Алена Нариньяни - Как оформить беспроцентный кредит

Таблица № 4

Способы погашения основной задолженности по кредиту

Что ни говори, автомобиль как средство передвижения становится все более незаменим. И все чаще мы попадаем в ситуацию, когда он необходим, а денег на него прямо вот так сразу и нет. Конечно, можно побегать по родственникам и друзьям и занять у них, но этот вариант приемлем далеко не для всех жителей больших городов. Здесь на выручку населению снова приходит идея кредита – услуга по покупке автомобиля в кредит в последнее время становится все более популярной.

Безусловно, банк выдает кредит не бесплатно и не просто из хорошего к вам отношения. Однако спрос на эту услугу не просто остается стабильным, но и растет из года в год. Итоги прошлого года на рынке автокредитования показывают, что причинами этого роста являются рост количества предложений и рекламы, появившаяся возможность взять кредит на покупку подержанного автомобиля и снижение в результате ряда банковских схем, процентных ставок по кредитам.

Однако рост спроса на автокредиты все же происходит медленно и не идет ни в какое сравнение с тем, что можно уверенно назвать хорошей аналогией автокредитованию – рынком автострахования. Там кипят страсти, идут конкурентные войны, там борются за клиента, на рекламу тратятся огромные деньги. Несмотря на все оптимистические слова и цифры, рынок автомобильных кредитов однобок – банки зачастую ориентируются только на покупателей иномарок. Это происходит по понятным причинам: высокие накладные расходы на сделку и относительно непривлекательный кредитный профиль покупателя дешевого отечественного автомобиля делают такую сделку невыгодной для банков. Но все это – лишь теория.

За кредит надо платить проценты. Более того, зачастую за живые деньги машину (особенно если она не новая) можно купить по более низкой цене, невозможной при покупке в кредит. Проще говоря, кредит может быть абсолютно невыгоден для вас. Помимо этого, кредит требует различных дополнительных затрат: купленную машину нужно обязательно страховать, да и банки часто взимают дополнительные сборы с заемщиков.

Скорее всего, при оформлении кредита банк потребует, чтобы вы раскрыли ему информацию о доходах, которая нужна для одобрения сделки, однако после она продолжает храниться в банке и потенциально доступна налоговым органам. Если она не совпадает с данными, указанными в налоговой декларации, это может быть причиной претензий к вам налоговиков. В целом же схема оформления автокредита практически не отличается от схемы оформления потребительского кредита. Но помните, что недобросовестность банка, да и просто неудачное стечение обстоятельств могут стать причиной того, что вы потеряете деньги. А стоимость автомобиля все-таки в несколько раз выше стоимости пылесоса, так что к процессу покупки автомобиля в кредит стоит отнестись с особым вниманием.

В договорах, оформляющих кредитную сделку, интересы заемщика учитываются обычно в последнюю очередь; они изначально составлены «под банк» и дают возможность для махинаций, а потому при оформлении кредита такого вида особое внимание нужно уделить пунктам договора при подписи документов. Все эти недостатки существенны и могут стать причиной, заставляющей задуматься: а так ли вам нужен этот автокредит?..

Кредиты на покупку автомобилей как финансовый продукт продаются самими банками, а также автосалонами, которые сотрудничают с банками. Разные банки сотрудничают с разными автосалонами. По наиболее популярным маркам в Москве, например, имеется масса альтернативных предложений кредитных продуктов, отличающихся ценой, сроками и условиями кредитования, и десятки предложений автомобилей, исходящих от разных продавцов. Решение о выдаче кредита принимает только банк, руководствуясь при этом собственными соображениями, исходя из которых, он может и отказать клиенту.

Вкратце процесс покупки автомобиля в кредит состоит из нескольких последовательных этапов: выбора машины, продавца и банка, подачи заявки на кредит, оформления договорных документов, собственно расчетов по договору покупки, получению автомобиля, его регистрации и начала эксплуатации.

На первом этапе стоит остановиться подробнее. По нашему мнению, именно выбор машины, продавца и банка является главным моментом, определяющим успешный автокредит. При этом необходимо учитывать наличие предложения, цену, доступность, защищенность интересов заемщика и качество сервиса. Все эти факторы должны быть увязаны с покупательскими предпочтениями, ибо бессмысленно искать альтернативы, если по интересующей вас марке автомобиля кредит выдает только один банк.

Схема № 7

Схема покупки автомобиля в кредит

После того, как вы сделали первый шаг (определились с маркой (моделью) машины), вы можете получить полный список потенциально доступных вам вариантов автокредитования. Вам нужно выбрать автосалон и банк, которые в паре занимаются продажей и кредитованием нужной вам марки автомобиля. Вам расскажут о финансовых условиях кредитования, процентной ставке по кредиту и сроках его погашения. Лучше просто обзвонить все салоны, чтобы уточнить реальные на данный момент цены автомобилей, узнать, соответствуют ли кредитные условия банков заявленным, а также узнать, обяжет ли вас банк оплатить какие-либо дополнительные расходы.

В цену кредита могут входить скрытые комиссии, которые взимают банки, например, плата за рассмотрение кредитной заявки, за обслуживание и т. п. Банки практикуют такие «приемы», чтобы привлечь клиентов якобы низкой ценой кредита. Обязательная страховка также может «навязываться» банком, который зачастую заключает соглашение с определенной страховой компанией, куда и направляет всех клиентов по кредиту. Все эти моменты лучше проговорить непосредственно с работниками банка, обслуживающими ваш кредит.

Исходя из полученной информации, необходимо посчитать, во сколько обойдется купленный в кредит автомобиль по всем имеющимся вариантам. Автомобильные кредиты предлагаются и в рублях, и в долларах США – на выбор покупателя. Ставки больше по рублевым кредитам и меньше по валютным. Но специалисты не могут дать однозначный ответ, в какой валюте лучше брать кредит, поэтому здесь решать только вам.

Только имея всю описанную выше информацию, вы сможете приблизительно определиться с тем, с какими банками вы хотите работать. Мы предлагаем вам при окончательном выборе руководствоваться не кредитными ставками (особой разницы между ними не будет), а надежностью страховой компании, условиями кредитного договора и уровнем сервиса.