Коллектив Авторов - Цифровой журнал «Компьютерра» № 200

Самое продвинутое сообщение прессы, какое только удалось обнаружить, — это ремаркажурналиста Forbes: «Цена синтаксической ошибки — около $1 млрд». Без комментариев. Да и какие могут быть комментарии, когда «ошибка»? С каждым ведь может случиться, не так ли?

Суть скандала (а иначе как вопиющим и неслыханным скандалом это событие, упорно выдаваемое за проходное, назвать в здравом уме невозможно) в следующем. В октябре 2013 года ТКС заявила о размещении глобальных депозитарных расписок (GDR) своей материнской компании — кипрского офшора TCS Group Holding Plc — на Лондонской бирже ценных бумаг (LSE). По ходу дела замечу: вполне замечательное и верное решение для банка, позиционирующего себя как самое передовое в технологическом отношении финансовое предприятие России.

Год назад я рассказал читателям «Национальной деловой Сети» (« ТКС: школа по-маленькому») о мелких и традиционно нечистоплотных уловках, которые банк использует для вымогания крох из клиентов. В моей личной истории произошло начисление процентов за якобы непогашенную в льготный беспроцентный период задолженность. Разумеется, всё было своевременно погашено, однако банк ловко снял с моего счёта в последний день регулярный платёж за услуги СМС в размере 59 рублей, в результате чего на счёте снова образовалась задолженность в 11 рублей 20 копеек. Эта задолженность дала ТКС формальное право заявить о неисполнении мною взятых обязательств по соблюдению льготного периода и, как следствие, начислить проценты за транзакции прошлых периодов — аккурат 116 рублей 33 копейки.

В комментариях под моей публикацией отметился администратор ТКС банка, который более чем показательно «подловил» меня на невнимательности: «После заключения договора, в котором Вы не оставили отметок об отключении дополнительных услуг, ежемесячно списывались плата за услугу SMS-Банк и плата за программу страховой защиты, которую Вы позже отключили. Принцип работы льготного периода действительно заключает в себе то, что проценты не начисляются, но расчёт, тем не менее, производится».

То есть вы понимаете: одну галочку я снял (об отказе от страхования — это главный источник скрытых поборов, проводимых банком), а другую (об отказе от сервиса СМС-уведомлений) — забыл. Вот и поплатился. Все по букве добровольного соглашения. То, что это соглашение являет собой одну из мерзостных проявлений инопланетной морали, занесенной в европейскую цивилизацию рептилиями по историческому маршруту «Испания — Генуя — Венеция — Амстердам — Лондон», я писал многократно (наиболее полное обобщение моих мыслей на этот счет вы найдете в статье « О терминах в контексте Radix Mali»), нисколько не искажает объективную данность: в чисто технологическом отношении ТКС и в самом деле является одним из лучших (если реально не самым лучшим и удобным) банков России.

Что, собственно говоря, я и конкретизировал в своём ответе представителю банка: «К ТКС никаких претензий нет. Если вы поняли иначе, то, значит, я плохо выразил свою мысль, хотя несколько раз специально подчеркнул, что ТКС — замечательный банк и хорошо работает… в рамках своего поля. Я вообще давно уже не интересуюсь в жизни деталями — пытаюсь глядеть в корень вещей. Так и в данном случае: у меня претензии не к ТКС, а к полю, на котором он играет. В частности — к этике “игры по-маленькому”. Об этом была статья. ТКС — лишь еще одна иллюстрация (одна из тысячи подобных)».

Моё утверждение о технологическом превосходстве легко подтвердить цифрами: по итогам последнего завершённого финансового года (2012) ТКС продемонстрировал поразительные результаты — прибыль в 4,78 миллиарда рублей, что почти в два раза выше, чем годом ранее; увеличение клиентской базы на 23,7%, 13-кратное сокращение выплат по партнёрским программам, ну и так далее.

Результаты эти достигаются за счет максимально возможной в условиях законодательства РФ виртуализации банковских услуг. ТКС специализируется на работе с физическими лицами, которым банк предоставляет кредитные карты и возможность размещать вклады под относительно авантажный процент. Изюмина услуг ТКС — все они почти полностью оформляются онлайн, причем подписание договора возможно не только в офисах банка (которых у ТКС практически нет), но и в отделениях Почты России.

Все эти вполне заурядные для Запада, но всё ещё диковинные для России технологические наработки ТКС и собирался монетизировать на Лондонской бирже. Первичное размещение состоялось 22 октября 2013 года по верхней границе в $17,5 за акцию, что и принесло знатному пивовару-основателю со товарищи (среди которых Goldman Sachs, Horizon Capital, Vostok Nafta и управленцы банка) $3,2 млрд, причем непосредственно перед началом публичных торгов книга заявок на IPO была переподписана в 10 раз. Ажиотаж вокруг первичного предложения ТКС реально был очень высоким.

Далее произошло то, что практически всегда происходит с маргинальными (для западного рынка) стартапами: бумаги ТКС на Лондонской бирже стали энергично корректироваться, возвращаясь от эмоционально-восторженной переоценки (как-никак первый полноценный онлайн-банк России!) к более уравновешенному отражению реальной стоимости бизнеса Олега Юрьевича Тинькова. Оно понятно: по стартовой цене в $17,5 стоимость ТКС становится $3,2 млрд, что в пять раз превышает реальный капитал банка.

Как видно из графика, 15 ноября с акциями ТКС случилась катастрофа: на ровном месте они обвалились в момент открытия торгов на 40%, опустившись до $8,2 за штуку. Причина обвала, как мы уже сказали выше, — что-то непонятное в исполнении Думы России. Депутаты приняли поправки ко второму чтению закона «О потребительском кредитовании», которые якобы запрещали дистанционную выдачу кредитных карт, а это — основа бизнеса ТКС.

В одном из сообщений российского Forbes давалосьследующее объяснение событий: «По замыслу авторов поправок — председателя думского Комитета по финансовым рынкам Натальи Бурыкиной, её заместителя Анатолия Аксакова и члена Совета федерации Николая Журавлёва, — выдавать кредитную карту банк может только “в месте физического нахождения кредитора или его структурного подразделения”. Иными словами, бизнес-модель банка “без отделений”, используемая Тиньковым, этому закону не отвечает».

Банк ТКС выпустил специальный пресс-релиз, в котором снял подозрения в гешефте с российских законодателей, списав все на «спекуляции в российских СМИ», которые-де «неверно интерпретировали предлагаемые инициативы». Иными словами, ТКС дал всем понять, что Лондонская фондовая биржа — это игрушка в руках российских журналистов, которые одним движением пальца могут обрушить акции самого передового отечественного банка на 40%.