Сюзан Чишти - Финтех

• Изменения в операционной деятельности банка будут иметь серьезные последствия для функций банка и сразу проявятся в обслуживании клиентов и более совершенных продуктах и услугах. Какого типа лаборатория лежит в основе банка? Как мы можем разрешить эксперименты над чрезвычайно мощным сочетанием аппаратного и программного обеспечения, которое трансформирует и изменяет все отрасли? Это тип изменений, в который я безгранично верю и надеюсь внести свой вклад в ближайшие годы.

• Совершенная инновационная лаборатория, по-моему, будет оказывать услуги внутреннего полномасштабного «конкурентного банка». Вместо того чтобы потратить бюджет на очередную огромную программу трансформации и пытаться улучшить существующую систему, банки могут создавать свои собственные банки-партнеры. Клиент, ищущий лучшие предложения, как и раньше, будет переходить из банка в банк. Но по крайней мере сейчас они смогут перемещаться внутри вашего банка.

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) с Dwolla, Royal Bank of Scotland с Funding Circle, National Australian Bank с Bugwolf, Wirecard Bank с Holvi and Number26, biw AG с auxmoney, fashioncheque и др. – вот лишь несколько примеров сотрудничества между банками и финтех-компаниями, которое возникло в течение последних двух лет.

Недавно в отношении FinTech 1.0 финтех-компании проявляли очень радикальный и прорывной подход, направленный на замену банков и действующих финансовых систем. Молодые и предприимчивые стартапы пытаются закрыть брешь между предложениями услуг работающих банков и потребностями клиентов. Применяя инновационные цифровые технологии, они намерены обогатить опыт потребителей, модернизировать процессы и еще эффективнее предлагать широкую линейку продуктов и услуг, таких как инвестиции, кредитование, платежи и перевод средств.

Ситуация изменилась, а между тем все больше финтех-организаций сотрудничают с банками. Опыт партнерства с несколькими европейскими финтех-фирмами показал, что для развития финтех-компании должны не раз подумать, нужно ли им такое сотрудничество.

Идея партнерства стартапов и традиционных компаний не нова. Учитывая традиционно высокие барьеры при входе на финансовые рынки, действующие вместе с другими регуляторными стандартами, стартапы в большинстве своем избегают этого сегмента.

Опыт нескольких европейских финтех-компаний показал, что финтех-фирмы и банки могут сотрудничать на разных стадиях развития. Обе стороны имеют для этого много причин, с достойным партнером, хорошей подготовкой и прозрачностью к требованиям другой стороны.

Сотрудничество финтех-компаний и банков может принимать различные формы. Некоторые финтех-фирмы оказывают услуги, которые могут оказываться только тем, кто имеет банковскую лицензию. Поэтому они либо должны обратиться за лицензией, либо войти в стратегическое партнерство с подотчетным партнером, банком. Компания Funding Circle пошла своим путем. В Великобритании это регулируется Управлением по финансовому регулированию и надзору [186]. Другие, такие как Dwolla, (Veridian Credit Union, США) [187], Number26 или Holvi (Wirecard Bank, Германия) [188]и Savedo или Zinspilot (biw AG, Германия) [189], сотрудничали с банками.

Некоторые финтех-компании сосредоточены на банковских партнерствах для расширения своей клиентской базы и в то же время для расширения набора продуктов и услуг соответствующего банка (например, Lending Club и Union Bank, США) [190].

Безотносительно к стадии, на которой финтех-организации и банки вступают в партнерство, и те и другие ставят на кон ценные активы. Применяя инновационные концепции, они очень быстро выдают огромное количество идей. Наконец, финтех-предприниматели интуитивно пользуются технологиями социальных сетей для работы на всех этапах работы от идеи поиска контакта с потребителем до запуска продукта.

Обычно банки очень осторожно относятся к рискам и действуют гораздо медленнее из-за регуляторных ограничений и своих обязательств. Их возможности позволяют открывать счета, хранить деньги, выдавать кредиты и предлагать другие продукты и услуги. Кроме того, они могут добавить свой опыт работы с промышленностью, исполнение требований законодательства и ноу-хау управления рисками, а также дать финтех-фирмам доступ к глобальным платежным системам, а также свою клиентскую базу. В итоге они могут понизить для финтех-фирм барьеры входа в мир финансовых услуг и предложить партнерам более высокий уровень доверия.

Наряду с этим финтех-компании и банки создают экосистему, которая позволяет им лучше удовлетворять потребности клиентов и закрывать брешь между традиционными услугами и реальными запросами клиентов.

Финтех-компании должны правильно выбирать партнеров и разумно готовиться к установлению партнерских отношений. В зависимости от нужд и статуса финтеха есть разные варианты партнерства.

Учреждение бизнеса требует серьезной подготовки и в момент принятия решения: нужно ли искать партнера или следует действовать в одиночку. Опыт показывает, что привлечение потенциальных партнеров должно быть подготовлено. Продажа бизнеса банкам, будь то сделка ради партнерства в управлении или поглощение для развития и роста, – зачастую продолжительный процесс, всегда непростой. Из-за больших инвестиционных затрат, большого риска ведения бизнеса и необходимости стратегического соответствия банки осторожно выбирают финтех-партнеров, используя критерии, сходные с критериями, применяемыми венчурными капиталистами при выработке инвестиционных решений.

Финтех-фирмы – это компании, которым необходимо решить, ускорит ли партнерство рост или правильнее будет продолжить выходить на рынок в одиночку. Нет жестких критериев для принятия решения и, в конце концов, каждое партнерство – это выбор: оставаться ли независимым и пройти более длинный и трудный путь роста бизнеса, или вступать в партнерство и потенциально приходить к компромиссу. Многие финтех-компании достигли критической массы для управления своими бизнес-моделями, и банки обращаются к ним в поиске инновационных решений для расширения своих портфелей продуктов и услуг. В ориентированных на потребителя бизнес-моделях можно найти партнерства, основанные на сотрудничестве банка Santander с британской компанией Funding Circle и Crowdfunder.co.uk [191]. Другие бизнес-модели демонстрируют полную интеграцию услуг, например интеграцию анализа документов и услуги семантической технологии немецкой финтех-компании GINI в онлайн-подразделение Deutsche Bank [192].