Крис Скиннер - Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Я часто и подробно рассказывал об интернете вещей и о том, как он влияет на банкинг. В ближайшем будущем, когда у каждого из нас к интернету будут подключены пять, шесть, восемь, десять вещей, мы увидим мир, где в режиме реального времени триллионы транзакций проходят между миллиардами устройств нон-стоп. Мой холодильник сможет заказывать молоко, телевизор – следующую серию «Игр престолов», а автомобиль – неэтилированный бензин для дозаправки; все в одном пространстве и с немедленной оплатой.

Превращение из системы, тратящей на обработку транзакций минуты, дни или недели, в систему, позволяющую проводить транзакцию на миллиарды долларов за то же время и ту же стоимость, что и наноцентовую транзакцию, – это огромный вызов для всей банковской системы. Однако именно это потребуется нам для интернета вещей.

Задумайтесь вот о чем. Если все автомобили станут беспилотными и больше никогда не попадут в аварию, кому будет нужно автострахование? Если каждый дом функционирует онлайн и о любой краже со взломом становится сразу известно, кому нужно страховать имущество? Если ни за что не приходится расплачиваться купюрами, кому нужны наличные?

Здесь возникает множество фундаментальных вопросов к бизнес-моделям, применяемым в финансовом секторе. Наш бизнес построен на физическом контакте. Переходя в цифровую среду, мы подчас не понимаем, как действовать. Наша бизнес-модель основана на ежегодных страховых взносах, поскольку организовать страхование в режиме реального времени было слишком сложно. Теперь же такая услуга стала новой бизнес-моделью. Банкинг как услуга – это верный путь. Нужно сделать наши сервисы опенсорсными и структурировать их в том же ключе, в котором живут, работают и дышат наши клиенты.

Данный элемент кажется мне самым непростым – возможно, потому, что наши клиенты этого пока тоже не усвоили. Сегодня мы живем в мире, где фактически не осталось годовых подписок. Скачиваю, что хочу, и плачу помесячно. Если что-то не нравится – отменяю. Иногда качаю прямо на ходу. Плачу только за то, что слушаю, смотрю и чем пользуюсь. Однако бизнес-модель банков и страховых компаний основана на долгосрочных обязательствах. Банковское обслуживание – дело на всю жизнь, и страховая компания знает, что, когда вы начинаете откладывать на свою пенсию, вам до нее еще лет сорок или больше. Уф… Тут необходимо что-то менять.

Зачем сегодня брать на себя пожизненные обязательства? Некоторые вступают в брак, полагая, что это не навсегда. Кто-то берет в дом кошку или собаку, зная, что и это не продлится вечно. Кто-то заключает договор ради тех или иных благ – собственного дома, счета в банке или страхового полиса, – но осознает, что перейдет на другие условия, как только появится более выгодное предложение. Пожизненных обязательств больше не существует.

Двадцать лет назад мы вполне могли искать работу на всю жизнь – и получить ее. Больше нет такой работы . Я даже берусь утверждать, что сегодня « работа на всю жизнь » звучит скорее как приговор, чем как перспектива. Кто хочет быть навечно прикованным?

Мы живем в мире преходящих отношений, краткосрочных обязательств и постоянно действуем онлайн. Однако финансовая система построена на пожизненных обязательствах, долгосрочном взаимодействии и платежах через кассу. Это и есть основной вызов, который бросает финансовым мастодонтам интернет вещей.

Банки-старожилы должны переходить к гибкой адаптивной цифровой деятельности, хотя создавались они как неспешно функционирующие организации, не приемлющие рисков и рассчитанные на личный контакт с клиентом. Теперь вдруг клиенты говорят, что их повсюду окружают вещи и все они подключены к интернету. Могут ли банки поспевать за этим? Поспеют ли?

Разумеется, здесь возникают не только вызовы, но и возможности. Например, я знаю страховую компанию, которая обслуживает клиентов, подключаясь к их домам и отслеживая, все ли там в порядке, нет ли угроз безопасности. Страховщик круглосуточно и без выходных подключен к вашему дому и знает, не забыли ли вы закрыть дверь или окно; он даже предупредит вас об этом. Таков новый мир. Все онлайн. Все в режиме реального времени. Все подключено к сети. Те, кто доверяет системам, обновляемым раз в год, очень сильно заблуждаются.

Наконец, мы выходим в космос. Это больше не «последний рубеж», ведь мы быстро осваиваем космическое пространство. На Марс отправляются исследовательские аппараты, мы делаем потрясающие снимки Плутона, то есть оказываемся там, где ранее никто не бывал. Повторю: научная фантастика часто становится научным фактом, и мы определенно занялись исследованием Вселенной всерьез – этот поход возглавляют предприниматели цифровой эры Илон Маск и Джефф Безос.

Особенно активно в этом направлении действует компания Маска SpaceX, разрабатывающая многоразовые ракеты-носители, – такие аппараты позволят значительно удешевить космические запуски. У нас уже были шаттлы, которые могли летать на Луну, а теперь есть аппараты, способные слетать на Марс и вернуться обратно. Чем не научная фантастика!

Давайте вернемся в 1916 год. Тогда по улицам еще ездили кареты, запряженные лошадьми, и большинство людей еще не привыкли к автомобилям, – но именно в 1916 году была основана компания BMW. Самолеты уже применяли на войне, однако гражданской авиации еще не существовало. Жизнеспособность самолета была доказана всего тринадцатью годами ранее. Эверест еще не покорили, телефон только начинали осваивать, а электрический выключатель изобрели в том же 1916 году.

Источник: The World Bank

Кажется, мы попали в совершенно иной мир, но именно такой была реальность чуть более века назад. В те годы немногие пускались в путешествия. Мало кто на протяжении жизни покидал родные места, поездки оставались уделом состоятельных людей. «Титаник» отправился в свой первый и последний рейс всего четыре года назад. В основном люди оказывались на кораблях, только если решались эмигрировать. Отдыхали дома, а о каникулах и отпусках мало кто слышал. Только представьте: огромная часть планеты оставалась неисследованной – особенно Африка южнее Сахары, Северный и Южный полюсы. Тех, кто решался отправиться в эти регионы, прославляли как отчаянных смельчаков, рискующих жизнью. Они возвращались героями и делились диковинными историями.

Век спустя мы огорчаемся, лишаясь ежегодного двухнедельного отпуска, ведь его можно было бы провести на пляже в какой-нибудь экзотической стране. Почти у каждого из нас найдется список «хочу успеть в жизни», где перечислены известнейшие места, которые мы мечтаем увидеть воочию: Мачу-Пикчу, египетские пирамиды, Национальный парк Крюгера, Сидней. Мы пересаживаемся с самолета на самолет, как раньше с автобуса на автобус, перемещаясь между странами и континентами. Можем отправиться туда, куда еще 50 лет назад невозможно было попасть, полюбоваться гориллами в тумане и вершиной Эвереста из базового лагеря.