Роман Кирсанов - Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни

Действующая с лета 2007 года редакция закона позволяет учитывать коэффициент «бонус-малус» при смене автомобиля только тем автовладельцам, у кого в полисе водители прописаны пофамильно. Страхователи, оформлявшие полис без ограничения водителей, надеялись, что правительство и для них сумеет найти в законе возможность получения скидок за безаварийную езду при покупке нового автомобиля. Но увы! В данном случае закон вариантов не оставляет: если полис оформляется без указания водителей, то скидки действуют только до тех пор, пока владелец не сменил автомобиль.

По закону для того, кто за год всего раз стал виновником ДТП, страховой полис дорожает в 1,5 раза. А для того, кто попал в аварию дважды, – в 2,5 раза.

Кстати, в разных странах действует разная система скидок на страхование за безаварийную езду. Так, в Австрии бонусы сохраняются только в случае, если человек купил новую машину не меньше чем через год после продажи старой. А в Германии, чтобы получить скидку на полис в 20 %, нужно проездить без аварий 15 лет.

Получение страховых выплат

По закону ждать компенсацию придется максимум 15 рабочих дней с момента подачи заявления и предоставления всех необходимых документов.

Обратный отсчет запускается после предоставления последней бумаги.

В течение пяти рабочих дней после подачи заявления автомобиль должны подвергнуть экспертизе. В противном случае вы вправе потребовать экспертизу «у себя дома», не предоставляя автомобиль страховщику.

Затяжка времени по вине страховщика влечет дополнительную компенсацию, которую необходимо потребовать вне зависимости от суммы выплат.

Страховая сумма может оказаться значительно ниже ожидаемой и даже выставленной экспертом. В случае, если речь идет о реальном занижении стоимости, а не об ошибке эксперта, можно смело обращаться в суд. Но сначала нужно попытаться решить проблему мирным путем, направив страховщику досудебную претензию.

Если страховая компания вовсе необоснованно отказала в выплате, то здесь необходимо разбираться непосредственно со страховщиком. Алгоритм действий тот же самый: досудебная претензия – исковое заявление в суд. Только прежде необходимо еще раз внимательно изучить правила страхования страховой компании – возможно, ваш «типичный» страховой случай таковым не считается.

Подводные камни

• Страховой брокер не несет ответственности по договору КАСКО. Поэтому при выборе компании лучше позвонить в отдел по работе с клиентами и уточнить всю интересующую вас информацию.

• Договор о КАСКО состоит из полиса и приложений. Обращайте внимание на приложения: там могут содержаться важные условия и дополнения.

• Скрытая франшиза. Ее обычно упоминают маленькими буквами в приложениях к договору. Там, к примеру, может быть прописано, что страховая компания покрывает только два страховых случая в год.

• Нечеткое определение понятий угон, ущерб и пожар. Например, если машину поджигают, то это можно назвать не пожаром, а поджогом.

• У брокера должна иметься доверенность на заключение договора, либо под ним должен поставить подпись представитель страховой компании, имеющий на это право.

В противном случае договор со страховой компанией недействителен.

• В договоре может быть указано, что страховщик вправе отказать в выплате при непрохождении техобслуживания в должные сроки.

• Не все стоянки имеют юридический статус охраняемой стоянки.

• В случае угона страховая компания вправе отодвинуть время выплаты на два месяца, организовав собственные поиски автомобиля.

• Страховщики ждут документы 15 рабочих дней. Справку из компетентных органов можно получать и дольше.

• Осуществление ремонтных работ в «своем» автосервисе. При этом качество работ в данном сервисе может быть далеко не лучшим.

• Оплата стоимости запчастей с учетом износа. Этот пункт может значительно удешевить для страховой компании ремонт вашего автомобиля.

• Фиксация стоимости нормочаса, то есть красить бампер могут хоть 2 недели, но заплатить придется лишь за половину нормочаса: именно столько по правилам отводится на покраску этой детали машины в договоре. При подорожании услуг клиенту придется оплачивать разницу из своего кармана.

• В пункте об оплате ремонта можно обнаружить сноску о том, что в него не включается стоимость запчастей либо ремонтных работ.

Неприятности с кредитным автомобилем

При страховании кредитного автомобиля выгодоприобретателем становится банк. Это означает, что, если наступит страховой случай – машину угонят либо вы попадете в аварию, после которой авто не будет подлежать восстановлению, – деньги от страховой компании получите не вы, а банк. За счет страховой выплаты он полностью погасит задолженность. Соответсебе банк из выплаченной страховки только остаток основного долга и проценты за время пользования ссудой; по сути схема аналогична досрочному погашению кредита. Если после погашения задолженности остаются денежные средства, их можно получить со своего счета в банке.

Прежде всего автомобиль надо правильно оценить. Помочь в этом могут, например, автостраховщики. У них есть подробные таблицы с расчетами, сколько новый автомобиль теряет в цене за каждый год своей жизни. Максимально машина дешевеет в первый год – на 15–20 %. Во второй и третий потери составляют по 10 %, а в четвертый и пятый – 5–7 %. Таким образом, при стоимости новой машины 10 тысяч долларов через год она стоит уже 8 тысяч, а через 5 лет – 5–6 тысяч. И это даже в том случае, если все это время машина простояла в гараже. Нужно быть готовым к тому, что покупатель для собственной оценки автомобиля тоже может привлечь эксперта. А от его внимания не ускользнет, если автомобиль перекрашивался или побывал в аварии. Кроме того, он оценит и реальный пробег: соответствует ли он показаниям спидометра (есть косвенные признаки, по которым специалисты могут определить реальный пробег с данными одометра).

Если у машины было больше двух хозяев, она может потерять в цене еще до 5 %. А вот если хозяйкой автомобиля была дама, это может как раз увеличить его стоимость: по статистике, женщины водят машину аккуратнее и бережнее относятся к салону.

Прежде всего автомобиль следует снять с учета в отделении автоинспекции, чтобы впредь не платить транспортный налог, затем отвезти на свалку или специальный завод по переработке автомобилей. Там машину взвесят, оценят, пустят под пресс и выплатят за нее как за металлолом от 500 до 700 рублей. Однако нередко автовладельцы просто оставляют старые автомобили ржаветь на улицах или во дворах. Наиболее актуальна проблема автолома для крупных городов. Ежегодно только в Москве из эксплуатации выбывают около 100 тысяч автомобилей, но лишь четвертая часть из них идет на переработку. А через несколько лет число старых машин увеличится в несколько раз. Законодатели предлагают решить эту проблему, взяв за основу западный опыт: при покупке новой машины взимать пошлину за то, что когда-то машина будет утилизована.