Татьяна Альбова - Страхование. Шпаргалки

Страховое дело в России сформировалось лишь в начале XIX в. при участии известного экономиста барона А. Л. Штиглица. В 1827 г. вместе с другими учредителями он открыл Первое Российское страховое от огня общество. В 1835 г. было создано Второе Российское страховое от огня общество. В 1844 г. было введено страхование от огня для государственных крестьян.

В 1904 г. действовало 500 компаний, которые занимались страхованием рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, страхованием старости, пенсионным страхованием. Коллективное страхование рабочих от несчастных случаев за счет предпринимателей и страхование в больничных кассах были закреплены законодательством в 1912 г., что соответствовало общеевропейской практике.

Государственное пенсионное страхование в России зародилось значительно позднее, чем в большинстве развитых стран, – в начале XX в. – и не получило широкого распространения.

Вместе с развитием земельного законодательства развивалось и имущественное страхование. В России существовало строгое различие между прекращением ипотечного права и его погашением. Погашение осуществлялось формальным уничтожением записи в ипотечной книге. В Российской империи образцовая ипотека действовала в губерниях Царства Польского по уставу 1818 г. В ее основе лежало старое польское законодательство с прусскими и австрийскими «наслоениями». В прибалтийских губерниях ипотека действовала с XVIII в. и была объединена с законодательством при судебной реформе 1889 г.

Страховой рынок– это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Обязательное условие существования страхового рынка – наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, содействующие заключению договора страхования.

В качестве товара страхового рынка выступает страховая услуга.

Цена страховой услугивыражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурент ной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница – потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, то страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента.

Страховая услуга может быть представлена: 1) на основе договора– в добровольном страховании; 2) на основе закона– в обязательном страховании).

Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис).

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка:

• от несчастных случаев;

• накопительные виды, связанные с получением образования;

• связанные с началом профессиональной карьеры, семейной жизни, получением ссуды под жилищное строительство;

• на обеспечение в старости;

• на туристические поездки;

• на владение автомобилем;

• на предпринимательскую деятельность;

• имущественное страхование;

• на благотворительную деятельность и др.

Страхование в России прошло несколько этапов. В дореволюционном периоде основной формой страхования было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде – в условиях социализма – при государственной монополии на этот вид деятельности страхование предоставляло населению узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (соцстрах). В условиях становления рыночной экономики процесс формирования страхового рынка резко изменился: расширились его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Предпосылки развития страхового дела в РФ:

1) укрепление негосударственного сектора экономики;

2) рост объемов частной собственности физических и юридических лиц как источника спроса на страховые услуги;

3) сокращение гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения.

Важным этапом в развитии страхования в России стало вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который заложил основу для формирования юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка. Еще более укрепило эту базу вступление в силу с марта 1996 г. 2 ч. Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования.

К основным задачам формирования эффективной системы страхования следует отнести:

• создание полноценной законодательной базы, способствующей развитию страхового рынка страны;

• совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

• развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования жизни;

• постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок.

Страховые правоотношения(обязательства) – разновидность гражданских правоотношений. Для них характерны как общие, так и специфические признаки гражданских правоотношений. К числу общим чертам можно отнести следующие:

• страховое правоотношение носит волевой характер;

• страховое правоотношение является относительным, в нем участвуют всегда конкретные стороны (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель);

• юридические и фактические действия являются объектами страхового правоотношения;

• наличие субъективных гражданских прав и юридических обязанностей.