Алексей Лашко - Правила успешного инвестора

КАК ПРАВИЛЬНО РАСПРЕДЕЛЯТЬ ДОХОД

Вот ключевые подсказки, отвечающие на заданный вопрос.

1. 10% от дохода мы платим себе завтрашнему.

Откладываем эти деньги сначала в резервы, потом, когда в резервах накопится ощутимая сумма, сберегаем ее или инвестируем согласно ваших больших целей.

10% – совсем небольшая сумма, порой, неощутимая для бюджета. Представьте, что вам в магазине говорят: «У нас сегодня скидка – 10 процентов». Станет для вас это основанием купить товар, который вы не собирались покупать? Скорее всего, нет. Потому что это мало, правда? Но при этом, взяв за правило регулярно откладывать это «мало», в конце года можно обнаружить вполне весомую сумму. Кстати, сберегать, а потом и инвестировать важно в той валюте, в которой планируются долгосрочные траты.

Планируете отпуск или обучение детей в Европе – покупайте по, скажем, 300 евро каждый месяц в день зарплаты. Изучайте ставки по вкладам в банках в евро (на момент написания книги они были околонулевыми), а также прочие инструменты накопления в евро (например, некоторые российские микрофинансовые компании имеют международный бизнес, кредитуют потребителей в Европе, привлекают пассивы в России в евро под 7—9% годовых, знали об этом?). Помните еще одно важное правило: «СОХРАНИТЬ ВАЖНЕЕ, ЧЕМ ЗАРАБОТАТЬ НА ДЕНЬГАХ».

Если вы возьмёте иностранных финансовых консультантов, крупные швейцарские банки, где суммы управления капиталом начинаются от 5 млн долларов – целевая доходность для клиента будет 5—7% годовых. Есть хорошая фраза: «Кораблю безопаснее в порту, но он не для этого строился». Представьте свои чувства, когда вы копили на образование ребенка, получилась внушительная сумма (пару миллионов рублей), ваш школьный друг попросил взаймы для своего бизнеса на 4—6 месяцев и в конце объявляет о своем банкротстве. В нашем бизнесе фраза про корабль звучит так: «Самый надёжный заём – невыданный!». Хотите 100% возвратность? Не давайте взаймы.

Или вы инвестировали в крупную надёжную западную компанию, началась рецессия и стоимость ваших активов за 2 недели уменьшилась на треть. Конечно, рынок когда-то отрастёт, но платить-то вам завтра! С другой стороны, помните, инвестиции – это не казино и не игра, это – часть финансовой стратегии. Деньги должны работать и приносить доходность. В советском прошлом было такое почти ругательное слово «капиталист». В современном мире – человек, который живет на доходы с капитала – «рантье». Неважно, как вы будете называть себя, важно, что после 40 лет доход от капитала может быть больше, чем зарплата высококвалифицированного специалиста, а времени на управление капиталом вы будете тратить всё больше и больше.

2. Вовремя платим по всем обязательствам – кредиты, коммунальные платежи, школа, садик и т. д.

Эти платы обязательны, они – про защищенность и ответственность: вас не выселят на улицу за накопленные долги, дети пойдут в хорошую школу и не упустят детство, а вы чувствуете себя надежным и ответственным гражданином общества.

У меня есть знакомый, у которого каждую весну случается важная, но обязательная трата – покос одуванчиков на даче. Если одуванчики не покосить, они летят на соседние участки и прорастают там сорняками, и за это его штрафует председатель садоводческого товарищества. Так вот штраф мог бы обходиться знакомому дешевле, чем покос, но знакомый все равно косит одуванчики, потому что быть ответственным членом коллектива, порой, важнее выгоды. Ведь репутация важнее денег.

Остановимся отдельно на просрочке по кредитам. Единичная просрочка от 1 до 10 дней для кредитора будет не сильно важна, а вот регулярная «забывчивость» приведет к падению вашего скорингового балла. Это балл, который по своей технологии рассчитывают крупные бюро кредитных историй (Объединенное кредитное бюро, Национальное кредитное бюро). Чем выше балл, тем охотнее и дешевле банки будут вам занимать деньги. Просрочка свыше 30 дней будет грозить отказом на крупные суммы (ипотека, предпринимательские займы), при текущей просроченной задолженности свыше 60 дней, вам откажут даже микрофинансовые организации. Неоплаты по коммуналке за пару-тройку месяцев грозят вынесением судебного приказа, возбуждением исполнительного производства, арестом имущества, счетов, зарплаты или пенсии.

Вот мой пример вам в назидание – у меня есть в собственности офисное помещение в Нижнем Тагиле, за 100 км от Екатеринбурга. В 2007-м году я купил 2 квартиры и перевёл их «в нежилое» под кассовый узел нашего Кредитного Кооператива «Содействие». Офис переехал через какое-то время, продать помещение за желаемые деньги не получилось, решил сдать в аренду – пусть хоть какую-то копейку принесёт. Арендатор обязался нести расходы на коммуналку самостоятельно. Несколько месяцев он исправно платил арендные платежи, и я не стал каждый раз просить его высылать мне отдельно «платёжки» за коммуналку, вроде ответственный товарищ. Решил продать другой свой объект недвижимости, перед самой сделкой мне «падает» запрет на регистрационные действия из ФССП (Федеральная служба судебных приставов). Я уже задаток потратил, ждал основной суммы платежа, а передать в собственность объект не могу. Оказывается, мой тагильский арендатор решил повременить с оплатой коммунальных платежей несколько месяцев. Управляющая компания подала заявление на судебный приказ, быстро возбудила исполнительное производство, а приставы арестовали ВСЁ моё имущество. Не заморочились совсем несоответствием суммы требований со стоимостью имущества. Несколько дней занимался беготнёй. Вывод 1 – даже с виду непыльный бизнес по сдаче в аренду собственного имущества – это бизнес. Надо администрировать, выбирать арендатора, чтобы «не убил» помещение, идти ему навстречу во время пандемии (полгода не видел дохода с капитала), взыскивать через суд платежи в некоторых случаях. Побольше хлопот, чем с депозитом! Вывод 2 – не всегда удаётся получить доход выше, чем АСД (альтернативная ставка доходности). В моём случае до сих пор стоимость объекта ниже, чем я заплатил за квартиры, перевод и ремонт. АСД иногда принимают за доходность низкорисковых облигаций (на 1—3 п.п. выше чем банковский депозит).

3. Оставшиеся деньги мы платим себе сегодняшнему: курсы повышения квалификации, любое обучение для углубления в профессиональную среду.

Это самая лучшая инвестиция! В 2007 году я пошёл учиться на степень MBA. Помимо знаний приобрел широкий круг близких товарищей и друзей, стали возможны принципиальные изменения в бизнесе, которые я раньше не видел. Стали открываться толстые массивные дубовые двери в разных кабинетах. Затем вступил в клуб предпринимателей Эквиум. Энергия, драйв, перекрёстное опыление знаниями во время советов директоров. Совсем не похоже на классическое обучение. Скорее, напарничество и менторство. Даёте себе больше степеней свободы, вариантов развития, собственного приложения, инвестирования. Таким образом мы обеспечиваем себе возможность зарабатывать больше уже сегодня, быть полезным для своего сообщества.