Ян Арт - Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

Банки готовы предоставить вам кредит в сумме, ежемесячные платежи по которой не превышают 40 % вашего ежемесячного дохода или дохода вашей семьи. И именно на такую пропорцию есть смысл и ориентироваться и вам — практика показывает, что если кредитные платежи заметно превышают треть доходов, то они превращаются в непосильное бремя. Психологи отмечают, что человек, отдающий более трети своего дохода третьим лицам, на подсознательном уровне часто теряет стимул к работе и интерес к росту своих доходов. Эту особенность важно учитывать, планируя свои расчеты.

Кроме того, прогнозируя свой бюджет с учетом кредитных платежей, берите в расчет исключительно устойчивые, надежные источники доходов, гарантирующие вашу способность обеспечить погашение кредита. Например, зарплату, доходы от сдачи в аренду квартиры или гаража и т. п. Нельзя надеяться на те доходы, в стабильности и уровне которых нельзя быть уверенными, — например, дивиденды от вложения в рискованный бизнес, оплату по дополнительной работе, помощь родственников и т. п. Это позволит вам сохранить свою кредитоспособность вне зависимости от каких-либо отношений с третьими лицами.

Старайтесь аккумулировать на вашем расчетном счете или депозите средства, которые покрывают два-три ежемесячных платежа по кредиту, — своего рода «запас на черный день». В случае потери или смены работы, каких-то непредвиденных расходов и форс-мажорных обстоятельств это позволит вам легко покрыть долг перед банком.

Если же вы берете не потребительский кредит, а кредит на приобретение автомобиля или ипотечную ссуду, то не пренебрегайте страховкой, даже если банк готов выдать кредит и без нее. Страхование таких кредитов — не формальность, а ваша безопасность.

Как известно, спрос рождает предложение. Проблема возврата долгов стала актуальной для многих россиян. И многие финансовые и образовательные организации предлагают сегодня услуги, которые призваны облегчить бремя «жизни взаймы», — психологические и финансовые тренинги для должников.

На подобных тренингах предлагается алгоритм правильного планирования возврата долгов — сделать список кредиторов, расставить приоритеты (какие долги гасить в первую очередь), составить план своего бюджета таким образом, чтобы в нем находились средства на поэтапное погашение долгов. Организуются и деловые игры по разрешению долговых кризисов. Участники рассказывают о своих проблемах и вместе моделируют варианты выхода из долговых ситуаций.

Кроме того, каждому участнику семинара объясняют основные «правила должника»: ни в коем случае не прятаться от кредиторов, не покрывать долги за счет новых займов, не впадать в панику, не позволять кредиторам вывести себя из равновесия. Словом, в полном согласии с бессмертными заветами Дейла Карнеги и его книгой «Как перестать беспокоиться и начать жить», по-прежнему весьма актуальной для России.

На подобных тренингах с помощью профессионалов вы можете разобраться в собственной кредитной арифметике и правильно рассчитать свои возможности по погашению кредита (если вы только собираетесь его брать) или по распутыванию сложной долговой ситуации (если вы в ней уже оказались).

Умение контролировать и планировать свой бюджет и обеспечивать возврат долгов не защищает вас полностью от психологических проблем, связанных с долговыми обязательствами. Долг почти всегда вызывает стресс, а для выхода из стресса психологического тренинга недостаточно, считают специалисты. Кредитомания часто вызывает все симптомы неврозов, таких как раздражительность, бессонница, быстрая утомляемость и даже мысли о суициде. С вами происходит что-то подобное? Посетите психотерапевта. Как минимум, посоветуйтесь с ним. Хотя иногда приходится прибегать и к медикаментозному лечению. В последние годы к психотерапевтам и психоаналитикам все чаще приходят не только «кредитоманы», но и их родственники. А «истории болезни», как правило, схожи. «Кредитоманами» обычно становятся либо очень молодые, либо пожилые люди. Первые в силу отсутствия опыта не ощущают ответственности за долги и не умеют правильно спланировать свой бюджет. Вторые компенсируют прошлые издержки «советской жизни», прожитой в условиях вечного дефицита всего, начиная от еды и заканчивая туалетной бумагой.

Прежде чем брать кредит, вы должны задать себе следующие вопросы.

Нужен ли вам вообще кредит? Можете ли вы решить свою проблему (приобретение какого-то товара, покупки жилья и т. п.) другим способом?

Уверены ли вы в том, что сможете стабильно выплачивать долги по кредиту?

Уверены ли вы в своих доходах, в своей работе?

Помните ли вы, что за кажущейся доступностью кредита встает вопрос выплаты сумм, значительно больших, чем стоимость приобретаемого товара?

И наконец, помните ли вы известную истину: «Берешь в долг чужие деньги, а возвращать приходится свои»? Все-таки мы к ней вернулись. А что делать…

Для тех, кто дочитал эту книгу до конца и счел полезным жить взаймы, но по правилам, предлагается небольшое подспорье. Кредитный словарь, составленный автором для портала 123Credit.ru, поможет вам лучше ориентироваться в банковском мире.

Агентство коллекторское

Специализированная организация, которая профессионально занимается взысканием просроченных долгов, в том числе по кредитам. Обычно при систематическом нарушении заемщиком условий кредитного договора банк передает право на взыскание долга коллектору.

Как правило, систематическим нарушением могут считаться три и более задержки по кредитным платежам в год.

Коллекторы имеют право взыскать с должника сумму долга, проценты по ней и штрафы только в объемах, предусмотренных кредитным договором, или пойти на соглашение с должником и уменьшить сумму выплаты.

Если вы допустили просрочку по кредиту и ваш долг передан коллекторам, помните, что коллекторы не вправе изменить сумму долга. Передача долга коллекторам фиксируется в кредитной истории заемщика.

Агентство оценочное (оценщик)Компания, осуществляющая независимую оценку объекта залога — обязательное условие кредитования под залог недвижимости. Оплату услуг оценочного агентства производит заемщик. Оценочное агентство может быть привлечено к сделке как самим банком, так и кредитным брокером, услугами которого вы воспользовались.

Аккредитив

Именной документ, адресованный банком-эмитентом своему отделению или другому банку, в котором содержится распоряжение о выплате денег предъявителю аккредитива. Если вы — предъявитель аккредитива, распоряжение отдается от вашего имени и за ваш счет. Выплата производится в пределах означенной суммы по представлении предъявителем аккредитива документов в соответствии с условиями, указанными в тексте аккредитива (например, паспорта).