Татьяна Альбова - Страхование. Шпаргалки

Сострахование относится к видам страхования, по условиям которого страховой риск подлежит передаче или перераспределению между несколькими страховщиками.

Применительно к рассматриваемой разновидности страхового обязательства сострахование, в котором участвует несколько должников (ст. 321 ГК РФ), предоставляет страхователю право требовать исполнения от каждого состраховщика, а каждый состраховщик обязан исполнить обязательство в равной мере с другим, если иное не предусмотрено законом или договором.

Право выбора вида ответственности – совместной или долевой – является предметом договоренности между состраховщиками.

В договорах сострахования, как правило, страховщики назначают состраховщика, который фактически обеспечивает исполнение всех технических условий договора сострахования.

Большое значение имеет наличие у страховщиков – участников договора сострахования лицензий на осуществление тех видов страхования, которые являются содержанием договора сострахования. Отсутствие лицензии у состраховщика на осуществление того или иного вида страхования влечет за собой последствия, связанные с признанием части договора сострахования недействительным (в части доли состраховщика, у которого отсутствует лицензия).

Перестрахование– это система экономических страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования. В соответствии с договором перестрахования страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахование позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика. Перестрахование называют также «вторичным» страхованием или страхованием страховщиков. Перестрахование происходит не только на уровне национальной экономики, оно уже стало международным видом страховой деятельности.

Согласно ст. 13 Закона о страховании перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Перестрахование осуществляется на основании договора пере страхования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства.

Согласно «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденным приказом страхового надзора от 19.05.94 г. № 02A02/08, объем принятой страховщиком страховой ответственности по единичному риску не должен превышать 10 % собственных средств страховщика. Эта вели чина обычно называется собственным удержанием страховщика.

Перестрахование может осуществляться на договорной (обязательной, облигаторной) или факультативной основе.

Характерная черта факультативного перестрахования– индивидуальная передача каждого риска. Факультативное перестрахование мало отличается от прямого страхования. Андеррайтеры перестраховщика оценивают и тарифицируют каждый отдельный риск. Они часто помогают прямому страховщику оценивать риск, определять условия договора страхования, урегулировать претензии страхователей при наступлении страховых случаев. Предложение прямого страховщика о факультативном перестраховании должно содержать всю существенную информацию о риске. Она излагается в документе, получившем название «слип». Обычно перестраховочный слип содержит следующую информацию: имя и адрес страхователя, вид перестрахования, объект страхования, объем страхового покрытия, страховую сумму и премию и др.

Факультативное перестрахование позволяет небольшой компании принимать на страхование риски, превышающие ее финансовые возможности. С помощью факультативного перестрахования страховщик может освободить себя от излишней ответственности по крупным и опасным рискам, а также выбрать наиболее приемлемого страховщика.

Основной недостаток факультативного перестрахования – длительность и неопределенность процесса принятия решения о перестраховании риска. Необходимость в каждом отдельном случае предоставлять перестраховщику информацию о характере риска и условиях страхования приводит к раскрытию конфиденциальной информации перед потенциальными конкурентами. Факультативное перестрахование требует значительных административных издержек.

При облигаторном перестрахованиимежду участниками перестраховочного отношения заключается долгосрочный договор перестрахования, согласно которому страховщик-цедент обязан передавать, а перестраховщики обязаны принимать все те риски перестрахования, характер и размер которых точно определены условиями этого договора перестрахования.

С точки зрения разделения ответственности между цедентом и перестраховщиком различают пропорциональное и непропорциональное перестрахование . Они могут использоваться как в факультативной, так и в облигаторной форме.

Пропорциональное перестрахование означает, что ответственность и страховая премия делятся между перестрахователем и перестраховщиком пропорционально их долям. Пропорциональная группа перестрахования исторически предшествовала непропорциональному.

Принципиально его сущность заключается в том, что «перестраховщик разделяет риск цедента», т. е. в том, что доля перестраховщика в покрытии риска, в получении премии и выплате возмещений определяется исходя из заранее согласованного собственного удержания цедента. Существует два основных вида пропорционального перестрахования: квотное и эксцедента сумм.

При квотном перестраховании собственное удержание цедента и доля перестраховщика определяются как фиксированное процентное соотношение независимо от размера страховой суммы по конкретному договору. Это процентное соотношение действует в отношении всех договоров, страховая сумма по которым не превышает лимит договора, т. е. максимальной суммы ответственности, которая может быть распределена между перестрахователем и перестраховиком.