Сюзан Чишти - Финтех

Банкинг без отделений – основная стратегия каналов дистрибуции, применяемая для оказания финансовых услуг без опоры на банковские отделения, а также используемая как отдельная стратегия сбыта, которая полностью обходится без банковских отделений.

Интернет-доступ (все устройства, особенно мобильные) с ориентацией на потребителя, доступность, простота использования и недорогой доступ к средствам защиты в любом месте, особенно в точке продаж, становятся ключевыми движущими силами.

Мобильность – главная движущая сила изменения платежной технологии, особенно для рынков перевода средств. Сейчас около половины всех онлайн-продаж совершаются через мобильные устройства (IMRG Capgemini) [218].

«Бизнес-модели, технология и поведение потребителей изменяются. Электронные платежи, цифровая торговля, прогнозы аналитиков и мобильность сходятся в одной точке вместе с содержательным маркетингом, цифровой рекламой, распространением купонов, лояльностью и социальными СМИ. Возможности дать потребителям новый опыт торговли и более значимое взаимодействие брендов, продавцов и покупателей бесконечны» (Поль Галант (Paul Galant), VeriFone).

Значительно проникновение смартфонов и мобильных телефонов на развивающиеся рынки (в том числе не охваченные банковскими услугами). 67 % людей на планете сейчас имеют мобильный телефон и проводят, согласно оценкам, 300 млрд транзакций на $860 млрд. Уже есть почти миллиард мобильных пользователей банковских услуг (Mobile Commerce revolution) [219].

Хороший пример и примечательный учебный кейс альтернативного утверждения транзакции – это история прихода на развивающийся рынок в Кении, а именно кейс компании M-Pesa.

Первоначально компания Safricom (Vodafone) задумывала систему, которая позволит проводить погашение микрофинансовых займов по телефону, сокращая издержки, связанные с работой с наличностью, что снижало бы процентные ставки. Сразу после подписания договора пользователь вносит деньги в систему в одном из 40 000 агентов (обычно это уличный автомат или магазин шаговой доступности, продающий эфирное время). С тех пор система расширилась и стала общей схемой перевода денег – кредитных и сберегательных продуктов, векселей, зарплатных платежей и т. д. После получения базы первоначальных пользователей M-Pesa получила выгоды от работы сети: чем больше людей пользовались ей, тем больше смысла было для других заключить договор.

Задача состоит в том, что развивающиеся финансовые технологии не управляют имуществом по доверенности или не имеют доступа к существующим финансовым институтам и услугам, в то время как последние, в свою очередь, не управляют имуществом по доверенности или не имеют доступа к развивающимся технологиям.

Тем не менее оба мира уже изучают стратегические партнерства и отношения, и скоро мы увидим широкомасштабную конверсию и слияние наследования и появляющихся цифровых финансовых предложений и базовых инструментальных машин. Повсюду появляются основанные на блокчейн «доказательства концепций». Представьте себе централизованное облако и распределенные решения. Здесь лежат настоящее конкурентное преимущество и инновации для цифровых финансовых игроков.

Цифровая валюта будущего может принимать многие формы. Она ломает барьеры и повышает доступ к огромным аудиториям по всему миру к людям с разными уровнями доходов.

Инновации в области криптовалют, вызванные к жизни протоколом биткойна, и их последующие производные открыли линейку приложений и потенциальных решений для экономики, которая стремительно становится глобальной, что сделало необходимыми дальнейшие исследования. Возникающие цифровые финансовые модели и технологии могут положительно повлиять на тех, кто не охвачен банковскими услугами или исключен из числа таких людей, создавая больший доступ, равенство и эффективность на существующих рынках и приближая цифровое финансовое будущее, которое гибко, бесперебойно и почти бесплатно для всех.

Понятие цифровой формы денег захватило воображение экономистов, исследователей в области компьютерных технологий и философов. Проблема в том, что валюта, полностью состоящая из единиц и нулей, могла бы копироваться снова и снова тем же способом, давая возможность бесконечного дублирования, подобно аудиозаписи на компакт-дисках. Какой прок в деньгах, которые можно размножать по своему усмотрению? Решение, которое породило биткойн и его различные дочерние цифровые ответвления, было сочетанием криптографии и децентрализованных сетей. Обе технологии существовали независимо: криптография, полезная для кодирования электронных сообщений, закрытой информации и цифровых файлов, и децентрализованные сети ARPANET, давшие рождение Интернету.

[220]

В 2009 г. Сатоши Накамото (Satoshi Nakamoto) удовлетворил любопытство, долго мучившее экономистов, ученых-компьютерщиков и философов, создав Биткойн. Система опирается на сеть разнородных участников, каждый из которых старается взломать зашифрованное сообщение. Вместо режимов сети, работающих совместно, Накамото создал конкуренцию между ними, когда каждый должен первым сложить эту мозаику, чтобы получить блок новых отчеканенных биткойнов. Это получило известность как «приз» биткойна. Более того, система была реализована с определенной целью на начальном этапе: новый блок был бы обнаружен в среднем один раз каждые десять минут. Если в конкуренцию вступает больше участников и время на решение задачи уменьшается, скажем, на восемь или девять минут, трудность сложения мозаики возрастает для переустановки заданного времени.

Давайте возьмем рулетку в казино как аналог для покупки биткойна, когда приз за попадание на двойное зеро – блок биткойнов. Есть 36 номеров по кругу плюс слот зеро и двойное зеро. Вероятность попадания шарика на двойное зеро составляет один к 38. Владелец казино знает, что 38 игр в рулетку можно сыграть в течение десяти минут, и хочет обеспечить такой исход, когда только один победитель может сидеть за несколькими игровыми столами в одно и то же время.