Роман Акентьев - Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами

Адаптированная под личные нужды «домашняя бухгалтерия» обеспечит измеримые параметры, посредством которых можно понять не только текущую ситуацию, но и повлиять на неё в ту или иную сторону. В мире финансов мы можем управлять лишь только тем, что измеряем.

Только обладая пониманием того, где финансово человек находиться в настоящее время, куда он хочет прийти в будущем, и какие у него для этого есть ресурсы, мы сможем говорить о повышении финансовой грамотности. Только обладая знаниями, понимая какие у него есть ресурсы, человек сможет совместить то, что у него есть сейчас, с тем, к чему он стремиться. А развивая навыки оптимального распределения ресурсов для достижения поставленных целей, человек будет проявлять своё ответственное отношение к личным финансам через личное финансовое планирование.

Как видим, финансовая грамотность это комбинация многих факторов! В целом, эти факторы можно разделить на три большие группы:

• Знания, понимание – относится к информации, как к той, которой вы уже обладаете, так и той, которая может быть для вас актуальна, в рамках повышения финансовой грамотности;

• Навыки, поведение – модели поведения необходимые, чтобы совершать такие действия, которые, с наибольшей вероятностью, приведут вас к увеличению вашего благосостояния;

• Ответственность, мотивация, интеллект, чувства, эмоции, мысли – все те психологические механизмы, которые могут способствовать или препятствовать принятию финансово грамотных решений.

Повышение своей финансовой грамотности, помимо получения новых знаний, навыков и компетенций, также наделяет человека уверенностью в своём завтрашнем дне. Подумайте о тех социальных выгодах, которые вы будите иметь. Помимо того, что вы окажитесь именно там, где хотите быть, повышение своей финансовой грамотности откроет перед вами целый ряд возможностей, таких как, использование услуг лучших медицинских учреждений и, как следствие, сохранение хорошего здоровья на протяжении многих лет; получение образования в лучших учебных заведения не только своего города или страны, но и всего мира; воспитание здоровых детей и их обучение в любом ВУЗе мира; путешествия по всему миру тогда, когда вы этого хотите, а не когда на работе отпуск дают и т.д.

В условиях современной экономики, навыки финансовой грамотности более чем когда-либо приобретают жизненно-важное значение для каждого домохозяйства и для каждого человека в отдельности.

Существует мнение, что сделать человека несчастным просто – надо дать ему всё то, что он хочет. Почему? Потому что, подавляющее большинство людей, не обладая самоконтролем, всегда хотят слишком многого. Возможно, в этом же заключается и другая причина – когда люди получили всё то, что хотели, ощущение новизны от потребления исчезают или притупляются. Состояние эйфории пропадает, человек начинает ощущать себя менее счастливым. Через некоторое время хочется новых ощущений. Таким образом, объём потребляемых благ всё непрерывно увеличивается. А поскольку людей много, то количество потребляемых благ непрерывно растёт, как и желания людей в целом. А если благ на всех не хватает, тогда изобретаются новые.

При капитализме, в конкурентной борьбе, каждый бизнес старается выжить, обойти конкурентов. Поэтому старается произвести больше и дешевле, сделать что-то новое. А потом бизнес пытается заставить потенциальных потребителей поверить в то, что это новое и есть то самое благо, которое так необходимо человеку (то есть пытается стимулировать продажи своего товара). А в продажах, в создании спроса, бизнесу помогает целая армия PR-щиков, рекламщиков и маркетологов. Представляете, только у одного The Procter & Gamble Company – один из лидеров мирового рынка потребительских товаров [18] Потребительские товары – товары бытового назначения, необходимые для удовлетворения потребностей человека. Продукты питания, одежда, обувь, бытовая техника, авто-мото техника и т.д. – затраты на рекламу превышают 8 миллиардов долларов США в год! Невозможно представить, какие суммарные финансовые ресурсы тратятся мировым бизнесом, в масштабах всей планеты, чтобы принудить людей потреблять, потреблять, потреблять…

Производство благ всё увеличивается, как и потребление. При этом общество, в котором внешнее стимулирование потребления товаров становится главным условием роста экономики, характеризуется ониоманией, [19] Ониомания – непреодолимое желание что-либо покупать без необходимости, ради удовольствия самого процесса покупки. Покупки становятся и отдыхом, и развлечением, и самостоятельным смыслом. В просторечии эту зависимость часто называют шопинголизм или шопоголизм, а людей, страдающих этим недугом, называют шопоголиками. и демонстративным потреблением. [20] Демонстративное потребление (престижное, показное, статусное потребление) – расточительные траты на товары или услуги с преимущественной целью продемонстрировать собственное богатство.

Вообще, экономисты определяют сбережениякак ту часть дохода, которая:

1) остаётся после уплаты налогов,

и

2) не используется на текущее потребление.

Поэтому любое домохозяйство имеет два варианта распорядиться своими посленалоговыми доходами – направить на текущее потребление или на сбережение (например, на открытие банковских вкладов, покупку накопительных страховых полисов и других финансовых инструментов). Каждое домохозяйство должно откладывать часть своего дохода в виде сбережений, чтобы, как минимум, иметь резерв на «чёрный день» (подробнее см. Глава 9 "СПИН-финансы: Планировать" раздел "Инвестиционный портфель"). По сути, сбережения это форма финансовой защиты своего домохозяйства, своей семьи, своих родных и близких.

С другой стороны, сбережения могут быть использованы для биржевой торговли – спекуляций и/или инвестирования. Можно направить часть или все свои сбережения на покупку ценных бумаг и пытаться получить дополнительных доход от роста номинальной стоимости ценных бумаг плюс дивидендная доходность (долгосрочное инвестирование) или получить дополнительных доход, спекулируя ценными бумагами пытаясь угадать краткосрочные изменение курсовой стоимости (краткосрочные спекуляции). Поэтому сбережения, в конечном итоге, сводятся либо к защите своих доходов (в первую очередь от инфляции), либо к спекуляции/инвестированию .

Итак, сбережения это та часть дохода, которая остаётся после уплаты налогов и которая не идёт на текущее потребление.