Татьяна Альбова - Страхование. Шпаргалки

3. Закон РФ «О страховании» устанавливает ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ.

4. Законодательством установлены специальные правила банкротства страховых компаний, которые максимально обеспечивают интересы страхователей. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает приоритетное удовлетворение требований страхователей.

Страхователь– это субъект страхового правоотношения, обязанный вносить страховые взносы (страховые премии) в страховой фонд, а при наступлении страхового события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.

Правовое положение страхователя определяется нормами главы 48 Гражданского кодекса РФ и ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В силу п. 1 данной статьи страхователями являются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договор страхования, либо являющиеся страхователи в силу закона.

Страхователи вступают в договор страхования добровольно по своему волеизъявлению, за исключением случаев обязательного страхования, при котором участие в договоре лица в соответствующем качестве становится обязательным.

В отдельных видах страхования существуют определенные ограничения в отношении страхователей.

Например, страхователем в договоре имущественного страхования может выступать только то лицо, которому имущество принадлежит на праве собственности, оперативного управления, хозяйственного ведения, либо лицо, которое осуществляет владение и пользование этим имуществом в силу договора аренды, найма, безвозмездного пользования, доверительного управления.

В договорах страхования ответственности страхователями выступают лица, чья ответственность является предметом страхования.

Наравне с российскими гражданами страхователями могут выступать и иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица. Данное страховое право предусмотрено ст. 34 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Одним из участников страховых отношений, выступающим на стороне страхователя, является выгодоприобретатель (ст. 4.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования, например, договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ).

Выгодоприобретатель вступает в договор страхования только при его согласии на это. Если выгодоприобретатель выражает свое согласие на приобретение вытекающих из договора прав, он автоматически становится субъектом, связанным обязательствами.

Согласие пользоваться своим правом выгодоприобретатель может выразить своим заявлением. Например, выгодоприобретатель может внести очередной страховой взнос или обратиться к страхователю с требованием о страховой выплате.

Являясь участником правоотношения, выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, из которого возникает его право. Однако ст. 430 Гражданского кодекса РФ закрепляет не только его права, но и возлагает на него определенные обязанности.

Согласно ст. 939 ГК РФ страховщик вправе потребовать от выгодоприобретателя исполнения предусмотренных договором страхования и не исполненных страхователем обязанностей при предъявлении выгодо приобретателем требований о выплатах страхового возмещения или страховой суммы.

Санкцией за неисполнение обязательств будет являться риск последствий такого неисполнения – выгодоприобретатель может не получить страховое возмещение или получить его в меньшем размере.

Другой ответственности, кроме обязанности возместить убытки, законом не предусмотрено.

Выгодоприобретателя можно определить как обладающее страховым интересом физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования, в случае, если в личном страховании выгодоприобретатель не указан, им являются физические лица – наследники застрахованного.

Выгодоприобретателем может являться не только полностью дееспособное лицо, но и несовершеннолетний, а также малолетний гражданин.

Законодательство содержит ряд ограничений относительно того, кто может выступать выгодоприобретателем в том или ином виде страхования с учетом особенностей объекта страхования.

1. В договоре страхования имущества выгодоприобретателем может быть лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества.

2. При страховании ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем всегда является лицо, которому может быть причинен вред, – потерпевший.

3. При страховании договорной ответственности выгодоприобретателем всегда является сторона, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность.

4. При страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь (ст. 933 ГК РФ).

5. В личном страховании в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются наследники застрахованного, при условии, что не названы иные выгодоприобретатели. В личном страховании выгодоприобретателем является либо любое лицо, названное застрахованным, либо, если лицо не названо, только наследники.

Выгодоприобретателями не могут быть образования, прекратившие свое существование в качестве юридического лица к моменту назначения их выгодоприобретателем. Не может считаться выгодоприобретателем и физическое лицо, которое к моменту заключения договора уже не находится в живых. По договору имущественного страхования выгодоприобретателем может быть только то лицо, которое имеет интерес к сохранению застрахованной вещи. В договоре страхования риска ответственности в роли выгодоприобретателя может выступать только тот, перед кем по условиям указанного договора должен нести ответственность страхователь (ст. 932 ГК РФ).

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховании или о страховой выплате.

Застрахованное лицо– это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934 и п. 1 ст. 955 Гражданского кодекса РФ). Иногда застрахованным лицом называют лицо, ответственность которого застрахована в порядке страхования гражданской ответственности за причинение вреда.