Алена Нариньяни - Как оформить беспроцентный кредит

Помимо одноразовой и ежемесячной комиссий, на практике встречаются также дополнительные комиссии ( см. таблицу № 2 ). Это: комиссия за рассмотрение заявки на кредит и оформление его выдачи; ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счета и сопровождение кредита; комиссия за получение кредита наличными деньгами; комиссии по операциям с кредитными картами и др.

Таблица № 2

Виды банковских комиссий

Также заемщику по беспроцентному кредиту могут предложить оплатить первый взнос. Если речь идет о покупке дорогостоящей вещи (например, машины), оплатить 10–20 % ее стоимости сможет далеко не каждый.

При выдаче потребительского кредита риски банка намного выше, чем при ипотечном или автокредитовании, так как ссуды предоставляются фактически без залога. Но в последнее время многие банки перешли на более рискованное (и в то же время – более высокодоходное) кредитование. Эффективная ставка банков по экспресс-кредитам составляет в среднем 80 %. Иными словами, повышенный риск не возврата кредитов, в том числе беспроцентных, увеличивает стоимость банковских продуктов. Для уменьшения рисков в некоторых случаях банки требуют от клиентов уплатить первоначальный взнос. Это, с одной стороны, уменьшает риски, а с другой – свидетельствует о платежеспособности и серьезных намерениях клиента.

Однако здесь клиента может подстерегать еще один подвох. При уплате первоначального взноса соответственно уменьшается размер кредита и процентов по нему, подлежащих выплате банку. В то время как одноразовая комиссия выступает в качестве инструмента получения дохода банка, подтверждения платежеспособности заемщика. Но ее уплата на сумму кредита не влияет. Потому при прочих равных условиях более выгодны кредиты с первоначальным взносом, нежели с одноразовой комиссией.

Что касается автокредитования, то соответствующий спектр банковских программ уже давно применяется в России. В их числе: экспресс-кредиты, buy-back (по окончании срока договора заемщик может либо выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, либо продать автомобиль дилеру по заранее оговоренной в договоре цене и приобрести новую модель), trade in (зачет старой машины), факторинг, кредиты на подержанные машины, нулевые ссуды, автокредиты без первого взноса.

Вариант беспроцентного автокредитования предусматривает также несколько схем. Самые распространенные из них – две ( см. схему № 5 ).

В первом случае производитель или автосалон при покупке машины в кредит делает для заемщика скидку, которая равняется размеру процентов по кредиту. Так, при покупке машины стоимостью 100000 рублей заемщик платит банку указанную сумму, а автосалон, предоставляя скидку на 15 %, уплачивает их банку в виде процентов. Таким образом, для заемщика фактически кредит будет беспроцентным.

Схема № 5

Беспроцентные кредиты в автокредитовании

Вторая схема – факторинговая. Автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку и переуступает свои права требования по рассрочке банку. Заемщик оплачивает в салоне часть стоимости автомобиля, оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. Проценты за пользование ссудой выплачивает автосалон, поскольку именно он переуступил задолженность банку (сразу получив деньги) и обязан эту услугу (факторинг) оплатить. В некоторых случаях при предоставлении беспроцентного кредита на автомобиль увеличивается платеж страховой компании, с которой работает банк.

Таким образом, в большинстве случаев беспроцентный кредит оказывается ни чем иным, как удачной рекламой. К слову сказать, Верховный суд России уже признал правомерность претензий Роспотребнадзора о незаконности взимания банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов. Отныне суды могут признать незаконными комиссии и штрафы практически всех российских банков, занимающихся кредитованием физических лиц, в то время как именно комиссии и обеспечивают зачастую доходность банков по беспроцентным кредитам.

И все же, несмотря на, казалось бы, очевидность несоответствия банковских обещаний действительности, кредиты в последнее время приобретают все большую популярность. Центры социологических исследований не устают проводить все новые и новые опросы, подтверждающие тот факт, что россияне к кредитам неравнодушны и ничего против них не имеют.

И все же кредиты бывают разными, и нужды у человека могут отличаться: кому-то нужны деньги на покупку квартиры, комуто – на машину. Кто-то хочет новый ноутбук, а кто-то просто заинтересовался кредитной картой, которую ему предложили оформить во время совершения покупок в супермаркете. Для того, чтобы не попасть впросак, нужно хоть немного ориентироваться в этом многообразии банковских предложений. Чтобы помочь нашим читателям разобраться со всем обилием кредитных программ, мы решили провести небольшой экскурс в виды кредита.

Существует множество видов кредитов , также как и способов их классификации.

В зависимости от назначения или направления различают потребительские кредиты (предоставляются физическим лицам

для приобретения ими товаров и услуг с рассрочкой платежа), промышленные, торговые, сельскохозяйственные, инвестиционные, бюджетные .

В зависимости от кредитора: банковский (кредит предоставляется банком), хозяйственный или коммерческий (одно предприятие кредитует другое), государственный (кредитором выступает государство; как правило, кредитуется какой-то сектор экономики), международный (один из участников кредитной сделки является резидентом другого государства), гражданский , также известен как частный, личный кредит (кредитование физических лиц – граждан).

По степени обеспеченности можно выделить:

✓ кредиты с полным или достаточным обеспечением (размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита);

✓ кредиты с неполным (недостаточным) обеспечением (стоимость обеспечения меньше размера кредита) и без обеспечения:

✓ бланковый (предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику).

В зависимости от срочности кредитования выделяют

✓ краткосрочные;

✓ среднесрочные;

✓ долгосрочные ссуды.

По методам погашения различаютбанковские кредиты, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и кредиты, погашаемые единовременно, на определенную дату.

Но нас больше интересует классификация кредитов, проводимая в зависимости от целей, на которые он выдается. Так, на покупку квартиры выдают ипотечный кредит, для нужд автолюбителей приспособлены программы автокредитования, для мелких бытовых нужд – потребительские кредиты.

Читать дальше