого изучения реально происходящих явлений и процессов. На сегодняшний день не существует общепризнанной классификации моделей.

Однако очевидно, что все экономические модели должны отвечать определенным требованиям, таким как:

• содержательность;

• реалистичность принятых посылок и допущений;

• возможность построения на их основе достоверных прогнозов;

• возможность информационного обеспечения;

• возможность проверки и др.

Среди экономистов нет общего мнения, какие требования являются приоритетными. Одни считают, что главное в модели – возможность построения на ее основе достоверных прогнозов. Другие выделяют реалистичность принятых допущений и способность посредством модели объяснять поведение экономических агентов. Однако большинство связывает предъявляемые к модели требования с той конкретной целью, для которой она предназначена.

Если мы хотим проанализировать влияние одних экономических параметров на другие, то важнейшим критериям является предсказательная способность модели.

Если же важно объяснить поведение отдельных экономических субъектов, то на первый план выдвигаются критерии реалистичности допущений и объясняющей способности теории.

Процесс создания теоретической модели поясняет приложение 1.2.

Приложение 1.2

Основные этапы создания теоретической модели

Создание любой теоретической модели, в том числе и экономической, проходит в четыре (несколько) этапа.

1-й этап – отбор переменных.

Переменные, используемые в теоретической модели, – это конкретные величины, имеющие различное значение. Так, в модели кривой производственных возможностей (КПВ) нас интересовала проблема выбора между двумя товарами. Интересующими нас переменными в данной модели было количество обоих товаров, объем используемых ресурсов, уровень технологии.