А. Алексанов - Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия

Следует отметить, что контроль за операциями VIP-клиентов банка должен вестись с учетом индивидуальных особенностей их бизнеса и личных привычек.

Мероприятия по противодействию данному мошенничеству:

• разъяснительная работа с лицами, замеченными в регулярном обналичивании больших сумм денежных средств;

• использование фрод-мониторинга для выявления фактов обналичивания денежных средств. Критерием для мониторинга являются транзакции на суммы более 300 тыс. руб.;

• установка лимитов выдачи наличных через банкоматы и POS-терминалы ПВН.

Мы уже упоминали скимминг выше, поговорим о нем подробнее.

Для банка-эквайрера скимминг — не меньшая головная боль, чем для несущего финансовую ответственность эмитента, тем более что зачастую эмитент и эквайрер выступают в одном лице в качестве пострадавшего. К сожалению, в большинстве случаев о скимминге эквайрер узнает последним, когда потерпевшие убытки банки-эмитенты вычислили устройство, где были скомпрометированы карты. Реже службам эквайрера или бдительным клиентам удается заметить накладки на банкоматы и ликвидировать их. Но и в этом случае карты, по которым прошли транзакции во время нахождения накладки на банкомате, подлежат блокировке и перевыпуску. Здесь платежные системы являются связующим звеном в оперативном обмене информации между банками по скомпрометированным картам.

Для противодействия скиммингу производителями банкоматов предлагаются различные антискимминговые устройства, интегрированные в картридеры (рис. 1.3), и экраны, закрывающие от посторонних глаз клавиатуру для ввода ПИН-кода (рис. 1.4).

Антискимминговые устройства делают физически невозможным установку преступниками скимминговых накладок и могут быть оснащены датчиками, останавливающими работу банкомата в случае повреждения слота картридера. Некоторые модели антискимминговых устройств оснащены функцией, называемой Jitter, — неравномерность скорости движения карты в картридере, что затрудняет считывание полосы скимминговой накладкой.

Сами банки пытаются организовать защиту своими силами: размещают заставку на банкомате или печатные плакаты с изображением, как должна выглядеть передняя панель банкомата, ставят помехи для мобильных телефонов в зоне размещения банкоматов для противодействия передаче скопированных данных по GPRS-каналу.

По данным ассоциации АРЧЕ за первые полгода 2009 г. в России зафиксировано 30 случаев скимминга. Убытки от скимминга составили в 2009 г. 771 млн руб. [3] июля 2009 г.

Мероприятия по противодействию данному мошенничеству:

• периодический обход банкоматов техниками и службой инкассации для обнаружения любых посторонних предметов на лицевой панели;

• размещение банкоматов с учетом безопасности для клиентов, техников и инкассаторов;

• организация зоны безопасности перед банкоматом;

• оборудование банкоматов видеокамерами;

• установка антискимминговых устройств;

• размещение на заставке банкоматов фотографии штатного картридера;

• использование уникальных стикеров для опломбирования клавиатуры банкомата и панели картридера.

Очень часто сам держатель карты своими действиями компрометирует ПИН-код, выданный к его карте. Проблема заключается в том, что владельцы карт не могут или не хотят запоминать ПИН-код и записывают его на самой карте, в записной книжке, мобильном телефоне или носят конверт с ПИН-кодом в кошельке. Рано или поздно это приводит к тому, что карту и ПИН-код воруют одновременно и с предсказуемым результатом: денежные средства с карты снимаются похитетелем в ближайшем банкомате еще до звонка клиента в банк и блокировки карты.

Компрометация ПИН-кода может произойти непосредственно в момент совершения законным держателем операции снятия наличных средств в банкомате или POS-терминале. Посторонний человек, «случайно» оказавшийся рядом, может подсмотреть ПИН-код из-за плеча или на расстоянии с помощью оптических приборов, а похитить саму карту для профессиональных карманников не составляет труда. С ростом количества чиповых карт и введением требования ПИН-кода по картам Maestro компрометация ПИН-кода при его вводе стала актуальной проблемой.

Для получения ПИН-кода «не отходя от кассы» мошенники могут представиться сотрудниками банка, к примеру, у неработающего банкомата, и предложить свою помощь в проведении операции. Клиента просят воспользоваться банкоматом и ввести при них ПИН-код. Далее либо владелец карты становится жертвой скимминга, либо карту банально воруют или подменяют.

Мероприятия по противодействию мошенничеству:

• Обучение держателей карт мерам безопасного обслуживания карт.

Использование карты членом семьи, коллегой или другом без разрешения владельца карты. Чаще речь идет о совершенных операциях выдачи наличных сведств через банкомат, которые оспаривает законный держатель карты. Следует отметить, что не исключены варианты сговора держателя и «друга».

По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в России 9,9 % держателей карт передавали свою карту третьим лицам, 11,6 % — хранят ПИН-код вместе с картой, 19,8 % — теряли карту, из них 2, 29 % — утрачивают карту вместе с ПИН-кодом.

Мероприятия по противодействию мошенничеству:

• обучение держателей карт мерам безопасного обслуживания карт;

• оборудование банкоматов видеокамерами.

Данный вид мошенничества заключается в том, что мошенник помещает в слот картридера банкомата кусок пластиковой ленты, образующий петлю, препятствующую возврату карты. Когда у законного владельца карты не получается получить карту обратно, появляется «доброжелатель» с рекомендацией повторно ввести ПИН-код. Если держатель соглашается, то мошенник подсматривает ПИН-код «из-за плеча». Держатель карту обратно не получает, а мошенник после ухода держателя достает карту за край ленты, приклеенный на внешнюю сторону картридера.

Мероприятия по противодействию мошенничеству:

• Оборудование банкоматов антискиминговыми накладками на картридер.

При проведении операции по карте в банкомате перед тем, как карта возвращается банкоматом обратно, мошенники отвлекают держателя.