Крис Скиннер - Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Это эпоха интернета, и важнейшим изменением во времена Web 2.0 стало движение «от бизнеса к клиенту». Клиент стал управлять положением. Люди сами создают контент, а мощные контролирующие органы, учрежденные корпорациями во времена Web 1.0, в Web 2.0 искоренены. Некоторые клиенты стали авторами, на их каналы подписаны миллионы. Правила игры диктуют блогеры, видеоблогеры и авторы подкастов. Такие личности, как PewDiePie, вырастают из планктона до мегазвезд, на их премиум-каналы на YouTube подписаны миллионы, правда, век их бывает очень недолог. Но не только благодаря соцсетям произошли все эти изменения. Это была комбинация соцсетей и мобильного интернета.

Вместе с зарождающейся индустрией появились смартфоны: первое поколение iPhone Apple выпустила в 2007 году. С тех пор смартфонов стало больше, чем людей на планете. Я не буду здесь подробно рассуждать о феноменах, связанных с мобильной связью, – об этом вы можете почитать в моей книге ValueWeb , – но подчеркну, что без смартфонов социальные сети никогда не достигли бы нынешнего уровня развития. До появления iPhone мы могли только звонить с наших Nokia или Blackberry, максимум – пользоваться электронной почтой. Теперь мы проживаем жизнь с телефоном в руках. Эти тенденции развивались параллельно с Web 2.0, и многие (в том числе Марк Цукерберг) практически их упустили. В 2012 году Facebook столкнулся с такими проблемами в мобильной среде, что даже был вынужден публично уведомить своих инвесторов через Комиссию по ценным бумагам и биржам США (SEC) о собственных упущениях на мобильном рынке.

Просчет Цукерберга вполне объясним, поскольку вплоть до 2012 года «мобильный» и «социальный» мир вполне четко разграничивался. Мобильная связь осуществлялась в сетях сотовых операторов, а социальные сети существовали в интернете. Две магистрали слились благодаря технологии 3G и последовавших за ней 4G и 5G. Многие фирмы разделяли мобильные приложения и сервисы и не заметили расцвета мессенджеров, чат-румов, фотостримов и пр. В те годы ведущие компании, занимавшиеся социальными сетями, сосредоточились на онлайновой, а не на мобильной их составляющей.

Камера в телефоне – инновация, поспособствовавшая распространению этих устройств. Сегодня смартфоны оснащены камерами, которые в сотни раз лучше цифровых профессиональных зеркалок 10-летней давности. Вот почему ежедневно делается больше фотографий, чем было напечатано за весь прошлый век. На цифровую камеру легко снять сотню фотографий в день, прежде на это потребовалось бы три пленки Kodak – а ведь их еще нужно проявить и напечатать. И забрать можно было только через неделю.

Итак, в эпоху Web 2.0 удачно совпало несколько факторов: смартфоны, телефоны с камерой, мобильный интернет, мобильные приложения для общения в соцсетях. На этой волне вырос Web 3.0, где пользователи создают собственные сетевые структуры, обладающие огромной ценностью. Зачем перепоручать такие задачи государственным институтам и правительству, если все мы глобально соединены и можем легко общаться с людьми, с которыми никогда не встречались?

Итак, что же представляет собой Web 3.0, интернет третьего поколения? Пока его никто не определил и не описал. Многие считают, что это интернет вещей, но я с ними не соглашусь. Интернет вещей только зарождается, он не сможет самостоятельно существовать, пока связь между мобильными социальными сетями и интернетом вещей не обрастет надежной архитектурой для коммерческих операций «от устройства к устройству».

Я называю этот этап «интернет ценностей» и подробно рассказываю о нем в книге ValueWeb . В сущности, дискуссия о нем связана с созданием базовой структуры для обмена ценностями в режиме реального времени без издержек и потерь. Основа такой структуры – скоростной мобильный интернет и открытый реестр. С тех пор как вышла книга ValueWeb , я пересмотрел некоторые свои идеи. Сейчас я считаю, что интернет ценностей необходим для развития интернета вещей, но Web 3.0 – это не только интернет ценностей. Технологии, рассмотренные в ValueWeb , конечно, важны. Я показал, какими будут новые банковские бизнес-модели, основанные на фронт-офисных приложениях, связанных с API миддл-офиса, к которым постоянно поступают данные бизнес-аналитики, собираемые и анализируемые искусственным интеллектом.

В последнее время я много выступал на тему открытого банкинга (open banking) и открытых рынков. Открытый банкинг основан на работе с мобильными приложениями, API и аналитикой, он обеспечивает каждому выход на открытые рынки. Его суть – в переходе от вертикально интегрированных жестко контролируемых структур к рынку автоматически конфигурируемых продуктов, реализуемых на специальных платформах. Есть платформы, где работают компании-такси, не имеющие парка машин, гостиничные сети, не владеющие ни одним гостиничным номером, а также медийные компании, не создающие контент. Такси, номера и контент предоставляются теми, кто выходит на ваш рынок. Люди, которым нужно прибыть из точки А в точку Б, сами связываются с таксистами, зарегистрированными в Uber. Люди, которым нужно остановиться на ночь в чужом городе, связываются с арендодателями, предлагающими комнаты через Airbnb. Те, кто создает контент и делится им в соцсетях, связываются через Facebook и другие ресурсы.

Такие рынки – это цифровые платформы для шеринговой экономики [8] Экономика совместного пользования. , однако найти аналогичный пример из банковского сектора оказалось непросто. Но открытый банкинг развивается именно в этом направлении. Ближе всего подошла к открытому банкингу организация Ant Financial, поэтому я рекомендую ознакомиться с посвященным ей исследованием в конце этой книги.

Играть на открытом рынке может каждый. Следовательно, банки превращаются из структур, контролируемых сверху, в открытые платформы, взаимодействовать с которыми способны все желающие. Это серьезнейшее культурное и структурное изменение, а не просто еще один общедоступный API. Банки получают шанс занять более выигрышные позиции, превратившись в цифровые платформы, где действуют законы открытого рынка.

Сегодня банки владеют клиентскими счетами, они достаточно крупны и обладают капиталом для контроля над этим рынком. Но это не означает, что их ждет успех: в сфере финтеха действует и множество стартапов, также ориентированных на построение рыночных структур, создаваемых вокруг мобильных приложений, API и аналитики. В числе перспективных финтех-стартапов стоит назвать Leveris, Thought Machine, solarisBank, RailsBank, ClearBank и CBW Bank.

Чтобы банки смогли играть на таком рынке, им придется открыть свои системы, исторически закрытые, и предоставить свои API в пользование другим. Также это означает, что банк, вероятно, станет куратором и агрегатором других приложений, API и аналитики, чтобы обеспечить своим пользователям максимально удобную работу с системой. В этом вся суть открытого банкинга.