Аркадий Воловник - Знакомьтесь, информационные технологии

Смарт-карточки

Этой проблемы можно избежать, если применять карточки с встроенным микропроцессором, т. е. смарт-карточки. В настоящее время появилось два технических решения, позволивших качественно изменить структуру и организацию работы платежной системы. Во-первых, это смарт-карточки, содержащие защищенный «электронный кошелек», и, во-вторых – недорогие высокопроизводительные компьютеры платформы Wintel.

«Электронный кошелек» позволяет не только хранить электронное «отображение» денег, но и проводить покупки без непосредственного обращения к процессинговому центру (режим off-line). При этом обмен данными о покупках между торговым терминалом и процессинговым центром проводится периодически (например, ежесуточно или даже реже). Такая технология снимает жесткие требования к непрерывной работе оборудования процессингового центра, и можно установить относительно дешевый персональный компьютер с процессором Intel. Одновременно снижаются требования к производительности компьютера, ибо данные, прошедшие первичную обработку в процессоре карточки и в торговом терминале, передаются в пакетном режиме.

Наличие «электронного кошелька» позволяет сократить время обслуживания покупателя, т. к. торговый терминал не должен обмениваться данными с другими устройствами, кроме процессора смарт-карточки. Кроме того, проведение оплаты в режиме off-line снижает требования и к линиям связи: отпадает необходимость в использовании дорогих выделенных линий, а время на работу с коммутируемыми телефонными линиями мало, поскольку за один сеанс передается относительно небольшой пакет данных. Естественно, в системе, использующей смарт-карточки, не требуются операторы голосовой авторизации. Таким образом, использование смарт-карточек позволяет существенно сократить стоимость системы.

По некоторым оценкам (см., например, Л ишак Е. Платежная система банка «Петровский» // Мир карточек, № 4, 1998) при использовании смарт-карточек экономия средств на содержание инфраструктуры связи и оснащение процессингового центра по сравнению с аналогичными расходами при использовании карточек с магнитной полосой составляет примерно 4 доллара на карточку. Таким образом, если стоимость смарт-карточки выше стоимости магнитной карточки не более, чем на 4 доллара, общая стоимость системы с интеллектуальными карточками ниже. Если же при открытии карточки-счета взимать с держателей карточек ее стоимость как первоначальный взнос, выгода проекта со смарт-карточками становится очевидной, и при эмиссии 50 тысяч смарт-карточек экономия (по сравнению с созданием системы, использующей магнитные карточки) составит 200 тыс. долларов только на первоначальных затратах. Очевидно, что стоимость эксплуатации системы со смарт-карточками также значительно ниже, т. к. сокращается численность персонала и время его работы, а также отпадает необходимость использовать дорогие выделенные линии связи.

Наличие на смарт-карточке не только кошельков, в которых находятся электронные деньги, но и файлов, позволяет записывать, хранить и использовать различные данные. Эти сведения могут применяться в разных некоммерческих приложениях, например в системах медицинского страхования или в качестве хранилища данных о доходах и месте работы каждого гражданина.

Денежные потоки в системе

Внедрение региональной платежной системы на смарт-карточках позволяет перевести практически все торговые и сервисные предприятия региона на безналичную систему оплаты. При полнофункциональной реализации региональной платежной системы изменяются денежные потоки в городе – деньги практически постоянно остаются в банке, движется только информация о них (рис. 4.1).

Рис. 4.1. Схема движения денег в региональной платежной системе

Действительно, после того как денежные средства за произведенный товар перечисляются на счет предприятия в банке, они могут быть «выданы» в качестве заработной платы работникам этого предприятия. Безналичная выдача заработной платы сводится к переводу соответствующих денежных средств со счета завода на карточки-счета работников. То есть деньги не уходят из банка, а изменяется только информация об их принадлежности. Если по карточке осуществляются безналичные платежи внутри региона (покупки, оплата коммунальных услуг и пр.), реального перемещения средств не произойдет, и в этом случае деньги будут перечислены со счета держателя карточки на счет соответствующего предприятия – торгового, сервисного, коммунального и т. д. Таким образом, при организации региональной платежной системы практически все денежные средства как частных лиц, так и производственных и торговых предприятий, постоянно находятся в местном банке (банках) и могут быть использованы для нужд банка, города, предприятий. Деньги «работают» постоянно. Как следствие, в регионе появляются средства, аккумулированные из местных ресурсов, которые могут быть направлены на решение необходимых задач. Это низкопроцентные, т. е. «дешевые» деньги.

Стало быть, можно говорить о формировании специфичной региональной денежной системы, в которой имеются внутренние (безналичные) и внешние (рублевые) денежные средства, по которым проводятся внешние закупки и которые поступают в регион за произведенный и проданный вовне товар, т. е. для проведения экспортных и импортных (по отношению к региону) операций. Иными словами, создание региональной системы на смарт-карточках приводит к качественному изменению роли денег в регионе; оставаясь все время в банке, денежные средства постоянно и непрерывно участвуют в экономике, финансируя производство и капиталовложения.

Действующие региональные системы в России

Можно считать, что в России реально действуют три региональные платежные системы: Нюренгрибанка (г. Нюренгри, Республика Саха-Якутия), АО «Норильский комбинат» (г. Норильск, Красноярский край), МETA-CARD (г. Череповец, Вологодская область). Все три системы используют смарт-карточки. При этом Нюренгрибанк присоединился к системе «Золотая корона», в АО «Норильский комбинат» система реализована по технологии U.E.P.S. (компания BGS), a META-CARD выполнена по технологии SmartCity (американская компания PTI и российская «АйТи»).