О. Кликушина - Страхование. Ответы на экзаменационные билеты

В 1827 г. было положено начало частной монополии в страховании. Три страховые компании получили от правительства монополию на ведение страховых операций на определенной территории России. Но данный шаг не повлек за собой ожидаемых финансовых результатов.

Следующий этап развитияроссийского страхового рынка начался после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения ряда экономических реформ. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в т. ч. и в страховании. В 1913 г. общий объем страховой премии составил 205 млн руб. Таким образом, накануне Первой мировой войны в России сложился развитой страховой рынок.

Революционные события 1917 г. изменили всю систему страхования в стране. В 1919 г. было отменено страхование жизни, а в 1920 г. – государственное имущественное страхование. Вместо этого должен был быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.

Восстановление системы страхования знаменовали новая экономическая политика и создание Госстраха в марте 1921 г. Госстрах наделялся монопольным правом на осуществление страховых операций. Великая Отечественная война подорвала существующую страховую систему, но не разрушила ее. В послевоенные годы особенно широко распространяется страхование жизни.

Послевоенный периодразвития страхования характеризуется новыми организационными и функциональными изменениями в этой системе. В 1958 г. в соответствии с общей политикой децентрализации страховое дело передано в ведение союзных республик.

При переходе к рыночным реформам в 1991–1992 гг. большая часть финансового потенциала государственного страхования была уничтожена начавшейся инфляцией. Государственная монополия в области страхования была снята. Особенность формирования российского страхового рынка – это массовый выход в свет новых компаний, не связанных ранее со страховым делом.

В 1992 г. произошло акционирование Госстраха РСФСР. В конце XX в. на страховом рынке было больше отрицательных моментов, и подъем наметился только с 2000 г.

В настоящее время страховой защитой охвачено менее 5 % потенциальных рисков. Эффективность страхования на современном этапе можно оценить как низкую. Таким образом, страховой рынок России имеет огромный потенциал роста.

Рискованный характер общественного производства– это главная причина беспокойства каждого владельца имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

Ограниченность знаний о законах развития природы и общества вносит элемент случайности в хозяйственную деятельность человека. Для нормального хода воспроизводства в стоимости товара находит отражение ущерб, связанный со случайными опасностями, иначе невозможно было бы восстановить разрушенные материальные ценности, и риск потери накопленного богатства остановил бы всякий интерес к его воспроизводству. Таким образом, осознанные действия, связанные со страхованием, делают этот вид деятельности необходимым условием производства. Причем с увеличением масштабов производства увеличивается предпринимательский риск потерь.

Непредвиденные обстоятельства, сопровождающие хозяйственную и бытовую деятельность человека, позволяют выработать меры предупреждения наступления некоторых случайных опасностей. Совокупность таких мер можно назвать страховой защитой. Страховая защита– это общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь, наносимых ими.

Система страхования как экономическая категория– это способ борьбы со стихийными обстоятельствами природы и общества. Данная категория характеризуется определенными объективными и субъективными признаками. Объективные признаки: наступление отрицательных последствий носит случайных характер; очевидность причиненного материального ущерба и вреда жизни и здоровью; необходимость предупреждения отрицательных последствий, их устранения и возмещения причиненного ущерба. Субъективные: осознанная необходимость участников в страховании в целях обеспечения непрерывности бесперебойности производственного процесса.

Сущность страхованиясостоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределении в пространстве и во времени с целью возмещения возможного ущерба его участникам при несчастных случаях, стихийных бедствиях и других обстоятельствах, приводящих к потери различных видов собственности и активов, определенных условиями договора страхования.

Экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки раскладываются на многих страхователей и взносы сравнительно не обременительны для каждого из них.

Как экономическая категория страхование обладает рядом специфических признаков:

1) перераспределительные отношения обусловлены наличием страхового риска;

2) наступление страхового случая рассматривается с точки зрения его вероятности;

3) последствия страхового случая выражаются в материальном ущербе имуществу, вреде жизни и здоровью граждан;

4) страховое взаимоотношение страхователей и страховщиков;

5) разложение нанесенного ущерба осуществляется между страхователями и застрахованными лицами;

6) формирование и распределение страхового фонда носит замкнутый характер;

7) перераспределение ущерба происходит во времени и в пространстве;

8) страховые платежи носят возвратный характер;

9) страховая деятельность строится на основе самоокупаемости.

Страхование представляет собой особую сферу замкнутых перераспределительных отношений по поводу формирования, распределения и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

В условиях перехода к рыночной экономике быстрыми темпами стало развиваться предпринимательство. Предпринимательство и страхование взаимосвязаны.

В странах с рыночной экономикой страхование играет важную роль, поскольку негосударственный сектор народного хозяйства не имеет финансовых гарантий со стороны государства и нуждается в страховой защите. Предпринимательство характеризуется организационно-хозяйственным новаторством, поиском новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкостью, готовность идти на риск. А где существует риск, там возникают определенные страховые интересы, ориентирующие предпринимателей на новые сферы вложения капитала.