Сюзан Чишти - Финтех

Кенийским финтех-решениям завидуют даже развитые страны. На фоне нежелания работать с нищими слоями населения банковская система сама способствовала беспрепятственному развитию финтеха в Кении. Технология, направленная в помощь малоимущим, стала настолько популярна среди банковских пользователей, что они потребовали от банков внедрения такой технологии.

И все же, какой процент населения Кении пользуется мобильными платежными технологиями? По оценкам 85 % взрослого населения пользуется мобильными сервисами для оплаты услуг сотовых операторов. Эти транзакции проходят мимо банков. Фактически для оплаты люди пользуются мобильными кошельками, к которым вместо банковского счета привязан телефонный номер. Поток безналичных платежей связывает рынки слаборазвитых стран, и банки в этом процессе не принимают никакого участия.

В процессе проведения денежных переводов обрабатывается колоссальное количество пользовательских данных, благодаря которым операторы могут расширить спектр услуг, добавив к денежным переводам сервис по приему депозитов и выдаче микрокредитов. Совсем недавно Safaricom запустила два подобных сервиса в сотрудничестве с локальными банками: M-Shwari в сотрудничестве с коммерческим банком Африки и KCB-Mpesa в сотрудничестве с Коммерческим Банком Кении, одним из крупнейших банков страны.

Возможно, вы еще не поняли самого главного, поэтому я повторюсь: нищие, которые не могли позволить себе иметь банковский счет, получили доступ к финансовым технологиям. На смену наличным пришла эпоха цифровых денег. Традиционный банкинг был не причастен к этому событию. В этом заслуга сотовых операторов и их подрывных технологий, которые можно по праву считать революционными.

Смогут ли цифровые деньги полностью заменить наличные? Возможно, нет. Но благодаря тому, что цифровые платежи становятся достоянием простого народа, экономика слаборазвитых стран будет развиваться стремительными темпами. Как известно, количество денег определяет уровень жизни.

Мы на пороге следующего этапа революции, когда обычный телефон остается в прошлом, а на смену ему приходит смартфон. По оценкам к 2020 г. 70 % жителей развивающихся стран начнут использовать смартфоны. Возможности финтеха бесконечны, стартапы способны доставить технологии всем нуждающимся. Давайте пройдемся вскользь по двум невероятным идеям, способным улучшить жизнь человека.

Первая идея состоит в том, что в Руанде появится продукт кредитного страхования на базе платформы больших данных. Каких-то 20 лет назад жители Руанды пережили невообразимый геноцид, и страна еще не пришла в себя от пережитого ужаса. В настоящее время экономика Руанды растет в среднем на 8 % в год. Может ли экономика ускориться? Да, если финтех-интегратор внедрит решение по кредитному страхованию, благодаря которому сократится риск невозврата заемных средств и банки смогут выдавать кредиты ранее неохваченным клиентам. С помощью продвинутых методик по сбору данных страховщики по байтам разберут стену, изолирующую граждан от доступного кредита.

После того как система из точек данных и алгоритмов попадет в Интернет, процессы андеррайтинга, выдачи кредита и кредитного страхования будут автоматизированы. Кредитные и страховые продукты получат мгновенное распространение и возможность для развития.

Эту платформу можно также использовать для оценки ключевых показателей эффективности рынка. Подобный анализ ранее провести было сложно из-за закрытости сектора, сегодня же технология позволяет оценить целесообразность инвестиций. Поскольку приложения будут в открытом доступе, необходимо разработать программы для обучения пользователя финансовой грамотности. В процессе сбора данных работа программ будет отлажена. Далее готовый продукт будет поставляться в комплекте с приложением.

Представьте себе экономику слаборазвитой страны, в которой активно развиваются предприятия малого бизнеса – фермы, цеха, мастерские, легкая промышленность, экспорт, и т. д. – то есть бизнес – направления, способные приносить прибыль и создавать рабочие места. А теперь представьте, у вас есть статистические данные, по которым можно проследить динамику развития предприятий. Это надежные данные, которые легко передаются через API-интерфейс [73]. Эти данные будут предложены инвесторам, стремящимся улучшить экономическую инфраструктуру государства. Эти данные послужат основой для дальнейших инвестиций, потому эти самые данные – яркое свидетельство того, что инвестирование в малый бизнес приносит свои плоды.

Это пример того, как голос финтеха способен дотянуться до малоимущих слоев населения. Инновации могут послужить базисом для новой политики, поощряющей реформы в экономике и обществе. Речь идет о практических реформах, ориентированных на устойчивое экоразвитие Руанды. В развитой экосистеме естественным образом формируются сильные сообщества. Возможность кредитного страхования в Руанде станет первой ласточкой среди кредитных нововведений на рынках развивающихся стран. Мало-помалу финансовые технологии войдут в местный обиход и улучшат качество жизни. Способствует ли финтех социальным переменам? Определенно!

Во втором случае действие происходит в Кении, которая увеличивает ВВП на 6 % в год и пользуется статусом финансового центра Восточной Африки. Как уже отмечалось ранее, 85 % всех взрослых кенийцев с помощью мобильных телефонов совершают финансовые сделки и погашают задолженности. Причем это не всегда смартфоны, способные поддерживать навороченные финансовые приложения, иногда это обычные телефоны, которые позволяют перемещать средства из одного места в другое.

На что конкретно способны мобильные технологии? На все операции, которые традиционно выполняет банк, в том числе финансирование цепочки поставок, выдача микрозаймов и коммерческих кредитов, оформление сберегательного вклада, возобновляемый кредит и т. д. Доступ к этим финансовым инструментам можно получить прикосновением пальца или нажатием кнопки. При этом вы находитесь над банковской инфраструктурой, пользуясь доступными и безопасными мобильными решениями.

Развивающиеся страны преподали нам очень ценный урок, суть которого в том, что самые мощные мобильные инструменты и технологии развивались вопреки существованию консервативных финансовых систем и регламентов. Гораздо легче создавать инновации с нуля.

Происходящее сегодня – это только начало. Приходит время рынка P2P-займов на мобильных платформах. Финтех-стартапы разрабатывают международную площадку кредитования, которая будет выполнять роль интернет-портала для капиталовложений. Иностранные инвесторы получат выход на местные компании, которые нуждаются в инвестициях для развития оборотного капитала, неликвидных активов и других факторов роста. В частности, эта платформа работает с некрупными финансовыми учреждениями, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Далее эти кредиты загружаются на платформу и перепродаются инвесторам в качестве градуированных инвестиционных нот. Это не опечатка. Речь идет о градуированных инвестиционных нотах, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона. Секьюритизация финансовых инструментов Кении происходит на глазах. Фондовые рынки растут как грибы после дождя. Мы рады за предпринимателей, придумавших все это.