Алексей Покудов - Личные финансы-2. Секреты управления и индивидуальный финансовый план

Велосипед при решении этого вопроса можно не изобретать, воспользуемся уже описанным в предыдущей главе подходом.

Среди выбранных нами объектов для инвестирования должны быть: очень доходный и одновременно рискованный, объект средней доходности и среднего уровня риска и малодоходный объект с минимальной долей риска.

В качестве таковых предлагаются:

• доходный и рискованный – частный кредит другу или родственнику-предпринимателю;

• среднедоходный – вложение в крупнейший ПИФ в регионе;

• наименее рискованный – вклад на год в кредитный кооператив.

Дадим необходимые пояснения. Частный кредит – самое рискованное дело, оно же должно быть и самым доходным. Надо торговаться с заемщиком, но стоимость кредита должна быть никак не менее 36 % годовых, а лучше – еще больше. Договор займа непременно оформляется нотариально, проценты по договору выплачиваются ежемесячно. В качестве обеспечения этого договора с кем-нибудь из компаньонов или членов семьи заемщика оформляется договор поручения, по которому поручитель принимает на себя обязательства по возврату долга в случае возникновения каких-либо проблем у заемщика. Если процентная ставка оговорена в договоре в размере 36 % годовых, это значит, что вы будете получать 3 % от 1000$ в месяц.

Может показаться странным, что сегодня кто-то готов взять в долг деньги под 36 % годовых. Конечно, когда банки на каждом углу предлагают деньги под 10–12—15 %, это кажется удивительным. Но, поверьте, это возможно именно потому, что на дворе рынок, то есть огромное количество вариантов, условий, возможностей. Разумеется, почти любой может пойти и взять в банке деньги под 12 % годовых, но в том-то и фокус, что надо найти того, кто этого сделать не может, а средства ему очень нужны. Причина для отказа клиенту банком может быть любая: у заемщика нет регистрации, нет поручителя, либо один кредит уже взят, либо нет времени на оформление, либо еще что-нибудь. Вот такой человек и есть ваш будущий заемщик.

Наименее рискованным вложением является, пожалуй, вклад в кредитный кооператив: сумма в 1000$ – это все-таки крохотное вложение в кооператив, риски в котором диверсифицированы изначально. А вот вам и российский парадокс – вложение наименее рискованное, но может оказаться достаточно доходным. На сегодняшний момент 24 % годовых – обычная ставка по привлечению в кооперативы. В договоре с кооперативом надо также предусмотреть помесячную выплату процентов.

Зачем и в договоре частного кредита, и в договоре вклада с кооперативом мы предусмотрели ежемесячное получение дохода? Для того чтобы частично делать этими средствами ежемесячные взносы на счет в ПИФ. Давайте подсчитаем. Предположим, что минимальный месячный взнос в ПИФ составляет 100$. Если мы будем получать 50$ дохода ежемесячно из двух других источников инвестирования, то сможем сумму в 450$ внести в ПИФ при заключении договора и еще в течение 11 месяцев вносить по 100$ (50$ полученных из дохода, а 50$ – из «заначки», то есть из первоначально не внесенных в ПИФ из планировавшихся 1000$ долларов средств). Сразу 1000$ вносить в ПИФ страшно, поскольку правил работы с ним мы не знаем, может быть, еще и разорвем договор. Кроме того, прочитав книгу Алексея Покудова «Эффективное управление личными финансами», мы четко усвоили, что вносить в ПИФ лучше понемногу, но регулярно, что и собираемся делать.

Проследим динамику роста активов в течение года. После заключения всех договоров и размещения средств реестр имущества будет выглядеть следующим образом (табл. 21).

Таблица 21

Состояние активов на момент начала инвестирования

Наличные лучше всего хранить на вкладе до востребования, поэтому не внесенные в ПИФ 550$ сначала попадают в Сбербанк.

Далее в течение года ежемесячно совершаем следующую процедуру: получаем доход от заемщика, получаем доход в КПКГ, снимаем 50$ со вклада в СБ и делаем ежемесячный взнос в ПИФ. Если ПИФ показал за год доход в размере 30 %, то по окончании года реестр имущества будет выглядеть следующим образом (табл. 22).

Таблица 22

Состояние статей активов спустя год

Прокомментируем результат. Частный кредит в сумме 1030$ – это сумма кредита и начисленные на него за последний месяц проценты (мы забирали доход для ПИФа только 11 раз, а это проценты за последний месяц). Такая же картина со вкладом в КПКГ. На счете в ПИФ у нас находится сумма 1850$. Это 450$ первоначально внесенных, 1100$ добавленных в течение года, и 300$ инвестиционного дохода, полученных в течение года на средний остаток средств на счете. Итого инвестиционный доход, полученный нами в течение года, составил 900/3000 × 100 % = 33 % годовых, то есть чуть ниже, чем у самого доходного из трех наших объектов инвестирования, хотя логично было бы ожидать его на уровне среднего – 30 % годовых (1000 долларов под 36, 1000 – под 30, 1000 – под 24). Такой замечательный результат получен благодаря тому, что доход, получаемый в течение года, мы внутри года же успевали инвестировать на счет в ПИФ, и «проценты росли на проценты». Кроме того, до последнего месяца у нас всегда были свободные деньги на счете в СБ, и все наши вложения были разумно диверсифицированы.

Ну как тут еще раз не вспомнить того клиента, который хотел вложить все побыстрее, то есть В ОДНО МЕСТО! Да, В ТРИ МЕСТА хлопотней, но зато гораздо надежней!

Вложения в собственный бизнес на определенном этапе жизни – необходимый элемент личной инвестиционной стратегии. Мы уже говорили о том, что создание собственного бизнеса дает возможность гораздо больше зарабатывать и гораздо экономнее расходовать средства. Для создания же собственного бизнеса нужны инвестиции: ясно, что на пустом месте само по себе ничего не возникнет. Управление собственным бизнесом – это большая наука, она далеко выходит за рамки обсуждаемых в этой книге вопросов. Однако с точки зрения создания личной инвестиционной стратегии владельцам собственного бизнеса можно дать несколько советов.

Совет 1.Называйте собственным бизнесом такой, в котором вы контролируете 15 % и более. Тогда ваше решение имеет какой-то вес в предприятии, к вашему слову прислушиваются. Цифра эта достаточно условна, но обычно во всем мире так и считают: если кроме вас шесть учредителей с равными долями, то это ВАШ бизнес, а если семь – то это ЧУЖОЙ. И соответственно вести себя с ним нужно как с чужим (то есть исполнять требования, которые мы выработали для инвестиций в чужой бизнес).

Читать дальше