Светлана Шевченко - Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов

Этот документ мы также очень рекомендуем иметь на книжной полке (или в компьютере) и периодически перечитывать.

Остановимся на некоторых важных статьях этого закона.

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей»: недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей.

По опыту: банки очень часто идут на изменение условий, ущемляющих ваши права в досудебном порядке. Они прекрасно понимают, что, если вы правильно подготовите документы, суд они проиграют. При этом на них лягут все издержки по суду, к чему банки совершенно не стремятся.

На сегодняшний день уже накоплена значительная статистика дел, выигранных заемщиками. К тому же у нас в стране действует метод прецедента: если такой случай был и решение уже было вынесено, велика вероятность, что в вашем случае будет принято такое же.

Статья 22. Сроки удовлетворения отдельных требований потребителя.

Срок, в течение которого банк обязан дать вам ответ на ваш запрос, составляет 30 дней. Если ранее вам была дана неполная информация – ответ должен быть предоставлен в течение 10 дней.

К сожалению, далеко не все банковские сотрудники обладают достаточной компетентностью и хорошо знают законы. Особенно низкая квалификация у тех сотрудников, которые выдают потребительские кредиты в торговых центрах. Часто они сами не могут объяснить те или иные пункты договора, который дают на подпись заемщику.

Поэтому не стоит рассчитывать, что в банке вы сможете получить грамотную консультацию. Как всегда, лучше рассчитывать на себя и свою финансовую грамотность.

Несколько рекомендаций:

1. Внимательно читайте ВСЕ документы, которые дают вам на подпись. Бывает, что в предварительных документах прописаны одни условия, а на подпись вам дают абсолютно другие.

Был случай, когда предварительная ставка была 20 %, а в окончательном варианте оказалось 70 %! И человек, прочитав предварительные условия, был готов подписать договор, что называется, не глядя.

2. Не бойтесь занимать время у сотрудника банка. Помните: он сидит здесь именно для того, чтобы все вам разъяснить, и получает за это зарплату.

Если вам нужно время прочитать – читайте. Если этот специалист не смог вам ответить, пусть сходит и приведет того, кто сможет вам все объяснить.

3. Даже если вы сильно возмущены, не стоит ругаться: почти 100 % за то, что все, с кем вы будете общаться, – простые исполнители и решений не принимают.

4. Постарайтесь подружиться с кем-то из сотрудников банка. Тогда что-то вам могут рассказать за чашкой кофе – предупредить о неприятных условиях и просто будут относиться по-человечески.

1. Важно! Кредит оформлять только в банке. Никакие ломбарды, кредитные союзы и финансовые группы не смогут вам предложить выгодные условия кредитования. У них всегда будет дороже, чем в банке. Всегда.

2. Рекомендуем отказаться от банков, которые предлагают «экспресс-кредиты» и выдают кредитные карты налево и направо. Если банк уделяет мало времени проверке заемщика и выдает кредит быстро, то проценты по такому кредиту будут сильно завышены. Банк понимает, что многие заемщики такой «экспресс-кредит» не вернут, и будет перекрывать свои убытки за счет добросовестных заемщиков.

3. Обязательно возьмите у банка шаблон кредитного договора и ознакомьтесь с ним дома. Если банк отказывается предоставить шаблон договора – лучше откажитесь от такого банка.

4. В кредитном договоре не должно быть текста, написанного мелким шрифтом. Таким текстом банки скрывают самые невыгодные пункты договоров, надеясь, что их никто читать не будет. Написание части текста мелким шрифтом – это нарушение законодательства.

5. Если банк предлагает вместе с кредитом оформить страховку жизни и здоровья – помните, что это – ваш добровольный выбор и навязывать такую услугу банк не имеет права. Если сотрудник банка говорит, что «без страховки кредит не дадим», это неправда.

6. Выбирайте банк, который не требует уплаты дополнительных комиссий: банк не имеет права взимать с вас комиссии за рассмотрение заявки, выдачу кредита, досрочное погашение и т. д. Все эти процедуры банк обязан проводить бесплатно. Если же в кредитном договоре предусмотрена такая комиссия, то банк тем самым нарушает законодательство.

7. Помните, что плата за кредит в виде процентов всегда выгоднее, чем ежемесячная комиссия. Проценты начисляются на остаток задолженности, а комиссия – на первоначальную сумму кредита.

8. Лучше оформить кредит в том банке, который предлагает дифференцированную (классическую) схему погашения, а не аннуитетную (одинаковыми платежами). При такой схеме погашения весь кредит делится на равные суммы в течение всего срока кредитования, а проценты начисляются и уплачиваются пропорционально погашаемой сумме кредита. При аннуитетной схеме вы будете платить одну и ту же сумму каждый месяц, но при этом в первые месяцы кредитования почти вся уплаченная сумма будет уходить на оплату процентов по кредиту.

9. Оценивайте свои финансовые возможности – «классическая» схема погашения более выгодна с точки зрения переплат, но при этом первоначальные платежи у нее всегда будут больше, чем при оплате одинаковыми платежами. Ищите тот банк, который работает с обеими схемами погашения кредита – чтобы у вас была возможность при желании пересчитать график с одной схемы на другую.

10. В кредитном договоре, который вам предоставит банк, не должно быть никаких ограничений по поводу сумм и сроков для досрочного погашения. Погашать кредит досрочно – это ваше законно право, и банк не может его ограничивать.

11. Выгодные условия кредитования предложит тот банк, который попросит вас предоставить полный пакет документов и внимательно их проанализирует. Это может занять несколько дней, а не один, и не 30–60 минут, как об этом часто кричат в рекламе. Зато такой кредит обойдется вам намного дешевле, чем «экспресс».

Что более важно – короткие сроки выдачи или минимальные переплаты, – решать вам.

1. Во-первых, проверяем «шапку», в которой должно быть указано, кто и на каком основании заключает данный договор.

2. Обязательно проверьте, чтобы в «шапке» и реквизитах было указано одно и то же лицо со стороны банка. Были случаи, когда в реквизитах появлялись посторонние лица и даже поручители.

3. Предмет договора. Процентная ставка должна быть указана одним числом – никакие интервалы (например, от 22 % до 29 %), плавающие ставки, перечисления через запятую и т. д. законом не допускаются.