Роман Кирсанов - Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни

С 1 января 2007 года для россиян сняты все ограничения на открытие вкладов в зарубежных банках. Чтобы воспользоваться этой возможностью, надо всего лишь поехать, к примеру, в Швейцарию, открыть в банке счет и положить на него деньги. Другое дело, что зарубежные банки не всегда рады их принять.

С ужесточением международных правил по борьбе с отмыванием незаконных капиталов иностранные банки стали крайне подозрительно относиться к россиянам. В странах с особо жестким банковским контролем, например в Великобритании, российскому гражданину практически невозможно открыть счет (если, конечно, он не проживает в стране на законном основании). В других странах Европы и в США лишь небольшое число банков работают с россиянами.

Нужно быть готовым к тому, что в банке потребуют предъявить не только паспорт, но и рекомендации с работы или от российского банка. А также документ, подтверждающий проживание клиента по определенному адресу. Это может быть, например, счет за коммунальные услуги. Открыть счет, имея на руках наличные, на поверку оказывается весьма проблематичным. Почему-то на Западе считается, что наличные всегда подозрительны. Ведь за границей уже давно большинство операций совершаются с помощью банковской карты. Так что проще будет открыть счет в иностранном банке, имея «на руках» безналичные деньги.

Кроме того, следует помнить, что положить на счет небольшую сумму, к примеру 10 или 100 евро, не получится. Во многих банках минимальная сумма вклада начинается с 10, а то и с 50 тысяч долларов или евро. А вот в той же Швейцарии, например, минимальная сумма вклада для иностранцев равняется миллиону швейцарских франков. Это около 800 тысяч долларов.

Что касается сумм в 10 тысяч долларов (евро), то достаточно предъявить справку из российского ЦБ. Все, что сверх того, потребует поручительства от клиентов банка, где россиянин решит открыть свой счет. Если два таких поручителя найдутся, то банк начнет проверку «чистоты» ввозимых средств как по линии Интерпола, так и по линии FATF. Получив положительный результат, вы станете обладателем счета в иностранном банке.

Но не спешите радоваться. Дело в том, что проценты по вкладам в европейских банках в 3–4 раза ниже, чем в России. А в Японии банки за привлеченные деньги не то что не платят клиентам, а, наоборот, применяют отрицательные процентные ставки. Поэтому открывать за границей счета нужно, если в этом есть настоятельная необходимость.

Пенсия в России составляет всего 26 % зарплаты, то есть при среднем заработке в 13 тысяч рублей можно надеяться на среднюю пенсию в 3,5 тысячи. Чтобы хоть как-то исправить ситуацию, государство планирует на каждую 1000 рублей, положенную гражданином на счет в негосударственном пенсионном фонде, добавлять свою 1000. Правда, эта программа будет ограниченной – не более 10 тысяч рублей в год в течение 10 лет. Не исключено, что помогать накапливать на пенсию будут и работодатели. Сейчас готовятся поправки в Налоговый кодекс, по которым такие взносы освободят от налогов. Но участие работодателей в этом процессе добровольное.

С 1 января 2002 года трудовая пенсия любого россиянина состоит из трех частей.

• Базовая – часть единого социального налога, уплачиваемого работодателем – (6 %), индексируется и имеет фиксированную величину (размер базовой части трудовой пенсии по старости с сентября прошлого – 2007 – года 2520 рублей).

• Страховая – часть единого социального налога, уплачиваемого работодателем – (14 % от заработной платы застрахованного лица, из них на накопительную часть – 6 %, на страховую часть – 8 %). Размер страховой части пенсии зависит только от стажа и размера заработной платы застрахованного лица.

• Накопительная – это часть единого социального налога от 2 до 6 %, установленного дифференцированно по годам и возрасту каждого конкретного человека, плюс индивидуальный доход от вложенных средств.

Суть реформы заключается в том, что теперь каждый из нас может перевести перечисленные в государственный пенсионный фонд деньги в негосударственный фонд или в специальные управляющие компании, а также копить себе на пенсию самостоятельно. Тех, кто не перевел никуда свои деньги, называют «молчунами». С другой стороны, сколько просуществует негосударственный пенсионный фонд, никто точно не скажет. Хотя все деньги будущих пенсионеров там и застрахованы, люди старшего возраста очень консервативны и упрекнуть их в нежелании рисковать остатками своих пенсионных денег по крайней мере некорректно. Кроме того, за деньгами нужно следить, на что у наших стариков не хватает ни сил, ни желания.

В начале 2008 года в стране насчитывалось 56 управляющих компаний и 118 негосударственных пенсионных фондов. Чем они отличаются от Пенсионного фонда России?

Деньгами ПФР распоряжается государственная управляющая компания – ВЭБ (бывший Внешэкономбанк). Он инвестирует пенсионные накопления только в гособлигации. Они малодоходны, но очень надежны. Сейчас идет речь о расширении списка ценных бумаг, в которые ВЭБ мог бы вкладывать деньги.

Частные управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды имеют более широкие возможности, инвестируя средства пенсионных накоплений и в акции, и гособлигации.

Сегодня предлагается все деньги «молчунов» без их спроса перевести в частные управляющие компании или пенсионные фонды, отобранные по специальному конкурсу. У них больше возможностей не только сохранить, но и приумножить эти сбережения. При этом общий контроль за ходом инвестиций, за использованием этих средств остается за государственным Пенсионным фондом РФ.

Ежегодно каждому россиянину приходит извещение из Пенсионного фонда, которым ПФР информирует о состоянии «пенсионного счета». Если у вас есть желание перевести свои деньги в негосударственный пенсионный фонд, то надо до 31 декабря подать заявление об этом:

• лично – в любой территориальный орган ПФР;

• лично – в организацию, с которой Пенсионным фондом заключено соглашение о взаимном удостоверении подписей;

• по почте или с курьером, но тут возникают небольшие сложности с установлением личности и проверкой подлинности подписи.

Пенсионный фонд до 1 марта следующего года должен рассмотреть заявление и не позднее 31 марта уведомить либо об удовлетворении требований, либо об отказе. Не позднее 31 марта следующего года Пенсионный фонд переводит средства пенсионных накоплений согласно выбору застрахованного лица в управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд. Делать это будут до тех пор, пока от застрахованного лица не поступит новое заявление о выборе другого негосударственного пенсионного фонда или управляющей компании. Подавать заявление можно не чаще одного раза в год. Подавать можно и чаще, но рассматриваться будет только одно, последнее.