Кеон Чи - Дети и деньги. Книга для родителей из страны, в которой научились эффективно управлять финансами

Будьте осторожны, когда советуете своим детям составить бюджет – это как предложить им съесть две порции брокколи в буфете, прежде чем они приложатся к мороженому и картошке фри. Даже у взрослых слова «планирование бюджета» обычно вызывают панику, стресс и уныние. Они считают это лишением себя удовольствия чего-то купить, они избегают планирования, как и бега по утрам.

Однако все знают, что планировать бюджет очень важно. Поэтому давайте посмотрим, как это нужно делать. Мы начнем с заполнения ведомости расходов и доходов. С помощью следующего упражнения ваш ребенок усвоит разницу между необходимым и желаемым.

Попросите дочь составить еженедельный бюджет. Пусть запишет источники своих доходов и на что она тратит. Предоставьте ей полную свободу, пусть это будет все что угодно – от цветных мелков до молочных коктейлей.

Еженедельная ведомость расходов и доходов

Ребенку обязательно пойдет на пользу изучение разницы между необходимым и желаемым.

Очень важно научиться правильно решать, куда потратить свои деньги. Нужно понять разницу между необходимыми потребностями и желаниями и важность баланса между сиюминутным удовольствием и долгосрочной выгодой.

Когда мы с женой и детьми идем в магазин, то всегда говорим: «Дети, у вас есть бюджет в энное количество долларов. Вы можете потратить его на какую-то игрушку, или сэкономить деньги и через несколько недель или месяцев купить вещь получше». Это учит их важности не сиюминутного, а отложенного вознаграждения. Дети, которые приобрели навык такого вознаграждения, становятся благополучными и во взрослой жизни. Это подтверждает так называемый стендфордский «эксперимент с зефиром».

Психолог Вальтер Мишель провел в конце шестидесятых и начале семидесятых годов прошлого века в Стэндфорде «эксперимент с зефиром». Детям был предложен выбор между одним небольшим вознаграждением (иногда это был зефир, но чаще – печенье или булочка), которое выдавали прямо сейчас, и двумя зефиринками, если они подождут 15 минут, когда психолог вернется в комнату. При анализе несколько лет спустя обнаружилось, что дети, которые дольше могли ждать зефир, имели лучшие результаты по SAT [6] Американский аналог ЕГЭ (Прим. ред.). , их уровень образования был выше, а индекс массы тела ниже.

Необходимое – это вещи, без которых мы просто не можем существовать, такие как:

• Пища

• Жилье

• Хорошая пара обуви

• Транспорт

Желаемое – это вещи, которые хочется иметь, но если не обладать ими, прожить вполне можно (фактически это просто развлечения). Например:

• Дизайнерские джинсы

• Мороженое

• Видеоигры

• Последняя модель телефона

Желаемое может быть отложено и запланировано. Существуют ситуации, когда оно становится необходимостью. Если ребенок еще слишком мал, то компьютер для игр – это желаемое. Но когда ему исполняется девять и на дом задано написать и отредактировать сочинение, компьютер становится необходимостью.

Когда появилась Сара, я сделал именно то, что всегда делает молодой папа: я ее избаловал. Я давал ей игрушки, конфеты, фруктовое мороженое и вообще все, что она просила, чтобы ее обрадовать. К восьми годам она превратилась в неуправляемого потребителя.

Жена считала, что это я вышел из-под контроля и нужно что-то менять. Она сказала Саре: «Вот твои еженедельные карманные деньги на игрушки, наклейки и конфеты. Трать их, как тебе хочется, но если они у тебя закончатся, то до конца недели ты больше ничего не получишь».

Конечно же, Сара быстро потратила все свои карманные деньги на наклейки с покемонами. Я хотел утешить ее, особенно когда она плакала. В течение нескольких недель Сара оставалась без своих любимых конфет и фруктового мороженого.

Но в начале четвертой недели она проявила неожиданную скупость. Сара стала откладывать 10 процентов на накопление, затем покупала несколько карточек с покемонами и останавливалась. Она прекратила покупать конфеты.

За несколько месяцев Сара определила свой баланс и научилась не преувеличивать расходы, но и не слишком прижиматься. Сара пронесла этот важный урок через всю свою юность.

Дети понимают, что планирование бюджета означает необходимость тратить и экономить, но некоторые вещи оставлять на витрине магазина. Это называется «альтернативные издержки».

Например, если ваша дочь хочет пойти в кино, альтернативной издержкой будет трата на еду, экономия этих денег или покупка чего-то другого.

Теперь, когда вы объяснили вашему ребенку разницу между необходимыми потребностями и пожеланиями, а также значение альтернативных издержек, помогите ребенку снова заполнить еженедельную ведомость доходов и расходов. Сначала полностью заполните графу доходов, затем – графу расходов. Прежде чем заполнить последнюю графу, выделите разумную сумму для накоплений и благотворительности – по 10 процентов. Общие расходы должны равняться общим доходам.

Через неделю расспросите ребенка, сколько он в действительности потратил.

Доходы и расходы за неделю

Трехлетний ребенок вряд ли поймет разницу между необходимыми потребностями и пожеланиями, а если ребенок только в шестнадцать лет начнет копить на образование, то ему не хватит времени.

У любого ребенка потребности и приоритеты изменяются с возрастом. Не существует подходящей для всех и эффективно работающей формулы. Всегда нужно принимать во внимание возраст сына или дочери.

• Используйте банки с надписями «сохранить», «пожертвовать» и «потратить» для планирования бюджета и распределения карманных денег (смотри Главу 2). Правило заключается в том, чтобы вместе с ребенком отложить 1/10 часть денег в банки с надписями «копи» и «жертвуй». Дети постарше могут установить для себя другой процент пожертвований.