Светлана Шевченко - Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов

Возможно, вы знаете, что в развитых европейских странах встречаются очень низкие ставки по кредитам – 2–3 %.

У нас пока ставки по потребительским кредитам на порядок выше, а по кредитным картам могут доходить до 50–70 %.

Есть ли способ снизить процентную ставку? Есть, и не один!

Как мы уже говорили, ни один банк не может дать обоснование своих процентных ставок. Они ставят проценты на свое усмотрение, исходя из той нормы прибыли, которую хотят получить.

Напомним, процентная ставка – это сумма, которая указана в процентом выражении к сумме кредита, которую получатель кредита платит за пользование этими деньгами.

Как эта ставка определяется? При расчете процентной ставки ЦБ учитывает уровень инфляции в стране. Но сейчас в России официальная и реальная инфляция никак не соизмерима с теми процентными ставками, которые банки выставляют заемщикам.

Почему они так поступают?

Очень часто собственных активов банка недостаточно для полноценного кредитования. Поэтому банк начинает привлекать деньги на депозиты от населения и брать кредиты у ЦБ.

Эти действия увеличивают процентную ставку банка. Кроме того, как мы уже говорили, помимо реальной цены денег банки часто закладывают в ставку заработную плату и премии своих сотрудников, содержание и аренду офисов, риски невозвратов и т. д. В результате получается ставка, которая обеспечивает прибыль банка.

Есть и ограничение: ставка должна быть конкурентоспособной, т. е. несущественно отличаться от тех ставок, которые есть по аналогичным кредитам в других банках данного региона.

Кроме того, присутствует сезонный фактор: перед Новым годом очень многие люди берут кредиты на подарки, многие банки повышают проценты по депозитам: в конце года банку надо показать большой приток средств.

Ставки по кредитам в это время также растут.

Что касается эффективной процентной ставки, т. е. сколько на самом деле стоит ваш кредит, то она состоит из процентной ставки и всех сопутствующих платежей, которые взимаются банком за оформление и сопровождение кредита.

Что в нее входит:

– комиссия за обслуживание;

– комиссия за выпуск, например, кредитной карты;

– комиссия за ведение карточного счета;

– комиссия за проведение операций по карте;

– штрафы за превышение лимитов;

– комиссия за конвертацию и т. д.

Если вы считаете, что банк установил вам слишком высокую процентную ставку, действуйте по следующему алгоритму.

1. Письменно запросите в банке всю необходимую информацию по своему кредиту: сам договор в письменном виде, номер вашего ссудного счета, график платежей, выписку по лицевому счету за весь период и состояние ссудного счета.

2. Отзываете свои персональные данные во избежание передачи их третьим лицам – коллекторским агентствам. (Уточнение: вы отзываете право не на обработку, а именно на передачу ваших данных.)

3. Ставите в известность банк о возникших форс-мажорных обстоятельствах, подкрепляя письмо документами. Обращаетесь с просьбой о проведении реструктуризации долга по кредиту (например, просите увеличить срок по кредиту и уменьшить размер ежемесячных платежей либо предоставить отсрочку).

4. Пишите жалобы на неправомерные действия банка в Роспотребнадзор и ФАС. После этого у вас появятся возможные перспективы правовой защиты от банка и коллекторских агентств.

5. Оплачивайте ежемесячные платежи, внося ту сумму, которую можете, причем строго по графику. Этим вы показываете, что вы – добросовестный заемщик, попавший в затруднительную финансовую ситуацию. Желательно вносить платежи непосредственно на ссудный счет.

6. Настаивайте на уменьшении кредитного долга. Изначально надо послать письменную претензию об уменьшении задолженности. Если банк не соглашается на пересчет кредитного долга, необходимо выплатить действительную правильную с вашей точки зрения задолженность по кредиту.

7. Если достигнуто соглашение о смягчении кредитного гнета, обязательно зафиксируйте этот факт письменно и после выплаты данной суммы, направьте в банк требование предоставить вам лицевой счет по кредиту.

8. Укажите в письме, что если есть претензии к вам со стороны банка, то он имеет право обращаться в суд.

9. Далее направляете письмо, а именно распоряжение об исполнении кредитного договора с вашей стороны.

Чтобы отстоять свои права, надо грамотно вести переписку с банком.

1. Очень важное правило: обо всем банк уведомляете в письменном виде, регистририруя каждое письмо. Все письма в банк пишем в 2-х экземплярах.

2. Все письма (в сам банк или в Роспотребнадзор), вы пишете в распорядительном порядке: заявление, уведомление, распоряжение и т. д.

3. Если есть возможность, письма в банк лучше относить лично. Просто потому, что это быстрее.

4. Заведите тетрадь по переписке, в которой записывайте номер исходящего письма, а также его дату, тему письма и краткое содержание. Та к вы всегда будете понимать, о чем речь, и не запутаетесь.

5. Обратите внимание: на все ваши запросы банк также должен обязательно отвечать вам письменно.

1. Регистрируете свое письмо в канцелярии или у секретаря. Если секретаря/канцелярии нет – найдите любого сотрудника, который вам его зарегистрирует.

2. Секретарь должен поставить на ваше письмо:

– входящий номер;

– дату;

– ФИО и подпись (желательно – еще и должность ответственного лица).

3. Также банк может снять копию и заверить ее, т. е. написать «копия верна» + ФИО и подпись заверившего.

4. Если вдруг в банке откажутся принимать ваше письмо (а такие случаи хоть и редко, но бывают) – вы отправляете письмо по почте.

Если банк находится в другом городе, отправляем документы по почте.

Отправлять ваше заявление надо обязательно письмом с уведомлением и с описью, иначе потом вы не сможете доказать, что посылали именно этот документ.

Давайте рассмотрим, как правильно это сделать.

Вы приносите все эти документы на почту. Можно отправлять несколько писем в одном конверте. Вы делаете список документов, которые вкладываете в конверт.

Конверт не запечатываете и отдаете сотруднику почты. В этом случае ответ вам должны прислать по почте в установленные законом сроки – максимум через 30 дней (повторное письмо можете писать уже через 10 дней).

Оцениваете каждый документ в минимальную сумму, допустим – в 1 рубль. Когда банк получает такое письмо, он обязан расписаться в уведомлении. Уведомление возвращается к вам, и у вас есть подтверждение того, что ваше письмо банком получено. Также у вас есть срок, в течение которого банк должен вам ответить.