Алиса Макарова - Финансы для чайников

Так что, даже если вы разложите свои средства по нескольким вкладам в разных банках страны, налоговая всё равно учтёт ВЕСЬ ваш процентный доход за год сразу по всем вкладам и счетам во ВСЕХ банках.

Налог на вклад

Это налог на вклады!

Полная чушь. Это налог на ДОХОД, получаемый вкладчиком, как физическим лицом, в виде процентов, начисляемых банками по вкладам, накопительным счетам, а также вообще любым банковским счетам, по которым процентная ставка ПРЕВЫШАЕТ 1% годовых.

Налог равен 13% от ДОХОДА, потому что приравнен к ставке НДФЛ (налог на доходы физических лиц).

Считать 13% будут от суммы полученных вами от банка ПРОЦЕНТОВ.

Считать 13% от суммы вклада НЕ будут.

Фактически это и есть НДФЛ, налог на доходы физических лиц.

(Стоит отметить, что если сумма совокупных доходов физического лица, облагаемых налогом, за год превысит 5 миллионов рублей, то НДФЛ с суммы, превышающей 5 миллионов рублей будет рассчитан по повышенной ставке в 15%)

Налог будет рассчитывать налоговая служба России, ФНС, автоматически, после того как ВСЕ банки в конце года передадут в налоговую сведения по ВСЕМ вашим вкладам и накопительным и другим счетам (процентная ставка по которым превышает 1% годовых) во ВСЕХ банках страны за ВЕСЬ год.

Кстати, не удивляйтесь такой осведомлённости налоговой службы. Вы, например, знали, что на сайте госуслуг в разделе личной информации видны ВСЕ ваши вклады и счета во ВСЕХ банках страны, включая и текущие, действующие на сегодняшний день, и те, которые были вами закрыты, и те, которые «висят» за вами, но вы ими не пользуетесь уже пару лет, и даже счета в ныне ликвидированных банках с отозванной лицензией!

Полюбопытствуйте на досуге, весьма интересное чтение!

Однако вернёмся к нашим опаснейшим заблуждениям.

Налог только на вклады

Это налог на вклады.

Неправда. Фактически в законе о новом налоге указано, что учитываться будут доходы от процентов со вкладов, рублёвых и валютных, накопительных счетов, а также любых других ваших банковских счетов, по которым процентная ставка превышает 1% годовых.

Так что учтено будет всё:

ваши банковские вклады в рублях и валюте

накопительные счета

банковские счета с начислением процентов годовых по ставке выше 1% годовых

карточные счета с начислением процентов годовых по ставке выше 1% годовых

В общем, любые ваши доходы с процентов по счетам и вкладам, по которым процентная ставка банка выше 1% годовых.

Налог за 2021 и 2022 год нужно платить

Неправда. Налог введён с 1 января 2021 года.

Однако налог на доходы со вкладов за 2021 и 2022 год ОТМЕНЁН.

Налог на доход с процентов по банковским вкладам и счетам будет рассчитываться и подлежит уплате в следующем году (за годом получения процентного дохода).

Так что налог на доход по вкладам за 2023 год будет начислен вам в 2024 году, тогда же придёт официальное налоговое уведомление. Тогда же нужно будет платить налог.

Накопительный счёт – это ещё один популярный банковский продукт.

На самом деле банки стали особенно активно продвигать клиентам накопительные счета последние пару лет. Банковские сотрудники очень настойчиво рекламируют накопительные счета потенциальным вкладчикам.

При этом ставка по накопительному счёту зачастую на целых два-три процента годовых выше, чем по вкладам. Вот так щедрость от банков!

К примеру, один крупный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть непополняемый нерасходный вклад сроком на 1 год с выплатой процентов в конце срока по ставке 7,2% годовых.

При этом тот же банк предлагает клиентам внести деньги на накопительный счёт и получить уже 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов, при этом средства, лежащие на накопительном счету, можно пополнять и снимать без ограничений.

В чём же тут подвох?

Подвох

Главное отличие накопительного счёта от вклада в том, что ставка по нему не является фиксированной.

То есть, она может ИЗМЕНИТЬСЯ в любой момент.

Иными словами, если вы открыли вклад под 8% годовых, то, когда вклад закончится, банк в обязательном порядке выплатит вам причитающиеся проценты из расчёта именнно 8% годовых. Это прописано в договоре. Это законно.

Банк не может самолично изменить данную ставку по вашему вкладу, потому что она фиксированная.

А вот если вы внесли деньги на накопительный счёт, к примеру, под 10% годовых. И даже проверили при оформлении документов, что в договоре прописана именно такая ставка (10% годовых), всё равно банк имеет право в одностороннем порядке в любой момент изменить эту ставку.

Скажем, пока банк активно рекламирует накопительные счета для новых клиентов, ставка сохранится на уровне в 10%.

А вот через три месяца банк внезапно снизит ставку по данному накопительному счёту и начнёт выплачивать вам уже 4% годовых.

Вопрос в том, как скоро вы об этом узнаете?

Сегодня банку достаточно разместить информацию на официальном сайте, чтобы его действия считались вполне законными. Это будет считаться своевременным и должным информированием клиентов об изменении процентной ставки. Поэтому банк не станет звонить вам лично или присылать персональное уведомление об изменении процентной ставки по накопительному счету.

Расчёт здесь делается на то, что большинство клиентов не станут регулярно мониторить ставку по открытому накопительному счёту. И даже среди тех, кто всё таки узнает о снижении ставки, не у всех будет возможность оперативно приехать в банк и забрать оттуда денежные средства.

Кто-то в отъезде, у кого-то нет времени, кто-то занят решением своих проблем.

А значит, большинство клиентов оставят всё как есть, и банк будет и дальше пользоваться вашими деньгами, тодько уже выплачивая пониженную процентную ставку.

К примеру, один крупный банк на сегодняшний день предлагает клиентам внести деньги на накопительный счёт и получить уже 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов, при этом средства можно пополнять и снимать без ограничений.

Только вот процентная ставка в 8% годовых действует всего полгода, с 1го по 6й месяц со дня открытия накопительного счёта.

Далее ставка по накопительному счёту резко падает и, начиная с 7го месяца, составит всего 5% годовых, что меньше, чем по срочным вкладам.

Плюсы

Огромным плюсом накопительного счёта, тем не менее, является возможность для клиента в любой момент забрать свои деньги без потери процентов.

Всё потому, что накопительный счёт, в отличие от вклада, не является срочным, то есть у него нет фиксированного срока пребывания денежных средств.