Сюзан Чишти - Финтех

Управление цифровыми активами и перемещение средств быстро становятся виртуальными рыночными пространствами, где организации и сообщества по всему миру объединяются, чтобы заключать бартерные сделки, обмениваться, совершать транзакции, заключать соглашения и взаимодействовать по поводу различных режимов цифрового перемещения средств. Основные секторы цифровой экономики будут участвовать в закрытом и открытом цифровом рыночном пространстве. Это станет легче благодаря безопасному распространению реестровых приложений.

Поскольку цифровая экономика становится глобальной и всепроникающей, основными областями, привлекающими внимание, будут цифровое управление активами и перемещение средств, дистрибуция и логистика, Интернет вещей, передача данных от машины к машине (M2M), распределенные, онлайн– и мобильные платежи и международные денежные переводы и сделки с помощью умных договоров.

Основные сектора, к которым обращаются распределенный реестр (блокчейн) и соответствующая токенизация (читай цифровые валюты) плюс приложения умных договоров:

• Верификация от правительства к правительству (G2G) и валидация активов и данных, относящихся к финансам, помощи развитию, реестрам активов, налогообложению, пошлинам для раскрытия отмывания денег и мониторинг санкций и торговых соглашений.

• Передача информации от правительства к бизнесу и от бизнеса к правительству (G2B2G), аудит, налогообложение, обмен валют, перевод средств и мониторинг внешней торговли со временем изменяются. Банки подвергаются проверкам и штрафуются на крупные суммы за невыполнение требований либо за отсутствие мониторинга деятельности иностранных агентов, потребителей и отделений.

• Услуги, оказываемые правительством гражданам (G2С2G), относятся к такому виду услуг населению, как регистрация, налогообложение, выдача паспортов, голосование на выборах и участие граждан в работе государственных органов на всех уровнях. Различные широкие системы не могут оперативно отвечать на запросы, множество дублирующих друг друга государственных записей создает многочисленные критические точки, открытые для незаконного проникновения, увеличивая риск утечки персональных данных и мошенничества.

• От бизнеса к бизнесу (B2B): охватывает деятельность от торговли и заключения договоров между компаниями, производства и дистрибуции, логистики, управления цепочками поставщиков до цифровых прав и онлайн-услуг.

• Интерактивные связи от бизнеса к потребителю (B2C2B) в розничной и онлайн-торговле и услугах, сопряженные с социальными СМИ, в значительной степени станут движущей силой для экономики стран и экономики мира. Бизнес в свою очередь будет оказывать влияние на мировую экономику. Бизнес использует базы данных потребителей и данные, чтобы отслеживать основные потоки услуг и приносить прибыль на достаточном уровне.

• Вовлечение в экономику людей на уровне обмена от гражданина к гражданину (C2C) ясно проявится в совместной и цифровой экономике с краудфандингом, кредитованием друг друга, торговлей информацией, бартером и биржей как движущими силами.

Цифровые финансы будут обособлены от традиционных способов банкинга и систем финансового учета через конвергенцию цифрового банкинга, мобильного перевода средств и криптовалютных приложений в многообразие форм, подходящих для различных юрисдикций, рыночных изменений и различающихся потребностей банков в отношении ситуаций с небольшим числом участников (объем рынка которых оценивается в $21 млрд по всему миру [215]).

Этот исключительно важный разговор об Интернете денег, сливающимся с Интернетом ценностей (обмен) и Интернетом вещей, для понимания возможности оказания цифровых финансовых услуг и дальнейшего развития инфраструктуры.

Цифровой финансовый ландшафт развивается для использования тех возможностей, которые создают конвергенцию и интеграцию в масштабах системы, и подобен нишевым игрокам. Так или иначе, пользователи/потребители всех предложений решат, какие вариации им подходят больше всего с точки зрения простоты применения, доступа, устойчивости, сохранения капитала, безопасности, уменьшения трения, способности к обмену, переводу и т. д. и, в конечном счете, лучшего алгоритма взаимодействия с пользователем.

Базовые платформы из каждого сектора отрасли будут бороться за долю в этом прибыльном и необходимом бизнесе во всех регионах мира независимо от количества банков. Мировая финансовая система нуждается в радикальном переустройстве, выдвигаются жизнеспособные альтернативы и инновации, возникающие со стороны отделений банков и мобильных платежных транзакций. Вполне возможно, что биткойн утратит популярность, поскольку криптовалютные технологии, бизнес-процессы и альтернативные валюты и протоколы возникают или утверждаются существующими и новыми участниками в финтехе, цифровой валюте и секторах мобильных платежей.

Это подразумевает «гибридизацию» цифровых финансовых технологий и сочетание децентрализованных и централизованных платформ и каналов доставки. Есть некоторые причины, почему эта двойная экономика может возникнуть. Это в том числе легкость, с которой цифровые валюты могут объединить глобальных потребителей и продавцов: низкая стоимость платежей в цифровых валютах, открытость потребителей инновациям и растущее влияние технологических компаний (согласно докладу Гарета Мерфи (Gareth Murphy), директора департамента рынков Центрального банка Ирландии, который выступил на конференции BitFin 2014, «Цифровые деньги и будущее финансов» в Дублине [216]).

Мерфи видит будущее гибрида биткойн-фиат, когда «экономика, ориентированная на евро» и «экономика виртуальной валюты» откроет перспективу внутреннего баланса платежей между субэкономиками, где поставщики могут предпочесть одну валюту другой как средство платежа (для разных товаров и услуг)».

Он продолжает: «Мультивалютные экономики не являются необычными. Например, доллар США принимается во многих экономиках наряду с местным средством платежа. Также есть определенное число региональных валют во многих частях мира, что направлено на заключение транзакций в местных товарах и услугах».

Одна область конвергенции, на которой особо остановилась венчурная фирма с многолетней историей Kleiner Perkins Caufield & Byers (KPCB) после объявления их блокчейн-инвестиционного фонда [217] – это быстрая адаптация разработчиком технологии с принципиально новыми возможностями и гибкими приложениями, которые дает блокчейн. Разрешенные или неразрешенные (например, биткойн) интерфейсы написания распределенных журналов записей дают разработчикам возможность программировать распределенные договоры и конкурировать с сетями распределенных журналов записей. Они обращают внимание на возможность создания программируемых договоров, которые позволяют разработчикам с помощью программы управлять переводом средств с беспрецедентным уровнем контроля. Это повысит уровень доверия, требуемого во многих совершенных сегодня транзакциях. Они обращают внимание на использование случаев, произошедших со стандартизированными типами договоров, такими как каналы микроплатежей, которые указывают на широкую линейку доступных приложений, таких как мобильные кошельки, дарение и перевод средств через социальные средства коммуникации. Это означает, что большинство потребителей сейчас предпочитают онлайн– или мобильный банкинг.