Роман Кирсанов - Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни

Бывает, что в автосалоне навязывают платную регистрацию в ГАИ. Напомним, что стоит эта услуга около 300 долларов. Вас убеждают: дескать, пока вы кредит не выплатите, ПТС остается в банке, а без него вы сами на учет машину не поставите. Логически все верно, но юридически такое тянет на нарушение прав и свобод граждан. Это прямой повод пожаловаться в банк или сразу в Общество защиты прав потребителей. Подобные коллизии возникают из-за несовершенства российского законодательства.

В любом случае лучше сначала договориться о кредите с банком, а потом уже идти в автосалон. Тогда навязать вам что бы то ни было будет затруднительно.

Впрочем, есть вполне надежный, простой и набирающий популярность способ обойти и страхование, и «причуды» автосалона – взять кредит на неотложные нужды. Просто берите в банке деньги и тратьте по своему усмотрению. Можно, например, купить машину. Да, процентная ставка в этом кредите несколько выше и может достигать даже 20 %, но при определенных условиях это может оказаться выгоднее.

Первое, без чего сейчас не обходится ни один автомобиль, – это ОСАГО– обязательное страхование автогражданской ответственности. Страховые случаи – вред здоровью и имуществу третьих лиц. Правила ОСАГО гласят: «Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату». В правилах также перечислен солидный перечень исключений, на который следует обращать внимание.

Размер страховой суммы по ОСАГО утвержден правительством РФ и составляет 400 тысяч рублей. Это максимальная сумма, в пределах которой компания несет ответственность за своего клиента. Однако при этом указанная сумма делится на две части: возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, и возмещение вреда, причиненного имуществу. С 1 июля 2008 года в России вводится Европейский протокол урегулирования убытков. За выплатами по ОСАГО нужно будет обращаться в свою страховую компанию, а не в чужую, как это происходит сегодня. Документ оговаривает, что мелкие дорожно-транспортные происшествия можно урегулировать прямо на месте, без участия сотрудника ГИБДД. Для этого необходимо соблюдение определенных условий: в аварии участвовало не более двух автомобилей; оба застрахованы по ОСАГО; оба водителя не имеют претензий друг к другу, то есть ущерб урегулирован и не превышает 25 тысяч рублей.

ДСАГО– дополнительное страхование гражданской ответственности. Оно покрывает ущерб здоровью и имуществу третьих лиц, превышающий максимальный размер выплат по ОСАГО. Аварии из нескольких машин – не редкость, поэтому без ДСАГО придется покрывать остатки ущерба самостоятельно.

Договор КАСКОотносится к вашей машине. Можно застраховаться от угона и ущерба или же от любой из этих неприятностей. К страховым случаям относятся угон транспортного средства с помощью кражи, грабежа, разбоя, мошенничества и ущерб в результате ДТП, падения предметов, пожара, стихийного бедствия, действий злоумышленников и животных. Страховая сумма КАСКО обычно равна рыночной стоимости автомобиля (по оценке страховщиков). При этом следует выяснить, что не будет включено в страховку. Например, повреждение автомобиля в результате его эксплуатации или неосторожности водителя при пользовании огнем или курении не относится к страховым случаям. Также не удастся добиться компенсации при потере ключей или хищении регистрационных знаков и оборудования, не входящего в заводскую комплектацию.

Есть еще страховка от несчастного случая.Сюда входят ранение, травма, приведшие к ухудшению здоровья пострадавших, потере трудоспособности или смерти. Защитить здоровье можно по двум системам – паушальной и системе мест. При паушальной системе страхуется весь салон, а выплаты производятся путем деления общей страховой суммы на количество пострадавших. При системе мест на определенную сумму страхуется каждое место.

И наконец, «Зеленая карта»:вред здоровью и имуществу третьих лиц за границей (все страны Шенгенского соглашения). В Европе данная страховка является обязательной, поэтому путешественникам на своем автомобиле придется ее приобрести.

Цена вопроса

Тарифы на ОСАГО установлены правительством. Они зависят от типа и мощности транспортного средства, территории его использования, наличия предыдущих выплат, стажа и возраста водителя и срока использования транспортного средства. Поэтому цена полиса везде примерно одинакова.

Стоимость добровольной страховки – вопрос индивидуальный. У каждой страховой компании существуют свои методы определения тарифов. Главный критерий при определении стоимости КАСКО – это стоимость самого автомобиля, ведь она напрямую влияет на размер выплат. Во-вторых, стоимость зависит от возраста автовладельца и его водительского стажа. По логике страховщиков, чем опытнее водитель, тем меньше вероятность наступления страхового случая.

На цене полиса отразится и размер франшизы, то есть суммы, которую вам придется выплачивать самостоятельно, не беспокоя по пустякам страховую компанию.

Определяя страховую сумму, страховщики часто занижают стоимость подержанных автомобилей. Обычно считается, что за первый год машина теряет пятую часть своей стоимости, за второй год – 15 %, а за все последующие – по 10 %. Так что обладателям стареньких авто есть смысл внимательно исследовать и сравнить условия в различных компаниях: они могут сильно отличаться. В основном на КАСКО принимаются иномарки не старше 7–9 лет, отечественные машины – не старше 5–6 лет.

В «Зеленой карте» могут отличаться программы, но тарифы установлены законодательно. Цена полиса страхования от несчастного случая зависит от вида страховки и страховой суммы, которая в свою очередь определяется по согласованию сторон. Дополнительное оборудование компании берутся застраховать только при наличии КАСКО. Цена полиса составит 10–15 % от страховой суммы, которая обусловлена рыночной стоимостью каждого застрахованного элемента.

Как сэкономить на страховке

Сэкономить можно, страхуя машину «оптом», то есть приобретая сразу несколько полисов – ОСАГО, КАСКО, от несчастного случая.

Кроме того, по закону тот, кто ездит на своем автомобиле без аварий, может рассчитывать на скидку при продлении договора страхования. Каждый год безаварийной езды – это скидка 5 % от стоимости страхового полиса. По идее тот, кто проездит без аварий 10 лет, получит возможность платить за страховку лишь половину суммы.