Эл Чалаби - Очнись! Выжить и преуспеть в грядущем экономическом хаосе

Данное утверждение касается прежде всего людей, купивших второй, третий или даже большее количество домов для того, чтобы сдавать их в аренду. Арендные платежи уменьшатся, количество не сданных в аренду домов и квартир возрастет, цены на активы снизятся, и собственники нескольких заложенных домов пострадают сильнее всех.

Необходимо действовать. Не будьте кроликами, которые застыли, ослепленные финансовыми огнями! Вас подадут банкирам как жаркое, а это совсем не забавно.

Если вам настолько повезло, что ваш дом не заложен и его не надо продавать для того, чтобы извлечь прибыль, то вы располагаете роскошной возможностью принять правильное решение.

А теперь посмотрим на суровую правду о недвижимости. По нашему мнению, на рынках англосаксонских стран, прежде всего Великобритании и США, а также и на перегретых рынках некоторых других стран, например, Австралии, Новой Зеландии, Канады, Гонконга, Китая и Сингапура, цены на жилье могут снизиться более чем вдвое по сравнению с нынешними. В момент, когда мы пишем эти строки, цены на недвижимость в США остаются сравнительно высокими и стабильными, но в Великобритании и Австралии они уже вступили в первую стадию скачкообразного снижения, нарушаемого кратковременными подъемами. В любом случае инвесторы, собственники и все прочие, заинтересованные в сохранении капитала, должны выскочить из капкана – причем выскочить быстро. Это – самый лучший совет, какой мы можем дать нашим читателям, ибо почти все считают собственное жилье, собственную недвижимость, собственные дома своим самым крупным капиталовложением. В англосаксонских странах господствует превратное представление о том, что люди, живущие в домах, приобретенных на условиях ипотечного кредита, являются их собственниками. Ничего подобного. До тех пор пока ипотечный кредит не выплачен полностью, домами или квартирами владеет финансовое учреждение, предоставившее кредит на их покупку.

Так что дрожь радостного возбуждения, которое испытывают «домовладельцы», глядя на «свою» недвижимость, – свидетельство величайшего заблуждения. Действительно, в настоящее время в большинстве стран собственникам предоставлены налоговые преимущества. Правда и то, что недвижимость – единственный актив, под залог которого можно легко получать крупные кредиты. Но, разумеется, никогда не следует инвестировать только по причинам существующих налогов. А как мы показали, получение кредитов под залог действует двояко. Получите кредит во время снижения цен, сокращения занятости и роста процентных ставок – и моментально превратитесь в речку с нерегулируемым стоком.

Да, нам известно, что недвижимость – хороший объект помещения капитала ровно до тех пор, пока так думают все, но это обстоятельство не делает недвижимость хорошим объектом помещения капитала в настоящее время. Говоря обо всех вышеупомянутых рынках, мы настоятельно рекомендуем: если можете, выпрыгивайте из капкана, и чем скорее, тем лучше.

Заповедь проста: не тратьте больше, чем зарабатываете. Звучит вполне банально, но раскручивающаяся по спирали задолженность в странах Богатого мира указывает на то, что очень многие люди живут не по средствам. Если вы – один из этих мотов, вам надо изменить манеру тратить деньги.

Для начала возьмите лист бумаги (можете воспользоваться электронной таблицей) и тщательно запишите все свои повторяющиеся расходы. Можете воспользоваться подготовленной нами формой, которая приведена в приложении в качестве образца.

Теперь вычеркните все расходы, которые не являются необходимыми. Какие именно? Скажем, расходы на подписку на журналы, кабельное или спутниковое телевидение, на членские взносы в оздоровительном центре, на походы в рестораны и на все прочее, что вы приобретаете по своему капризу и что мешает вам сбалансировать ваш личный бюджет.

Как только вы сбалансируете бюджет (хотя бы на бумаге), начинайте думать о том, как еще сильнее сократить расходы. Теперь вам надо начать делать сбережения! Без них вы окажетесь в очень незавидном положении.

Хорошо, возможно, у вас уже есть солидные сбережения и вы владеете большими активами, так что этот совет к вам не относится. Но если у вас нет ни того ни другого, то самое время начинать делать сбережения.

Далее определите, сколько денег вам предстоит получить и какие долги необходимо погасить. Погашение долга, особенно задолженности по кредитным картам – первоочередная задача.

Между прочим, погашение долгов – один из очень хороших способов накопления. Это то же самое, что и сбережения, и пойдет вам на пользу. Честное слово.

Если вам надо что-то купить, покупайте непродовольственные товары только на распродажах. Во всяком случае, есть вероятность того, что в действительности вам не надо делать покупки. Сопротивляйтесь уговорам продавцов и соблазнам рекламы. Люди вашего круга не смогут съесть собственные дорогие туфли или iPods, когда их кредитные карты будут заблокированы. Если у вас нет денег на приобретение чего-то, не входите в расходы.

Пенсия – одна из важнейших составляющих вашего инвестиционного портфеля. Вы должны быть уверены в том, что она надежно защищена от любых финансовых потрясений. Если такой уверенности нет, то вы, возможно, обнаружите, что не можете уйти на пенсию. И не ждите, что пенсией вас обеспечит государство (см. раздел, посвященный пенсиям, Часть вторая). Государственные пенсионные схемы на Западе будут радикально реформированы в течение нескольких десятилетий.

Итак, чего вам нужно опасаться и что сделать для того, чтобы ваша пенсия сохранилась до момента, когда вы соберетесь оставить работу? Ключом к минимизации рискованности ваших пенсионных сбережений является, разумеется, диверсификация. Бегло рассмотрим несколько моментов, которых следует остерегаться.

Не инвестируйте личные доходы в компанию, которая платит вам жалованье, если только вам не предоставили бесплатные опционы или акции. Если вы нарушите это правило, а у вашего работодателя начнутся финансовые трудности, то цена акций компании, вероятно, упадет, к тому же вы можете одновременно лишиться работы, что приведет к потере доходов и существенному сокращению ваших пенсионных накоплений и сбережений. Классическими примерами такого развития событий стали скандалы с Enron и WorldCom.

Нельзя не признать: большинство корпоративных пенсионных фондов пребывают в безобразном состоянии и жестоко страдают от недофинансирования. Если вы работаете в авиакомпании или в автомобилестроительной компании, то почти наверняка ваш работодатель не сможет позволить себе роскошь платить вам пенсию.