Роман Кирсанов - Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни

При этом речь идет не о том, чтобы помочь вам не платить по кредиту, а о том, чтобы подсказать вам, как грамотно и в рамках закона защитить свои интересы.

Например, вы считаете, что уже погасили весь долг, а кредитор настаивает, что вы должны еще какую-то сумму. Нередко с подобными проблемами сталкиваются владельцы кредитных карт, особенно тех, которые банки рассылают по почте всем, кто хоть раз брал у них потребительский кредит.

Или такая ситуация: вы точно знаете, что через месяц ваши финансовые проблемы закончатся, а банк не хочет ждать. В этом случае антиколлекторы могут помочь вести переговоры с банком или с агентством по взысканию долгов. Или затянуть, причем совершенно законно, судебный процесс о взыскании с вас денег, чтобы вы могли начать выплаты.

Занять деньги можно не только в банке. Существуют организации, которые выполняют аналогичные функции – хранят деньги вкладчиков и выдают займы. Это кредитные кооперативы.

Сегодня в мире насчитывается более 43 тысяч кредитных кооперативов, в которых хранят деньги и получают кредиты 136 миллионов человек. В некоторых странах эти организации составляют реальную конкуренцию банкам.

Впрочем, занять деньги в кредитном кооперативе или кредитном союзе может не каждый человек, а только тот, кто вступил в эту организацию: заплатил вступительный и паевой взносы. Все вместе это составляет в среднем от 100 до 300 рублей.

В отличие от банка в кооперативе можно взять в долг любую сумму – даже 100 рублей до зарплаты.

Хранить деньги или брать займы в кредитном союзе иногда оказывается даже выгоднее, чем в банке.

Процентные ставки по вкладам обычно бывают выше, чем банковские, потому что пайщики сами определяют условия, по которым осуществляет деятельность их кредитный кооператив. Они хотят прежде всего защитить свои деньги от инфляции. Средняя ставка – на уровне 16–20 %.

Ставка по кредитам, как правило, выше, чем по вкладам: в среднем 20–30 % годовых. Разница в процентах по вкладам и займам идет на зарплату работникам кооператива.

Перед будущими заемщиками часто встает вопрос: в какой валюте брать кредит – в долларах, евро или рублях. Ответ зависит от того, краткосрочный или долгосрочный кредит вам необходим, а также от того, в какой валюте надо осуществлять платеж за товар или услугу.

Если кредит краткосрочный – не более 3–5 лет, то его сегодня выгоднее брать в долларах. Ставки по валютным кредитам несколько ниже, чем по рублевым, к тому же, если курс доллара будет снижаться или хотя бы оставаться стабильным, заемщик может даже выиграть. Ведь сумма в рублях, которую нужно будет в результате вернуть, тоже будет уменьшаться.

Кроме того, если оплата принимается в долларах, то долларовый кредит брать, безусловно, выгоднее – не придется терять деньги на переводе из одной валюты в другую. Часто это 1 % от суммы перевода; при крупных суммах – довольно существенные деньги.

То же самое относится к займам в рублях или евро. Хотя здесь есть один нюанс. Например, автосалоны сегодня переводят свои расчеты из долларов в евро или рубли.

Однако при падающем долларе кредит на машину все равно выгоднее брать в американской валюте. За перевод в другую валюту, конечно, придется заплатить банку небольшую комиссию, но зато потом вы будете этот кредит гасить долларами, что может оказаться выгоднее.

При росте курсов иностранных валют кредит на покупку той же машины выгоднее брать в той валюте, в которой установлены цены на нее.

Если же кредит долгосрочный, например на 10-15-20 лет, то предпочтительнее брать его в рублях. Неизвестно, что за этот срок станет с долларом или евро. Кроме того, зарплату вы получаете в рублях, а значит, сможете более точно рассчитать свои платежи.

К выбору банка нужно подходить столь же осмотрительно, как и к выбору невесты. У ослепительной красавицы может быть не все в порядке с характером. Так же и у банка. Если он предлагает супервыгодные условия, например 15 % годовых по вкладам, стоит насторожиться. Высокие проценты означают, что банк проводит рискованную игру на финансовом рынке: ведь только тот, кто рискует, может много заработать. А может и потерять.

Дело в том, что банки принимают от населения деньги под определенный процент. Затем эти деньги размещаются, например, идут на кредиты гражданам или предприятиям. Поэтому ставки по депозитам всегда ниже, чем ставки этого же банка по кредитам. На разнице банк зарабатывает свою прибыль.

Если банк берет деньги, скажем, под 15 % годовых, значит, он размещает их под 20 %. А взять кредит под такой высокий процент может либо тот, кому очень нужны деньги, либо тот, кто не может предоставить соответствующего обеспечения, например залога. То есть увеличивается риск, что такой кредит могут вовремя не вернуть. Значит, банк не сможет расплатиться с вкладчиком.

Кроме того, банк может использовать деньги вкладчиков для игры на фондовом рынке – покупки акций, облигаций или других ценных бумаг. Там можно получить высокий доход, а можно и убыток.

Поэтому, прежде чем доверить свои сбережения банку, предлагающему высокие проценты, стоит поинтересоваться, а куда он намерен вложить эти деньги. Если банк активно занимается ипотекой, автокредитами, кредитованием малого бизнеса, это значит, что он может рассчитывать на стабильный доход в будущем. Ведь все эти кредиты обеспечены залогами, и деньги не пропадут. Более рискованными вложениями являются потребительские кредиты или покупка ценных бумаг.

Ставки по вкладам зависят и от того, в какой валюте вы собираетесь хранить деньги. Так сложилось, что по валютным депозитам ставки ниже, чем по рублевым. Когда курсы валют росли по отношению к рублю, вкладчик только от этого роста получал существенный доход. Ему не были нужны высокие проценты, и валютные вклады были выгоднее рублевых.

В условиях, когда курсы иностранных валют к рублю изменяются незначительно, более выгодными становятся рублевые вклады, так как ставки по ним по-прежнему выше.

Если же курсы иностранных валют к рублю снижаются, то ни в какой другой валюте, кроме рублей, деньги вообще хранить не выгодно.

Вот небольшой пример. Предположим, в начале года мы положили на разные депозиты 30 тысяч рублей, 1000 долларов и 1000 евро. Годовой доход по рублевому вкладу – 10 % годовых, по вкладам в долларах и евро – 6 %. За год курс евро к рублю вырос на 2 %, курс доллара упал на 5 %. Кроме того, инфляция составила 11 %.

Вклад в рублях

Было 30 000 рублей. Заработали 3000 рублей. Всего стало 33 000 рублей. Потеряли на инфляции 3300 рублей.