Евгений Рякин - Кредитные истории

Nota bene.Еще на одном судебном процессе с банком «Русский Стандарт» судья заявила заемщику, мол, он сам знал, что у банка высокие проценты, сам виноват, что попался на удочку. В том то и дело, уважаемая гражданин судья, что заемщик не знал о 79,2%, в буклете банка указано было 23%! Как писала Юля во встречном иске: «я до сих пор не знаю, по каким процентным ставкам банк начислял и начисляет мне проценты». Я думаю, что ни один здравомыслящий человек не стал бы брать кредит под 79%, да сама арбитр спора вряд ли бы согласилась на такую процентную ставку. Интересно, почему судья может догадаться, что заемщик «попался на удочку», но помочь «экономически слабой стороне, которая нуждается в особой защите своих прав», суд не в состоянии? Хотя, нужно признаться, в России есть судьи, которые рассматривают дело объективно и выносят-таки решения в пользу заемщиков, честь им и хвала.

Апелляционная инстанция тоже отказала Юле в обжаловании. Возможно, судьи правы, а я ошибаюсь. Как говорится, два юриста – три мнения. Но, вот хоть убей, я не могу понять, как можно предоставлять кредит и ссылаться на несколько Тарифов? Это то же самое, если бы в договоре было написано «предоставить кредит под 20%, 50% или 70% годовых». Я не могу понять, как можно давать деньги взаймы по условиям, которые уже утратили силу? Кстати, ознакомится с кратким перечнем Условий и Тарифов банка «Русский Стандарт» вы сможете в приложении к книге.

И в то же время я прекрасно понимаю судью. Если бы она приняла правильное решение, то тут же Русский Стандарт был бы смыт волной исков. Она поступила умно. Но не справедливо. И это мое последнее слово.

Пару слов скажу о микрофинансовых организациях. Конечно, на них часто ругаются и жалуются. Мол, выдают кредиты под 720% годовых, куда это годится, ростовщики и т.д. А у меня к ним другое отношение. Они не включают в договор скрытые платежи, не навязывают страховки и вообще не пользуются банковскими схемами. Стандартный договор с МФО написан на двух страницах и предельно прост. Они дают в долг под 2% в день, y заемщик обязуется через неделю или месяц долг отдать. Все же честно. Ну, правда, человек сам принял решение, он прекрасно видел сумму, которую должен отдать, процентную ставку – она нигде не скрыта, написана в самом верху договора.

Но получается, что человек взял в долг пять тысяч, два месяца не отдавал и потом начинает жаловаться и обвинять МФО-шников в том, что они дают кредит под грабительские проценты. Я присутствовал при разговоре руководителя такой организации и должника, речь шла примерно в таком формате: «Уважаемый, ты взял чужие деньги и не отдаешь. Ты когда подписывал договор, видел, сколько должен отдать? Так какого черта ты сейчас делаешь невинное лицо и ищешь крайнего? Хочешь пользоваться нашими услугами – пользуйся, но будь добр отвечай за свои поступки. Считаешь, что мы ростовщики – так обходи нас стороной, а не начинай придумывать истории, в которых виноваты все, кроме тебя».

И я согласен с руководителем МФО. Действительно я сам достаточно негативно отношусь к тем, кто берет деньги взаймы, а потом начинает прятаться и искать себе оправдания. Однажды к нам обратился один товарищ, который отказывался платить кредит, обосновывая это тем, что в договоре было перепутано его отчество. Имя, фамилия, паспортные данные, адрес места проживания – его, а вот с отчеством менеджер ошиблась. И, основываясь на этом факте, он принял решение, что ничего никому не должен и платить не собирается. Я ему сказал тогда, что человек обязан быть честен по отношению к себе, в первую очередь. Долг-то платежом красен. Если взял чужие деньги, то будь добр – верни, ведь они не твои, какие бы оправдания ты не придумывал.

И да, есть люди, которые совершенно не разбираются и не хотят разбираться в финансах, поэтому и попадают в такие ситуации.

Опять же давайте вернемся к антиколлекторам. Есть конторы, которые обещают снизить или заморозить проценты по договорам с МФО. Это очередной обман, развод на деньги. Нет положений закона, который бы позволял снижать процентную ставку. В противном случае суды были бы завалены исками заемщиков, которые бы требовали уменьшить процент по кредиту. А такого не наблюдается.

Однако есть нюанс, который мы используем, если находим соответствующие условия в договоре, конечно. Например, есть такое понятие, как повышенный процент. То есть человек берет займ в МФО (или банке) под одну процентную ставку, но в случае, если он нарушает условия договора, то кредитор повышает процентную ставку в два раза. Так вот, нам удавалось в суде доказывать, что повышенная процентная ставка является мерой ответственности должника, то есть, по сути - неустойкой. А неустойку, как вы помните, в суде можно снизить. У нас, по крайней мере, это получается, как в случае с МФО, так и с банками. Но помните, что такие условия в договорах прописываются не часто.

Еще мы побеждали МФО вот в таком деле. Одна организация дала физлицу 40000 на полгода под 62% годовых и 0,5% неустойки в день (кстати, не такие уж и страшные условия в наше время). Заемщик отдал треть, а потом случился кризис и бизнес встал намертво, отдавать стало нечем. Почти год организация не подавала в суд, а потом отправила иск с огромным долгом в виде просроченных процентов и неустойки. Но мы установили, что она не была зарегистрирована в реестре МФО, а значит, деятельность ее была незаконной. То есть прав на взыскание процентов и штрафа у нее не стало, поэтому суд постановил взыскать только долг плюс проценты за пользование денежными средствами по ставке рефинансирования – 8,25% годовых. Правда, такое дело у нас было всего одно.

А теперь хотелось бы поделиться кое-какими наблюдениями об ипотеке. На самом деле, для многих она является единственной возможностью получить собственное жилье. Ведь накопить несколько миллионов, чтобы обменять их на пятьдесят квадратных метров в газобетонной коробке, не всем под силу. Только ипотека дает реальный шанс приобрести квартиру, заплатив всего 10-20% от ее стоимости в качестве первоначального взноса. Поэтому с этой точки зрения ипотечный кредит является благом.

Но минусы российской ипотеки перевешивают единственный плюс, и я собираюсь без прикрас поделиться тем, с чем мы сталкиваемся каждый день. Конечно, я смотрю на ипотечное кредитование несколько однобоко, т.к. по природе своей деятельности мы в основном общаемся только с теми заемщиками, которые не могут расплатиться по ипотеке. Почти каждый день мы слышим печальные истории и том, как целые семьи оказываются на улице, как ипотека «съедает» все сбережения. Многих людей ипотека искорежила своей тяжестью, ведь, чтобы не потерять жилье, им приходилось кровь из носу, но платить ежемесячный платеж. Поэтому заемщики переступали через черту: занимали деньги у родных и близких - и не отдавали, шли на нарушения закона и т.д. Но это скорее исключение, чем правило. А я лучше расскажу, как обычно складываются дела у заемщиков, которые не могут выплатить долг по ипотеке.