Татьяна Альбова - Страхование. Шпаргалки

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица.

В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица – застрахованного – всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т. п.

В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица.

При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

Личное страхование включает:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование. Разновидностями личного страхования являются:

• смешанное страхование жизни (страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев);

• страхование детей;

• страхование к бракосочетанию;

• страхование дополнительной пенсии. Личное страхование среди остальных отраслей страхования выполняет наиболее важную социальную функцию, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности. Проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока.

Выделяют различные виды страхования жизни в зависимости от критериев определения риска: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование ренты (пенсии).

Основные принципы страхования жизни.

1. Страховой интерес . Страховой интерес имеют:

• страхователь – в собственной жизни;

• работодатель – в жизни своих работников;

• супруг – в жизни другого супруга;

• родители – в жизни детей;

• партнеры по бизнесу, кредиторы – в жизни должника.

2. Участие страхователя в прибыли страховой компании , полученной от инвестирования страховых резервов. Эта дополнительная сумма называется бонусом и выплачивается в соответствии с условием страхового договора по его окончании, или наступлении страхового случая, либо периодически.

3. Выплата страхователю при досрочном расторжении страхового договора выкупной суммы .

4. «Прозрачность» страхования жизни . Базовые типы договоров (полисов) страхования жизни:

1) срочное страхование жизни – на случай смерти в течение определенного срока;

2) пожизненное страхование жизни – на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;

3) смешанное страхование жизни – на случай смерти и на дожитие в течение определенного периода времени; страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив;

4) комбинированное страхование жизни – в дополнение к смешанному страхованию жизни.

Договоры покрывающие специфические риски:

1) договоры пенсионного страхования;

2) аннуитеты, или рентное страхование жизни.

Срочное страхование жизни предполагает, что страховщик принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю застрахованного страховую сумму, установленную договором страхования, при наступлении смерти застрахованного.

Размер и периодичность премии устанавливаются по соглашению сторон, например, равными суммами ежемесячно на протяжении года. Выбор способа оплаты должен быть определен при заключении договора страхования.

Договор страхования заключается сроком на один год и содержит условие, позволяющее продлевать его действие. Поскольку застрахованный уже на год состарился и состояние его здоровья могло измениться в худшую сторону, страховщик оставляет за собой право пересмотреть отдельные положения договора страхования и перезаключить его на следующий год на других условиях, если страхователь и застрахованный на это согласятся.

Полисы срочного страхования жизни делятся на пять подвидов.

1. Срочное страхование с постоянной премией – самая простая и самая дешевая форма страхования жизни. При уплате периодических, постоянных и низких страховых

51

премий в течение всего срока действия договора страхования компания выплачивает гарантированную страховую сумму в случае смерти застрахованного.

2. Конвертируемое срочное страхование – новая страховая премия будет исчисляться на основе тарифов пожизненного или смешанного страхования.

3. Срочное страхование с убывающей страховой суммой – ежегодное уменьшение страховой суммы на определенную величину до нуля в конце срока страхования. Страховые премии остаются постоянными, но период их уплаты короче срока договора.

4. Срочное страхование с возрастающей страховой суммой – премии увеличиваются в соответствии с ростом страхового покрытия.

5. Страхование семейного дохода – при наступлении страхового случая смерти застрахованного выгодоприобретателю, указанному в договоре, выплачивается не единовременная твердо установленная сумма, а рента, которая замещает доход, приносимый в семью при жизни кормильцем.

Пожизненное страхование обеспечивает страховое возмещение в течение всей жизни застрахованного, имеет также элемент накопления: страховая премия не теряется, а сохраняется и накапливается. Сбережения откладываются страховщиком для выплаты страхового пособия в связи со смертью страхователя. По такому виду договора страхования доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти или сам обладатель полиса в установленное время может прекратить действие договора страхования и получить его стоимость наличным способом оплаты.

Главная особенность этого вида страхования – при регулярной уплате страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату независимо от прибылей компании. У договоров такого вида есть один существенный недостаток: если страхователь не уплатил один взнос, то он не получит возмещение. Кроме того, условия данного договора не подлежат изменению.

Пожизненное страхование жизни делится на несколько подвидов.