Светлана Саверская - Как безопасно родить в России

«Монополис»представляет собой своеобразный уход от налогов со стороны медицинских организаций. По своей сути это – договор возмездного оказания услуг, оформленный под видом полиса добровольного медицинского страхования.

Как распознать «монополис»?

1. Во-первых, оформление такого полиса происходит, как правило, непосредственно при обращении лица в лечебное учреждение. В нем указывается событие, при наступлении которого страховщик производит выплату лечебному учреждению некоторой суммы денег, хотя на самом деле это событие не является страховым, так как не обладает признаками вероятности и случайности.

Министерство по налогам и сборам в своем письме от 15.09.1999 г. № 24-02/11 уже представляло разъяснение по поводу незаконности оформления «монополисов».

В соответствии с действующим законодательством цель медицинского страхования – гарантировать гражданам получение медицинской помощи при возникновении страхового случая (за счет накопленных средств) и финансировать профилактические мероприятия. Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при наступлении страхового случая. При этом страховым риском является предполагаемое событие.

На основании изложенного по договору добровольного медицинского страхования страховым случаем может быть обращение застрахованного лица в медицинское учреждение за получением медицинской помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах перечня, предусмотренного договором страхования, либо связанное с внезапным, случайным ухудшением состояния здоровья застрахованного лица в результате заболевания, травмы, отравления или других несчастных случаев, произошедших в течение действия договора страхования.

При оформлении «монополиса» речь идет о событии известном, лишенном признаков внезапности и случайности.

2. Во-вторых, сумма указанного в полисе взноса, уплачиваемого лицом, обратившимся в лечебное учреждение, совпадает по величине с суммой произведенной выплаты, а время ее внесения – со временем выплаты (что говорит о том, что страховщик не имел возможности накопить средства, необходимые для гарантирования страхователю получения медицинской помощи при наступлении страхового случая).

3. В-третьих, в случаях оформления «монополиса» в договоре, как правило, отсутствуют существенные условия, предусмотренные законом для договоров такого вида. Так, в большинстве случаев отсутствует соглашение о размере страховой суммы, договор не содержит сведений о застрахованном лице, нет программы добровольного страхования, а также перечня исполнителей (ЛПУ), оказывающих медицинскую помощь при наступлении страхового случая.

4. Частым явлением при выдаче «монополиса» бывает нарушение порядка оформления квитанции о получении страхового взноса (которая является бланком строгой отчетности), в частности проставление на ней штампа, используемого лечебным учреждением для оформления больничных листов, что недопустимо.

5. В некоторых случаях бесплатная медицинская помощь, предусмотренная базовой программой обязательного медицинского страхования, указывается в качестве страхового случая по договору добровольного медицинского страхования, за что с гражданина взимается плата, оформленная в виде страхового взноса.

Таким образом, оформление «монополиса» нарушает установленные правила добровольного медицинского страхования.

Если для оказания медицинской услуги лечебное учреждение потребовало от беременной заключения разового договора добровольного медицинского страхования, женщина имеет право требовать возвращения уплаченных ею денег ввиду того, что такая сделка по закону будет являться ничтожной в силу ст. 168 ГК РФ как сделка, не соответствующая закону или иным нормативным правовым актам.

Заключение договора добровольного медицинского страхования на ведение беременности, равно как и на роды, не соответствует основному принципу страхования – страхованию рисков. Каков же риск в данном случае? Ни беременность, ни роды заболеваниями не являются, и то, что беременность заканчивается родами, является естественным и закономерным событием. Об этом говорится и в письме Минздравсоцразвития России от 16.07.2007 г. № 15-4/1360-09 «Об оказании платных услуг во время беременности и родов»: «Заключение договора на платные роды страховыми медицинскими организациями является неправомерным, так как при этом нарушается сам принцип страхования. В соответствии с действующим законодательством цель медицинского страхования – гарантировать гражданам получение медицинской помощи при возникновении страхового случая (за счет накопленных средств) и финансировать профилактические мероприятия. Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и проводится страхование, т.е. событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности. Роды не обладают такими признаками, поскольку неизбежно должны наступить в случае беременности».

Прежде чем обращаться за защитой своего нарушенного права в правоохранительные органы, можно попытаться добиться требуемого путем направления в страховую организацию претензии. В претензии необходимо указать изложение обстоятельств дела, суть претензии, а также основания, дающие право требования к организации. Претензию можно послать в страховую организацию по почте заказным письмом или, составив ее в двух экземплярах, подать непосредственно в канцелярию, получив на втором экземпляре подпись уполномоченного лица с входящим номером, датой принятия документа и печатью организации. Это будет подтверждать факт обращения в страховую организацию с претензией.

Вряд ли администрация страховой организации захочет развивать возникший конфликт дальше, поскольку при обнародовании того факта, что данная организация регулярно выписывает «монополисы», может встать вопрос об аннулировании ее лицензии на рассматриваемый вид услуг.

При обращении беременной женщины в выбранный родильный дом ей может быть предложено заключение возмездного договора на ведение так называемых родов 1-й, 2-й и других категорий. В действующем законодательстве понятия «родов 1-й и др. категорий» не существует. При заключении такого рода договора плата берется фактически за сервисные услуги, например за предоставление одноместной или двухместной палаты. То есть от того, заплатит беременная женщина по такому договору деньги или нет, качество медицинской помощи не изменится.