Ахсар Тавасиев - Банковское дело

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки(центральный и коммерческие) и фактические НКО(не только те, что зарегистрированы в ЦБ РФ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера – вспомогательные организации(организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных КО: “торговые площадки”, фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.).

Сказанное схематически можно представить следующим образом.

Схема 1.1.Структура банковской системы

Поэтому банковская система России включает в себя (без учета вспомогательных организаций):

♦ Банк России;

♦ Агентство страхования вкладов (АСВ) 2 2 Создано в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ от 23.12.2003 г. “ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации ”. как элемент верхнего уровня банковской системы (с точки зрения организационно-правовой формы агентство – это государственная корпорация);

♦ отечественные коммерческие банки и НКО;

♦ филиалы и иные территориально удаленные подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;

♦ зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;

♦ российские загранбанки и их филиалы за рубежом;

♦ действующие в России дочерние банки (и НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ;

Важен вопрос об уровняхбанковской системы. Совокупность действующих в стране банков и иных КО может иметь одно- либо двухуровневую организацию. Один уровень, первый, верхний – центральный банк (иногда этот уровень может включать в себя и некоторые другие элементы), другой уровень, второй, нижний, базовый – коммерческие банки и прочие КО (небанковские). Иных принципиальных вариантов не существует. Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

Нередко появляются предложения конструировать банковскую систему, которая включала бы в себя больше уровней. Указанные предложения ошибочны, но они своеобразно отражают некую объективную реальность, а именно сложную структурную организацию каждого из названных уровней, особенно второго, нижнего.

Во-первых, как уже было показано, этот уровень включает в себя по крайней мере два крупных блока – коммерческие банки и прочие КО (а если считать вспомогательные организации, то три блока). Все организации, входящие в указанные блоки, являются коммерческими, находятся на одном уровне логически и фактически (по правовому статусу и выполняемым экономическим функциям). Следовательно, все элементы нижнего яруса банковской системы при всех различиях между ними занимают по крупному счету один уровень, поскольку, с одной стороны, не зависят друг от друга, равноправны, однопорядковы в рамках закона, могут согласовывать свои действия по принципу координации или конкурировать; с другой стороны, все они в равной мере должны подчиняться контролю и регулированию со стороны центрального банка (и других звеньев верхнего уровня, если таковые имеются в стране), с которым находятся в отношениях субординации.

Во-вторых, каждый из блоков также имеет достаточно сложную структуру и распадается на многоэлементные подуровни. Так, коммерческие банки могут и должны (в тех или иных целях) классифицироваться на разнообразные виды на основе разных критериев (признаков). Например, по критерию формы собственностибанки должны быть поделены на четыре вида: государственные; частные; кооперативные; смешанные. И ни один из этих видов, включая банки государственные (здесь не имеется в виду, конечно, центральный), на статус особого уровня банковской системы наряду с названными выше двумя уровнями претендовать не может.

Таким образом, банковская система состоит из четырех элементов(из трехэлементов – без вспомогательных организаций), которые группируются в два уровня. И каждый уровень(в том числе верхний) , каждый базовый элемент системы имеет сложную внутреннюю структуру.

Банковская деятельностьформально может быть определена как разрешенная законами и иными правоустанавливающими документами (лицензиями – для коммерческих КО) специфическая или исключительная деятельность кредитных организаций, т.е. деятельность центрального банка (иногда – также некоторых элементов, входящих в верхний уровень системы, как, например, Агентства страхования вкладов в России), коммерческих банков и НКО. Это означает, в частности, что:

а) банки проводят как собственно банковские (специфические), так и небанковские (доступные всем субъектам хозяйствования) операции/сделки;

б) операции/сделки, которые проводят некредитные организации (предприятия, организации, учреждения других секторов экономики, некоммерческие организации, общественные объединения), индивидуальные предприниматели, физические лица, не являются банковскими (в противном случае являются незаконными).

В содержательном же плане банковская деятельность (в части, направленной на клиента) может быть раскрыта через следующие фундаментальные понятия.

Банковский продукт– конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента.

Банковская операция– сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковского продукта. Другими словами, банковский продукт – не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в “резерве”.