Сюзан Чишти - Финтех: Путеводитель по новейшим финансовым технологиям

Перенеситесь мысленно в 2007 г., в то время, когда происходил запуск первого поколения устройств Kindle. Тогда электронные книги переполняли полки супермаркетов, но никто и в мыслях представить не мог, что технология перевернет с ног на голову всю издательскую отрасль. Достоинства электронной книги горячо обсуждались среди книголюбов, но последнее слово по-прежнему оставалось за печатными изданиями, поскольку цифровое ноу-хау пришлось по душе немногим.

Перемотайте время вперед – сегодня ситуация кардинальном образом изменилась, продажи электронных книг взлетели до небес. Согласно данным портала Statista [3] Доход от продаж электронных книг в Соединенных Штатах с 2008 по 2018 г. в миллиардах долларов США), http://www.statista.com/statistics/190800/ebook-sales-revenue-forecast-for-the-us-market/ , рынок электронных книг в США оценивался всего в $0,27 млрд в 2008 г., а к 2015 г. эта цифра возросла до $5,69 млрд. Печатные книги не ушли с рынка, просто за 10 лет цифровая полиграфия выбралась с периферии общественного сознания и стала частью мейнстрима. Электронная книга прочно вошла в нашу жизнь. Это яркий пример того, как рядовые пользователи проглотили непонятную технологию, переварили ее и научились получать от нее удовольствие. Сейчас подобное происходит с миром финансовых услуг.

Финансовый сектор пока контролируют крупные розничные банки, предоставляющие привычный спектр услуг: открытие вкладов, обработка платежей, кредитование и т. д. Однако время игры в одни ворота прошло, и на поле появились другие игроки. Например, за интернет-покупки можно расплачиваться как банковской картой, так и PayPal-аккаунтом. Если раньше кредит на развитие бизнеса выдавал только банк, то теперь можно взять в долг средства на специальных P2P-сайтах и площадках равноправного кредитования. Виртуальные банки ведут борьбу с физическими конкурентами за клиентские депозиты. Ставка делается на высокий уровень доступности и комфорта.

Чем популярней становятся методы альтернативного финансирования, тем больше шансов у финтеха повторить сценарий электронной книги, когда критическая масса пользователей рассматривает новые технологии как дееспособную и зачастую оптимальную альтернативу банковским услугам.

Складывающаяся ситуация может обернуться для традиционного банкинга серьезными последствиями. Потенциал разработчиков финтеха способен подорвать престиж действующих брендов и захватить их долю на рынке. С другой стороны, никто не мешает банкам принять финтех-инновации и адаптировать их под свои клиентские решения.

Тем, кому требуются доказательства рыночного и технологического потенциала финтех-провайдеров, следует обратить свой взор на его величество PayPal. Компания была основана в 1998 г. После того, как в 2002 г. ее выкупила компания Ebay, PayPal приобрела статус единой платежной системы на всех международных онлайн-аукционах. С тех пор компания PayPal расширила свой перечень услуг, запустив производство дебетовых и кредитных карт для оплаты покупок на всевозможных сайтах интернет-магазинов. Пока сложно сказать, сможет ли Интернет полностью вытеснить физические сделки. На сегодня в активах PayPal более 100 млн счетов, которые ежедневно обрабатывают примерно $315 млн [4] Статистика компании Paypal, http://www.statisticbrain.com/paypal-statistics/ .

Развитие рынка платежей происходит быстрыми темпами: повышаются качество, удобство, скорость обработки и сортировки данных. Достаточно вспомнить, с каким успехом вошла на рынок система бесконтактной оплаты Apple Pay [5] Bloomberg , «Apple Sees Mobile-Payment Service Gaining in Challenge to PayPal», 28 января 2015 г., http://www.bloomberg.com/news/articles/2015-01-27/apple-sees-mobile-paymentservice-gaining-in-challenge-to-paypal , которая позволяет оплачивать товары и услуги с помощью iPhone 6 – надо просто поднести смартфон к терминалу оплаты. Продажи Apple Pay только что стартовали в Великобритании, а в США две трети бесконтактных покупок совершают с помощью этой технологии.

Серьезным недостатком в этом плане является общедоступность технологии: сегодня покупателю предлагают на выбор множество вариантов оплаты.

В современном мире происходит массовая популяризация приложений, позволяющих переводить деньги с одного счета на другой в режиме 24/7.

Благодаря новой технологии пользователи могут совершать основные виды платежей в режиме реального времени. Подобные изменения обычно влекут за собой реформы в нормативно-правовой базе с целью помочь новым игрокам выйти на рынок с предложением своих платежных возможностей и услуг по сбору данных, что приближает революцию Интернета вещей. Одним из последних трендов является оплата предоплаченной картой. Согласно прогнозу MasterCard [6] Исследование 2012 Global Prepaid Sizing Study, по заказу Mastercard: перспективы роста рынка предоплаченных карт к 2017 г., https://www.partnersinprepaid.com/pdf/a-look-at-the-potential-for-global-prepaid-growth-by-2017.pdf 2012 г., стоимость рынка киберденег (или предоплаченных карт) составит около £822 млрд к 2017 г. Согласитесь, цифра внушительная, но это лишь верхушка айсберга финтеха. Система займов и депозитов также переживает свою революцию в немалой степени благодаря появлению платформ P2P-кредитования. Равноправное кредитование возникло в Великобритании незадолго до финансового кризиса. Первой ласточкой стала система Zopa, которая была запущена в 2005 г. Следом пришли платформы Funding Circle и RateSetter. На сегодня совокупный объем займов через платформы P2P составляет £2,6 млрд, и это далеко не предел. В первом квартале 2015 г. объем займов увеличился на £459 млн, то есть на одну треть по сравнению с тремя последними месяцами [7] Финансовая Ассоциация (P2PFA), «Strong Growth Continues in Peer-toPeer Lending Market» 30 апреля 2015 г., http://p2pfa.info/strong-growth-continues-in-peer-to-peer-lending-market . Конечно, эти цифры несопоставимы с оборотами крупных банков, но не стоит забывать, что рынок пока растет.

Важно добавить, что, помимо займов юридическим и физическим лицам, рынок P2P предоставляет возможность инвесторам и вкладчикам открыть депозит под более выгодный процент, чем предлагает банк. С другой стороны, на депозитный рынок претендуют банки-челленджеры, некоторые из которых существуют только в электронном формате. Теперь поговорим о финтехе узкой направленности – электронных деньгах. Теоретически цифровая валюта, например биткойн [8] Более подробные сведения о криптовалюте, технологии блокчейн и биткойне содержатся в разделе 9. , – это электронный эквивалент наличных денег, но, согласитесь, его реальная ценность невозможна без распределенного реестра. Технология распределенного реестра – это, по сути, база данных нематериальных активов. Подобный реестр транзакций, совершаемых с помощью электронной валюты, – отличный полигон для развития инноваций, способных сократить расходы и увеличить скорость проведения операций.