Аркадий Воловник - Знакомьтесь, информационные технологии

Еще одно достоинство смарт-карточек – их многофункциональность, т. е. возможность использования одной и той же карточки в различных финансовых приложениях и в разных коммуникационных инфраструктурах.

По оценкам зарубежных экспертов, внедрение смарт-технологий идет тремя путями. Первый – это внедрение безналичных платежей в сферу повседневных мелких покупок «рядом с домом» (продуктовые магазины, автоматы различного назначения и т. д.). На этот почти не охваченный платежными карточками рынок приходится значительно больше половины всего товарооборота. Такой путь характерен для стран с уже развитой инфраструктурой обслуживания магнитных карточек. Второй путь – распространение на банковскую сферу приложений из небанковской сферы (специальные магазинные карточки, бензиновые и телефонные карточки, дисконтные карточки, карточки для скидок при продаже билетов, многофункциональные системы). Наконец, третий путь – это внедрение безналичных платежей в странах со слабыми телекоммуникациями, где магнитные карточки еще не получили широкого распространения, в частности в России.

Качественно новым аспектам организации обращения денег и посвящены разделы данной главы.

• Разд. «Региональная система безналичных платежей» дает представление о принципах построения региональной системы на основе смарт-карт. Именно эти системы могут привлечь деньги населения в реальную экономику, обеспечивая промышленность низкопроцентными инвестициями. В качестве примера реализации такой системы описана система «Метакард», уже несколько лет успешно действующая в городе Череповце.

• В разд. «Карты не для игр» описываются те возможности, которые дают смарт-карты при использовании их в розничной торговле. Информационное представление денег позволяет реализовывать с помощью карточек новые формы торговли, увеличивая оборот, сокращая расходы на торговлю и предоставляя покупателям новые виды услуг.

• Разд. «Организация оплаты информационных товаров и услуг» отражает новые тенденции – информация стала массовым товаром, и ее необходимо не только доставить пользователю, но и получить за нее плату. Однако информация – товар специфичный и оплата за нее также должна быть специфичной. Описанию использования смарт-карточки в качестве платежного средства за информацию и посвящен этот раздел.

Многие российские предприятия и организации ощущают на себе последствия финансового кризиса: постоянная нехватка оборотных средств, перебои с выдачей заработной платы и социальных выплат, отсутствие средств на перспективное развитие и модернизацию производства. Руководители предприятий, сотрудники различных государственных служб ищут выход из сложившейся ситуации. В результате на свет появляются различные заменители денег– талоны, купоны и пр. Обращение таких суррогатов не только затрудняет ведение учета и контроля, но и создает благоприятную почву для различных финансовых злоупотреблений, оборачивающихся дополнительными финансовыми потерями. Предприятия сервиса и торговли, в свою очередь, постоянно сталкиваются не только с нехваткой оборотных средств, но и с проблемой обслуживания наличных платежей, высокими расходами на обеспечение безопасности, инкассацию и банковское обслуживание.

В то же время, многие сегодняшние проблемы способны решить региональные платежные системы на основе пластиковых карточек. Региональная платежная система предназначена для обслуживания города (региона). Использование таких карточек позволяет перейти на безналичную форму выплаты заработной платы и расчетов между предприятиями торговли (бытового обслуживания) и банками. Внедрение региональной платежной системы приведет к тому, что большинство жителей региона будут хранить свои денежные средства в банке. При этом обеспечиваются очевидные преимущества для всех участников системы: местного населения, города, производственных и торговых предприятий, банков и процессингового центра.

Начальные затраты и тип карточек

Внедрение системы безналичных платежей требует существенных финансовых затрат, которые складываются из расходов на техническое оснащение процессингового центра (аппаратура и программное обеспечение), создание телекоммуникационной инфраструктуры, техническое обслуживание системы, изготовление и обслуживание пластиковых карточек. Выбор типа пластиковой карточки: с магнитной полосой или с микропроцессором (интеллектуальной) – вопрос принципиальный. От этого выбора зависят не только структура и организация работы системы, но и ее стоимость, хотя, конечно, общая стоимость системы определяется не только типом карточки.

Пластиковые карточки с магнитной полосой широко распространены как за рубежом, так и в России. Однако, просуществовав более 30 лет, магнитные карточки постепенно утрачивают свои позиции, во-первых, потому, что они не обеспечивают необходимый уровень безопасности, и, во-вторых, по той причине, что магнитная полоса может содержать малый объем информации, вследствие чего область их применения становится ограниченной.

Информация на магнитной пластиковой карточке, выполняя только функцию идентификатора, не изменяется в течение всего времени эксплуатации карточки. При совершении покупки с оплатой в безналичной форме необходимо обращаться к процессинговому центру (режим on-line) для проверки наличия средств или кредита на карточке-счете. Авторизация может проводиться автоматически по коммутируемым или выделенным линиям связи или с помощью оператора (голосовая авторизация). Такая технология предопределяет основное требование к системе безналичных платежей: процессинговый центр и операторы голосовой авторизации должны работать постоянно.

Для того чтобы процессинговый центр работал постоянно и непрерывно, необходимо использовать компьютеры с полным дублированием элементов и возможностью автоматического переключения на исправные модули. Стоимость такого компьютера и соответствующего программного обеспечения составляет не менее нескольких сот тысяч, а чаще свыше миллиона долларов. Для оперативного доступа к процессинговому центру, т. е. для быстрого оформления покупки, должны использоваться дорогостоящие выделенные линии связи.

С внедрением коммутируемых телефонных линий или голосовой авторизации время обслуживания покупки увеличивается до нескольких минут, что совершенно недопустимо при продаже товаров повседневного спроса. Следовательно, для создания платежной системы, в которой используется относительно дешевая идентификационная карточка с магнитной полосой, необходимы значительные расходы на оборудование, программное обеспечение и содержание персонала процессингового центра.