Дэвид Крюгер - Тайный язык денег. Как принимать разумные финансовые решения

Почему же мы совершаем трагические ошибки и не учимся на них? Потому что мы используем деньги для достижения нефинансовых целей. Мы пытаемся использовать деньги как вещь для решения вопросов, которые невозможно решить вещественным способом: для улучшения настроения, повышения самооценки или контроля над другими людьми. Мы пытаемся с их помощью ослабить свою эмоциональную боль или купить уважение — как со стороны других, так и со своей собственной. И в итоге мы превращаем их в нечто большее, чем они на самом деле являются.

А затем происходит странная вещь.

Как только мы начинаем относиться к деньгам не как к простой материальной вещи, мы перестаем их понимать. В простом уравнении, в котором сто центов были равны одному доллару, начинают возникать новые переменные, которые мы не можем легко определить. Это покажется странным, но в тот самый момент, когда мы начинаем придавать деньгам особый смысл, мы теряем понимание того, что они значат на самом деле.

Именно это явилось основной причиной финансового кризиса, который начался в 2008 году с коллапса на рынке субстандартных ипотечных кредитов 2 2 Кредиты, выдававшиеся клиентам, параметры платежеспособности которых не соответствовали общепринятым стандартам. Прим. перев. , а затем распространился по всему миру: мы потеряли реальное понимание того, что делаем с деньгами. Миллионы людей брали ипотечные кредиты, которые не могли выплатить, и покупали на них дома, которые не могли себе позволить. А финансовая отрасль пускала им пыль в глаза, убеждая в обратном.

На слушаниях в конгрессе Алан Гринспен, бывший председатель Федеральной резервной системы, сказал, что он шокирован тем, что его идеи привели к нынешнему экономическому кризису, и заявил:

«Я до сих пор не понимаю, как это могло случиться».

Давайте-ка я попробую объяснить.

Банки копили ипотечные кредиты, выдававшиеся лицам, которых не взяли бы даже в присяжные 3 3 В состав жюри присяжных, обычно отбираемых случайным образом, может входить любой житель соответствующего региона, имеющий право голоса или водительские права и пр. Невозможность участия в суде присяжных может быть вызвана, к примеру, ограниченной дееспособностью. Прим. перев. . Затем они продавали получившиеся портфели вместе с так называемыми кредитно-дефолтными свопами (credit default swaps), которые представляют собой страховку со стороны продавца, выдаваемую покупателю на случай, если купленная недвижимость упадет в цене. Однако, в отличие от обычной страховки, выпуск таких свопов не регулировался нормативными актами; соответственно, на них не распространялись обычные правила корпоративной ответственности. Поэтому, когда наступил коллапс, проблема распространилась подобно эпидемии.

Дело в том, что, когда люди пытаются заработать деньги, они редко задают себе вопрос, каким образом это должно происходить. Они просто кричат «ура!», когда им кажется, что дельце выгорит.

Но в любом случае именно вы являетесь экспертом, оценивающим в конечном итоге свои собственные действия.

Финансовый кризис способен многому научить, но вот самый важный урок: существует большая разница между тем, как мы ведем себя в нашем собственном представлении и тем, как мы ведем себя на самом деле , когда дело касается денег. Язык денег настолько сложен, что даже эксперты часто ошибаются, пытаясь его расшифровать.

Прочитав вопросы, впишите цифры на отведенные для этого места:

1. Мой текущий ежегодный доход составляет ______________

2. Для того чтобы я чувствовал себя счастливым, спокойным за свои финансы и не испытывал проблем и волнений, связанных с деньгами, мой ежегодный доход должен составлять __________________

В течение многих лет я опросил сотни людей — с одним и тем же результатом в девяти случаях из десяти: ежегодный доход респондентов должен примерно вдвое превышать существующий уровень — что, по их мнению, поможет им обрести счастье и избавит от беспокойства, связанного с деньгами.

Это означает, что человек, зарабатывающий $50 ООО в год, верит, что для обретения финансовой устойчивости ему нужно зарабатывать около $100 ООО в год. А другой человек, зарабатывающий $500 000 (в пять раз больше желаемой для первого респондента суммы), думает, что для достижения счастья ему нужен миллион долларов в год.

И это еще не все. Беседуя с людьми, участвующими в опросе, я часто замечаю, что те, кому удалось со временем повысить уровень дохода, увеличивают и сумму, желательную для достижения полного счастья. Другими словами, когда те, кто прежде зарабатывал $50 ООО, достигают своей цели и начинают получать $100 ООО, они вновь поднимают планку и говорят, что теперь для полного счастья им нужно $200 000.

Это означает, что реальные цифры (то есть денежные суммы сами по себе) никак не связаны с решением проблем: меняя одну цифру на другую, вы не меняете сути проблемы. Мы слышим от людей: «Мне нужно в два раза больше, чем у меня есть, чтобы стать счастливым». Замените «два» на «три» — ничего не изменится. И это лишь один из примеров. Существуют десятки других, столь же иррациональных.

В статье The New York Times, посвященной денежным проблемам, говорится: «Хотя существует множество пособий о том, как разбогатеть, ни психологи, ни финансовое планирование не помогают должным образом увязать деньги и эмоции... По мнению многих экспертов, деньги до сих пор являются закрытой темой, редко обсуждаемой в этой стране... Некоторые психологи полагают, что финансовый шторм, разразившийся на Уолл-стрит, заставит многих людей пересмотреть свои отношения с деньгами, в том числе и за пределами банковских счетов или инвестиционных портфелей. В июне [2008 года], до того как в прессе стали появляться тревожные сообщения, связанные с кризисом, Американская психологическая ассоциация провела онлайн-опрос. Оказалось, что для 75% из более чем 2500 взрослых респондентов деньги являлись главным источником стресса» 4 4 Sarah Kershaw. How to Treat a ‘Money Disorder’ // Vie New York Times , 25.09.2008. .

Деньги действительно говорят — иногда в полный голос, иногда едва уловимым шепотом. Они уговаривают и обещают, они побуждают и мотивируют, они угрожают и убеждают. Однако до тех пор, пока мы не овладеем их таинственным языком, мы будем слышать и понимать лишь обрывки фраз, творить с нашими деньгами странные вещи и, как всегда, впадать в шок от полученных результатов. Умные люди тратят деньги, которых у них нет. Профессионалы допускают ошибки. Рациональные люди отказываются от отдыха в пользу заработка, надеясь когда-нибудь в будущем вернуть обратно хотя бы часть времени, которым жертвуют сейчас. Мы используем деньги, пытаясь купить любовь, счастье, власть, престиж, одобрение или достоинство, — однако часто обнаруживаем, что нашли совершенно не то, что искали.