Татьяна Альбова - Страхование. Шпаргалки

Правила страхования – один из нормативных актов, определяющих условия добровольного страхования. При имущественном страховании в Правилах страхования указываются:

• перечень имущества, которое может быть застраховано;

• срок страхования;

• порядок заключения договора страхования и уплаты страховых платежей;

• порядок определения и выплаты страховых возмещений.

Страховая компания имеет право:

• отказаться от страхования имущества, состояние и условия использования, эксплуатации и хранения которого не соответствуют правилам противопожарной безопасности и эксплуатационно-техническим требованиям;

• потребовать признания договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска;

• проверять сообщенную страхователем информацию, а также выполнение им требований и условий договора;

• проводить расследование страхового случая, при необходимости направлять за просы в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая.

Для защиты своих некоммерческих интересов, выработки проектов законодательных актов и иных совместных действий, не противоречащих антимонопольному законодательству, страховые компании могут создавать ассоциации страховщиков. Данные объединения являются некоммерческими организациями и поэтому не могут заключать договоры страхования.

Обязанности страховой компании – это определенные условиями договора страхования и страхового законодательства требования, предъявляемые к страховым компаниям. Обязанности страховой компании можно разделить на активные и пассивные.

Активные обязанности:

• перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом обстоятельств, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости;

• произвести страховую выплату при страховом случае;

• возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.

К пассивным обязанностямиследует отнести необходимость воздержаться от разглашения сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, о состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (ст. 946 ГК РФ). Если страховщик нарушил указанное правило, то к нему применяются санкции в виде принуждения возместить причиненные

убытки или компенсировать моральный вред (ст. 139 и 150 ГК РФ).

С обязанностями страховой компании связаны вопросы регресса и суброгации.

Если страховой случай наступил вследствие вины третьего лица, страховщик, возместив страхователю причиненный ему ущерб, вправе обратиться к этому лицу с регрессом – с требованием возместить понесенные страхователем убытки.

Урегулирование отношений происходит путем предъявления регрессного требования страховщиком к лицу, ответственному за наступление страхового случая, в размере выплаченной суммы страхового возмещения.

Суброгация основана на обязательстве, связывающем страховщика со страхователем, которому страховщик выплатил возмещение. Суброгация наступает, если страховщик выплачивает страхователю страховую сумму в результате наступления страхового случая по вине третьего лица и одновременно вступает в права кредитора по отношению к третьему лицу – причинителю вреда.

Российские страховые компании несут ответственность перед органом страхового надзора по следующим направлениям: обоснованность страховых тарифов; платежеспособность; соблюдение законодательства (так как иногда бывают случаи несоответствия договора страхования требованиям отдельных статей ГК РФ.

Свою платежеспособность (финансовую устойчивость) страховая компания обеспечивает:

• наличием оплаченного уставного капитала и страховых резервов (ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

• обязанностью соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми обязательствами (п. 1 ст. 27 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

• системой перестрахования (п. 2 ст. 27 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Споры, связанные со страхованием, разрешаются судебными инстанциями в соответствии с их компетенцией, установленной соответствующим законодательством.

Такими инстанциями могут быть суд, арбитражный суд или третейский суд.

Конфликтные ситуации, возникшие между гражданами и страховыми организациями, если в случае, если не достигнуто соглашение, разрешаются в судебном порядке.

В случаях, когда иск предъявляется одновременно к страховой компании и должнику, арбитражные суды могут с учетом всех обстоятельств либо уменьшить размер ответственности страховой компании, либо полностью освободить ее от ответственности.

Третейский суд при разрешении споров руководствуется законами Российской Федерации и иным законодательством, действующим на территории Российской Федерации, межгосударственными соглашениями и международными договорами. Третейский суд может применять и нормы права других государств в случаях, если это предусмотрено договором сторон.

Функция по рассмотрению заявлений, предложений и жалоб граждан, предприятий, учреждений и организаций по вопросам страхования возложена законодательством на орган страхового надзора при Министерстве финансов России.

В рамках гражданского права и страхового законодательства РФ существуют определенные правила для создания и регистрации страховой компании:

1) страховая компания в РФ может быть только юридическим лицом и обязана функционировать в организационно-правовых формах, разрешенных ГК РФ;

2) все юридически зарегистрированные страховые фирмы обязаны получить в органе страхового надзора лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России;

3) законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании страховых фирм иностранными юридическими лицами и гражданами;

4) предметом деятельности страховых компаний не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.